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第二章 信 用 第一节 信用的含义及特征 第二节 信用的产生及其作用 第三节 信用的形式 第四节 社会信用体系的构成 第一节 信用的含义及特征 一、信用的含义 二、信用的构成要素 三、信用的特征 一、信用的含义 信用——指的是以还本付息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。信用体现着一定经济关系。 借贷行为——是指商品或货币的所有者，把商品或货币赊销或贷放出去，根据约定的时间，到期由商品或货币的借入者如数归还并附带一定数额的利息的行为。 二、信用的构成要素 主体——债权人和债务人 标的——实物和货币 载体——合法凭证 条件——期限和利率 三、信用的本质特征 以相互信任为基础 以还本付息为条件 以收益为目的 具有风险性 信用是价值运动的特殊形式 信用是一定的生产关系的体现 信用是价值运动的特殊形式 第二节 信用的产生及其作用 一、信用的产生与发展 二、信用的经济功能 一、信用的产生与发展 信用是在私有制出现后，在商品交换的基础上产生的。 到了原始社会末期，出现了两次社会大分工，劳动生产率有了明显提高，出现了剩余产品和商品交换。 在此基础上出现了私有制，产生贫富两极分化，由此产生了借贷。 由实物赊欠到货币借贷。 信用的发展 （一）高利贷信用 （二）资本主义信用 （三）我国的信用 高利贷信用 高利贷信用——是通过贷放货币或实物，收取高额利息为特征的借贷活动。 高利贷信用是历史上最初的、最古老的信用。 高利贷信用的特点是利率高、剥削重、非生产性和破坏性大。 资本主义信用 在资本主义制度下，信用的典型形态是借贷资本。 借贷资本——是货币资本家为了获取利息，而暂时贷放给职能资本家使用的货币资本。 1.借贷资本的经济基础和来源 经济基础是产业资本的循环和周转。 一方面一些企业会游离出暂时闲置的货币资本； 另一方面又会使有些企业发生暂时的资本周转困难，需要临时追加资本的现象。 便出现了专门从事这种资本余缺调剂的货币资本家 。 1.借贷资本的经济基础和来源 来源： 固定资本循环和周转过程中的暂时闲置。 流动资本循环过程中的暂时闲置。 经营成果及剩余价值积累过程中的暂时闲置。 居民的货币收入与储蓄。 2．借贷资本的特点 借贷资本是一种商品资本。 借贷资本是一种所有权资本。 借贷资本具有特殊的运动形式。 借贷资本是一种商品资本 借贷资本运动的全过程 g → G → W … P … W’ → G ’ → g’ 高利贷信用与现代信用的区别 我国的信用 我国经历过由计划经济向市场经济过渡，在信用体制上也有一个发展变化的过程，下面就体制改革前与体制改革后的信用体制作一比较。 我国信用体制比较 二、信用的经济职能 重新分配资源的功能 提高消费总效用的功能 扩大投资规模的功能 调节国民经济的功能 信用过度会导致信用风险和经济泡沫 第三节 信用的形式 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 国际信用 信用形式的划分依据 一、商业信用 （一）商业信用的概念 （二）商业信用的特点 （三）商业信用的作用 （四）商业信用的局限性 （一）商业信用的概念 商业信用——是指职能资本家之间，由于商品交易而延期付款或预收货款所发生的借贷活动，它是以商品形态提供的信用。 商业信用是职能资本家之间的信用行为。 （二）商业信用的特点 商业信用所贷放出的资本是处于产业资本循环中的商品资本阶段； 商业信用中的债权人和债务人都是职能资本家； 商业信用在产业周转各阶段与产业资本动态相一致 。 （三）商业信用的作用 积极作用： 1、商业信用能够克服流通中货币量不足的困难以及创造信用流通工具，促使商品的流通和周转； 2、商业信用能够促使滞销商品的销售，避免社会财富的浪费； 3、商业信用能加速短缺商品的生产，尽快实现生产的均衡； 消极作用：容易形成债务链和债务危机。 （四）商业信用的局限性 规模和数量上的局限性 方向上的局限性 信用能力上的局限性 信用期限的局限性 二、银行信用 （一）什么是银行信用 （二）银行信用的特点 （一）什么是银行信用 银行信用——是指银行及其他信用机构以货币形式通过存款、贷款等业务而进行的借贷活动。 银行信用是银行资本家与职能资本家之间的借贷行为。 （二）银行信用的特点 银行信用是以金融机构作为媒介。 银行信用的载体是货币资金，它具有选择任何商品的权利。 银行信用的能力和作用范围大大提高和扩大 。 银行信用在调剂资金期限上具有灵活性。 银行信用的动态与产业资本的动态不一致。 三、国家信用 （一）国家信用的概念 （二）国家信用的作用 （三）国家信用与其他信用的 联系和区别 我国财政收支情况表 美国时代广场的国债钟 （一）国家信用的概念 国家信用——是指以国家或政府作为债务人的借贷活动。它属于国家财政分配的