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二手房贷款产品创新设计方案 2004-8-25 目录 第一部分 产品设计目标 3 一、 客户服务目标 3 二、 银行收益 3 第二部分 产品创新特色 4 一、 交易者与银行互动 4 二、 银行与中介互动 4 三、 客户、中介、银行三者互动 4 第三部分 产品内容 5 一、 传统二手房交易模式与本产品模式的比较 5 二、 业务办理 5 第四部分 产品的实现 6 核心业务模块流程 6 1、 “交易信息网上配对”模块流程 6 1.1 二手房“数据仓库”的建立 6 1.2 系统后台自动配对 7 1.3 系统后台自动配对 7 2、 “在线申请贷款”模块流程 8 2.1 交易双方在线达成购房意向 8 2.2 买房人在线申请贷款 8 2.3 区域中心后台审贷 8 2.4 未通过贷款审核 9 2.5 通过贷款审核 9 3、 “现场签约-放贷”模块流程 10 3.1 各方现场签约、办理相关手续 10 3.2 过户、抵押登记 11 3.3 贷款发放 11 4、 “个人保函”模块流程 12 4.1 双方约定通过个人保函方式交易 13 4.2 开立个人保证金账户存入全额交易资金 13 4.3 银行监管保证金账户开立个人保函 13 4.4 银行通知卖房人办理房产过户 13 4.5 完成房产过户 13 4.6 解除账户监管，将账户内资金划至卖房人账户，撤消保函 13 第五部分 风险揭示与控制 14 一、 “线上风险” 14 二、 “线上、线下衔接风险” 14 三、 “线下风险” 14 第六部分 工作分工 15 一、 个人信贷部 15 二、 风险管理部 15 三、 渠道管理部 15 四、 产品开发部 15 五、 市场企划部 15  产品设计目标 客户服务目标 提供网上信息服务 通过构建我行“二手房数据仓库”（其数据信息由客户在我行网站直接输入或通过房产网站、房产中介公司引入），建立“客户-中介-银行”三方面互动，为客户提供大量、动态的房产信息服务，为客户创造更为自由、广阔的二手房交易模式选择空间（即由客户选择通过房产中介，或选择通过银行促成交易并解决融资问题）。 提供网上沟通 交易者可通过互联网、多媒体自助终端、EMAIL、手机短信等方式向银行提交交易需求信息；银行“数据仓库”完成信息采集，并在后台进行数据分析处理；银行在各地建立区域服务中心，设专人负责接收并处理“数据仓库”下传信息，在本区域与客户建立联系渠道，通过EMAIL 、短信、电话、传真等方式为客户提供交易配对信息，与客户形成在线互动沟通。 提供网上交易 交易者借助银行提供的电子渠道进行在线交易申请、实现交易信息配对，进而确定交易对象；通过银行网站、借助银行在线产品（如银行个人保函/备用信用证）实现网上办理交易。 银行收益 我们研发这个二手房贷款创新产品，主要考虑在以下方面可为我行带来收益： 银行可在第一时间掌握客户需求信息，通过建立银行与客户间的信息互动，增加客户对银行产品服务的了解与信赖，争取到优质客户； 二手房贷款利息收入。 中间业务收入。该创新产品可通过提供房产信息、信息配对、促成交易等一系列服务，为我行获得多项中间业务收入，包括二手房交易咨询/服务费、个人保函/备用信用证收入等。 通过账户监管、开立保函等方式，带动负债业务。  产品创新特色 本创新产品的特色主要体现在三个“互动”： 交易者与银行互动 银行和交易者互动在线提交、多媒体自助终端、EMAIL、手机短信等方式向银行提交交易需求信息；银行“数据仓库”完成信息采集，并在后台进行数据分析处理；银行在各地建立区域服务中心，设专人负责接收并处理“数据仓库”下传信息，在本区域与客户建立联系渠道，通过EMAIL 、短信、电话、传真等方式为客户提供交易配对信息，与客户形成互动。这种互动最大好处在于，银行可直接获取客户交易需求信息，在最短时间内争取到客户。 银行与中介互动 房产中介公司/网站拥有大量房产供求信息，吸引着广大潜在交易者的目光。可通过在双方网站上互设链接、提供网上贷款申请等方式，实现信息共享，进而搭建“你中有我，我中有你”的互动架构。通过与中介的互动，我行可在短时期内借助中介的品牌效应，迅速切入二手房交易市场，扩大我行市场影响力，树立我行“网上二手房”服务品牌。 客户、中介、银行三者互动 客户、中介、银行三者互动主要体现在客户可以自由选择通过中介公司或是直接通过银行寻找交易对象，可选择通过中介或直接通过银行安排贷款事宜；银行与中介除了可以共享客户、房产信息外，中介提供协助贷款调查、提供阶段性担保等相关服务；中介相应也可从银行获得潜在交易客户。上述互动均可通过银行/中介网站、银行理财中心/中介门店、多媒体自助终端、短信、EMAIL、电话、传真等方式实现。 我行借助上述互动，实现资源共享，是我们的客户服务手段更多元、更灵活。 产品