中国电子支付的现状与存在问题研究.docVIP

摘要 2 一.我国电子支付的现状 2 1.1第三方支付一般的运行模式 3 1.2第三方支付平台盈利模式分析 3 二.我国电子支付应用中存在的问题分析 4 2.1网上支付硬件设施落后 4 2.2电子支付业务的支撑系统存在安全隐患 4 2.3信用风险的恶性循环会危及银行业 4 2.4技术规范和实施标准缺乏统一规划 4 2.5相关法律法规缺乏 4 2.6监管措施不完善带来风险 4 2.7诚信度太低和认知缺失 4 三.参考文献 4 标题：中国电子支付的现状与存在问题研究 摘要：电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务.随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付.大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足.于是非银行类的企业开始介入支付领域.第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商.在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上.提供网上支付通道.并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。第三方支付1.消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。 2. 消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。 3.第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。 4.商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。 5.消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。 6.消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 1.2第三方支付平台盈利模式分析 1、盈利模式欠缺，目前仅“手续费收入”这一种单一的利润来源。向接入商家收取手续费，这种固定的盈利模式是第三方支付平台快速发展的基础，多年来再无更多突破。“整个支付行业都没有一个好的盈利模式，都是在夹缝中求生存。”支付宝公司战略发展部总经理陈达伟称，“因为第三方支付必须要走银行通道，一方面，成本受制于银行，市场受制于银联。另一方面，一些金融衍生品和用户经营受国家政策管制，金融创新举步维艰。” 据悉，目前银联POS机的线下支付所收费率为0.6%-1.5%之间， 支付公司若要取得客户竞争的优势，费率通常低于上述水平。“支付公司如何盈利？薄利多销是最恰当的描述！”陈达伟表示，“对于所有的支付企业，现阶段要想盈利，只有做大规模，做大市场份额。” 几乎占据互联网支付交易规模半壁江山的支付宝，自2004年成立以来，也是在2009年下半年才开始盈利，而据了解，目前支付宝的盈利来源60%左右依靠淘宝。 2、海量的用户规模，并不代表能够高枕无忧，因为手续费收入这种传统的盈利模式所能获得的收益空间十分有限。一方面，当用户认为第三方收取的手续费高于预期的交易成本时，就不会选择通过第 三方进行交易，同时，目前免费的网络消费支付大行其道。 支付宝公司副总裁樊治铭指出，第三方支付寻找新的盈利模式必须要产品创新，如拓展增值服务，以及跨境支付。“跨境支付的手续费费率一般比较高，但这一块涉及外汇管制等政策，有关部门持谨慎 态度，短期不会很快放开。”他说道，“如果没有模式创新，可以预见的是，未来几年内，大量支付企业逐渐从市场消失，如过眼云烟，并非没有可能。” 3、市场细分逐步在眼光敏锐的支付企业中率先展开。快钱CEO关国光表示，产业一大就需要分工，如果不分工效率就会降低，不可能有一家企业把所有的业务都涵盖掉。在美国，对商旅服务的支付公司已经形成了单独的企业，就是我们很熟悉的运通，它和VISA、万事达都不一样。而中国的细分还只是刚刚开始。 4、有专家指出，从总体来看，中国支付行业尚处于初级应用服务阶段，这与中国各个行业电子化发展水平和所处阶段，具有密切的关系。在这个阶段，支付业务同质化较为严重，对客户（用户和企业）的服务方式单一、初级，支付公司之间的市场可替代性强，行业并未形成较为有效的进入壁垒。“而支付行业进入成熟阶段，支付企业就必须更加深入地拓展行业应用服务，形成企业自身的核心竞争优势，并构筑整个行业的准入壁垒。” 二.我国电子支付应用中存在的问题分析 网上支付等电子支付业务的产生和发展，不仅大大推动了支付业务流程的再造，而且还优化