【word】 民族贫困地区小额贷款的诚信体系初探——基于内蒙古喀喇沁旗中昊小额贷款有限公司的调查.docVIP

民族贫困地区小额贷款的诚信体系初探——基于内蒙古喀喇沁旗中昊小额贷款有限公司的调查 民族贫困地区小额贷款的 诚信体系初探 基于内蒙古喀喇沁旗中昊小额贷款有限公司的调查 赵烁中央民族大学经济学院100081 【文章摘要】 小额贷款公司的兴起,给农村金融 市场注入了活力,”三农”的融资难明 显缓解.但是小额贷款公司不属于金融 机构,征信体系缺位.随着小额贷款公 司业务量的不断扩大,信用风险成为制 约小额贷款公司可持续发展的主要风险 之一.如何化解和避免信用风险,是小 额贷款公司运行中的实际问题.内蒙古 喀喇沁旗中昊小额贷款有限公司推行的 信用互助模式,在这方面进行了有益的 尝试.通过对中昊小额贷款有限公司信 用互助模式运行情况的调查,分析了其 实际效果,并针对小额贷款公司可持续 发展所萄临的问题和困难,提出了建议. 【关键词】 小额贷款;信用互助模式;探索 随着小额贷款公司的兴起,资本多元 化,服务多层次的金融服务体系逐步形成, 农村金融市场出现了新的活力,”二三农”的 融资难明显缓解.但是小额贷款公司在支持 “三农”业务量的不断扩大,经营风险,信 用风险和市场风险随之而来,其中信用风险 成为制约小额贷款公司可持续发展的主要风 险之一.在民族贫困地区从事种植和养殖的 个体户或农户向小额贷款公司贷款时,往往 不需要实质物件的抵押,这给贷款者带来了 方便,但却加大了信用风险.在国家还没有 出台相应的法律法规给予约束的情况下,如 何克服信用风险将很大程度上决定了小额贷 款公司的成败.内蒙古喀喇沁旗中吴小额贷 款有限公司在这方面进行了有益的尝试. 一 ,基本情况 内蒙古喀喇沁旗中吴小额贷款有限公 司位于喀喇沁旗乃林镇.喀喇沁旗(以下简 称喀旗)位于赤峰市西南部,总面积3050平 方公里,辖8个乡镇,2个街道,161个行政 村,全旗总户数10.9万户,34.59万人,其 中农业人口30.3万人.喀旗是国家级贫困旗 县.乃林镇位于喀旗东部,距旗政府所在地 62公里,总面积87平方公里,耕地面积55955 亩.现乃林辖14个村民委员会,98个村民小 组.该镇以农业经济为主.农林牧副全面发 展.种植烤烟,牧业养牛为主,是农民收入 的重要来源.乃林镇是喀旗内东部重要的物 资集散地,农贸市场交易活跃,是喀旗东部 IJf发带的重点乡镇. 二,诚信体系模式的探索 (一)信用互助模式的产生 公司主要业务所在地乃林镇现有农业 银行乃林支行一处,农村信用社2处,原有 金融机构和贷款规模已无法满足农牧业发展 的需求.公司的客户群体主要是农村,开展 业务主要以”小额,分散”的形式为主,公 司面向的客户群体尢实质性抵押借款条件. 如何既开展好贷款业务又能防范金融风险, 是摆在公司面前的重要课题.在董事长徐相 城的大力倡导下,公司用新的理念和模式适 应农村实际隋况,自2009年初在调查研究的 基础上,大胆试行了适合”三农”情况的”信 用互助模式”. (二)信用互助模式的实施 在推行信用互助模式之前,公翻进行 了大量的调查研究和考察论证,制定了”创 建信用互助组”实施方案.方案载明了推行 信用互助组的指导思想,基本条件,实施办 法,管理措施等一系列规章制度. 信用互助组的组建:信用互助组由3 5户农户或个体工商户在自愿的基础上结组, 人组组员要有固定的经营场所和产业项目及 资产存量,具有一定的经营能力,尢诚信不 良记录,遵守人组协议和承诺.信用互助组 实行信用共享,利益共赢,风险共}日的机制. 小组成员间要签订”人组协议书”,”小组与 公司协议书”,”小组成员的集体承诺,选 举信用互助组组长.组建信用互助组的坚持 注重质量,成熟一个发展一个的原则. 信用互助组模式的运行:信用互助组 成立后,公司进行备案登记,实现动态管理. 信用互助组贷款申请,需求考察,例会研究, 办理柜台业务四个环节公司承诺3天内予以 答复,履行贷款担保手续和家属签字,公司 延伸至上门服务.信用互助组的成员叮通过 电话提出申请为了便群众,提高服务效 率,简化办事程序. 三,信用互助模式的效果 公司依托信用互助模式的小额贷款, 服务三农,产生了较好的经济效益和社会效 益.具体有以下几点. (一)支持了农业产业发展.促进了农民脱 贫致富 截止2010年l0月末喀喇沁旗已成立信 用互助组380个,涉户1280户,运行效果良 好.依托信用互助模式,重点支持了育肥牛 基地建没,蛋鸡,肉产业和有发展潜能的 中小企业及个体工商.由于小额贷款的注 入,农民养殖有了资金周转.仅乃林镇出现 养殖肉牛专业忖5个百头以上育肥牛人户3O 多l广j.2010年伞镇育肥牛出3.0万多头, 获纯收入4500多万元,此项全镇人均增收超 过900元. (三)增强了诚实守信理念,促进了农民信 息沟通 在公刮成立之卞玎,x,H部分伙民申请