第七章 电子支付与网络银行.pptVIP

电子支付 指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 一 网络银行概述 1 网络银行的含义 网络银行，一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。不过，那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行，只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷?5种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。 网上银行拥有成本低廉的优势，据统计，全球?100家最大银行的柜台交易成本为?1.07美元，电话银行是?52美分，?ATM机是?27美分，而网络银行仅?10美分 —— 网络几乎把成本一下子降到了极限，成本的降低使网络银行有足够的实力向顾客让利，在回报储户方面具有得天独厚的优势。例如，花旗银行一年定期存款的利息为?4.8％，网络银行则为?6％，花旗银行的储户必须在活期存款账户上留有?6万美元的余额，才能获得?1％的年息，而网络银行规定的最低限额只需?100美元，年息为?4％。网络银行的高回报吸引了互联网上的大量用户，而传统银行要想以高利息回报率参与竞争，无疑是难于上青天。? 2 网络银行的产生与发展 网络银行的产生在很大程度上是受到互联网的影响。 就互联网对人类生活的影响和渗透而言，“网络银行”对人们来说已不陌生。自从1995年10月世界首家网络银行(Security First Network Bank，SFNB)在美国诞生，其新银行模式对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击，从此全球各地的银行和金融机构都纷纷把金融电子化纳入议事日程并有所动作。? 美联储的数据表明：美国的网络银行，已占所有银行和储蓄机构的12%。欧洲的网络银行也已有100多家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的。亚太地区网络银行的客户，也已超过400万户。调查表明，到1999年底，介入网上银行的美国家庭已有大约 600万户，占美国家庭总数的5％以上，而1998年，这个数字为380万户～430万户，一年间增长了约 1.5倍。而欧洲兴起网上银行后，去年英国就关闭了3000多家银行分支机构。 那么我国网络银行的发展又是如何呢？ ?? 中国招商银行就是一个很好的范例。招商银行行长马蔚华曾说过，互联网进入我国金融系统后，打开了传统银行的虚拟之门，实际上它给传统银行业提供了一个重新定位市场、瓜分市场的机遇。 1996年，招商银行金融产品“一卡通”在全国联网取得初步成功，让招商银行明确了一个思想——利用自己的优势建设技术领先的服务将是超常规发展的捷径。从1999年9月全面启动网上银行服务以来，招商银行网上银行业务持续迅猛发展。截至2001年1月，国内95%以上的电子商务网站都采用了招商银行的网上银行“一网通”为支付工具。招商银行在B2C方面有20多万个客户，共完成交易金额366万元；B2B方面，招商银行网上企业银行安装数为1.6万户，交易金额6789亿元，交易数48万多笔；45%的对私业务和15%对公结算业务已经成为非柜台业务。 为了解决统一支付和安全问题，1999年8月，由中国人民银行牵头，四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银行宣布联合组建国家金融认证中心，首期投资3500万美元。国家金融认证中心的建立标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证（CA）项目进入实质性建设阶段。 二 网络银行的功能与优势 1 网络银行的功能 商业银行业务：网络银行可以在网上为客户提供24h的实时服务，包括： （1）商业银行传统服务：如转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。 （2）商业银行新增业务：如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。 在线支付 这将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过网络银行支付，包括BtoC模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；也包括BtoB模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。 新的业务领域 利用网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网络银行