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关于创新金融服务 增强家庭财富管理效用 摘 要：帮助居民家庭大力增加财富、走向富裕，推进社会和谐稳定，已经成 为当今中国乃至世界非常关注的热门话题。2011 年 7 月，作为全国城乡统筹 综合配套改革试验的重庆直辖市召开市委三届九次全会，通过了《中共重庆市 委关于缩小三大差距促进共同富裕的决定》，在全国率先进行帮助城乡居民增 加财产性收入、实现脱贫致富、迈向小康社会的探索试点。正是在这种强烈的 时代背景条件下，和总结梳理中国居民家庭财富管理发展历程、运行模式、时 代特征的基础上，详细阐述了中国居民家庭财富管理金融服务创新重大意义， 认真分析了中国居民家庭财富管理金融服务创新的良好机遇与有利条件，重点 从切实加快家庭财富管理宏观环境建设、探索改革银行金融混业经营政策等八 大板块、二十七个方面，提出了创新金融服务、增强居民家庭财富管理效用的 对策、措施、办法。 关键词：深化金融改革；创新金融服务；共同致富；和谐社会。 进入 21 世纪，以家庭财富管理业务为主要代表的金融服务产品、服务方 式创新，已经成为广大金融机构调整结构、加快转型的主攻方向。从国际情况 看，金融市场日渐成熟，金融创新日趋活跃，投资方式和投资工具不断增多， 商业银行经营模式开始向客户主导型转变，风险小、投入低、收益高、见效快 的私人或家庭财富管理业务快速发展。目前，此项业务已经成为了金融机构重 要的收入来源。从国内情况看，家庭财富管理已经成为促进金融机构深化改革 创新，转变传统单一盈利模式，提高综合竞争力的“重要抓手”。尤其是改革 开放以来，中国 GDP 年均增长速度居世界第一，全体国民创造了巨大的社会财 富，成为了世界经济发展历史的一个伟大奇迹。居民家庭财产数量的增加，必 然引起财富观念变革、理财意识增强，同时，也将对金融机构私人和家庭财富 管理、服务提出更新更高的要求，将极大地催发市场对家庭财富管理业务的需 求。因此，大胆探索如何创新中国家庭财富管理金融改革、如何创新中国家庭 财富管理服务方式，不仅是认真贯彻落实强国富民政策的迫切需要，充分体现 民生为本、鼓励增加居民财产收入、全面建设小康社会的必然要求，而且更是 中国经济金融改革发展进程中必须解决的现实问题。下面，笔者就中国商业银 行创新家庭财富管理的问题进行初步探讨。 一、家庭财富管理的发展历程。 （一）家庭财富管理的基本概念。 家庭财富管理（Family Wealth Management）是国际上成熟的财富管理 （Wealth Management）业务的延续与升华，是以家庭为单位，了解和发掘客户 需求，分析客户财务状况，通过一系列的财务规划程序，制定家庭财务管理目 标和计划，帮助以家庭为单位的客户将不同形式的财富，予以科学化管理的过 程，实现家庭财务自由化为目标的家庭财务安排。家庭财富管理就是居民个人 理财的核心，主要涉及单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭 成熟期、退休期 6 个成长历程，包括资产投资管理、房产规划管理、教育投资 管理、家庭风险管理、家庭税务筹划、退休计划管理、遗产规划管理等7 个方 面的内容。 目前，国外的家庭财富管理业务已经发展到相当成熟的程度。家庭客户只 要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力等有关情况告诉专 业财富管理师，对方就能度身订做一套符合每个人特点的财富管理方案，代理 操作，同时跟踪、评估财富管理绩效，并不断修正。从发展情况看，国外金融 机构都将家庭财富管理业务作为发展重点，面向中高端客户的财富管理业务竞 争十分激烈。在这种经营环境下的家庭财富管理业务呈现服务内容多样化、方 案个性化、手段科技化、服务专业化、范围全球化的特点。实际上家庭生活理 财、投资理财构成了家庭财富管理。 （二）中国家庭财富管理金融服务的发展历程。 长期以来，国内对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单 业务。但随着个人财富的增长和金融市场的发展，个人或家庭财富管理在 20 世纪 90 年代开始出现，并获得了快速发展，至2006 年，经历了起初萌芽 （1995—1999 年）、概念形成（1999—2004 年）、产品创新（2005 年以后） 三个明显的发展阶段。尤其是进入三阶段时期，最显著的快速发展特点是金融 机构开始尝试为客户提供产品，且产品逐步丰富，开始为客户进行投资理财服 务，开始重视理财品牌打造，但总体上较多还停留在品牌包装和概念推广阶段， 以家庭为单位的财富管理在个别商业银行中出现，开始了有益的尝试，但整体 上与国外真正意义上的