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贷款与担保业务暨法律疑难问题 汪 泂 律师 目 录 一、贷款、担保和反担保 二、贷款、担保业务合同体系 三、小额贷款业务模式中的疑难问题 四、担保业务模式中的疑难问题 五、新公司法对贷款担保业务的影响 六、贷款、担保案例分析 一、贷款、担保和反担保 1、如何界定贷款与利息的准确内涵？ 贷款 利息 2、什么是担保？ 3、什么是反担保？ 二、贷款、担保业务合同体系 （一）合同与合同体系 （二）业务合同体系的主要作用 （三）贷款业务合同体系 （四）担保业务合同体系 三、小额贷款业务模式中的难题 1.小额贷款公司经营的战略定位 （1）经济效益和社会效益的取舍。 （2）抗风险能力的存在与否才是决定战略定位的指导标准。 （3）经济效益是基础，社会效益是目标。 2.单笔贷款比例问题 （1）重庆：同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的10% ，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15% 。 （2）面对资金需求量大的客户如何进行贷款操作：循规蹈矩还是另辟蹊径？ 3.贷款期限的设定。 （1）期限该如何设定？ （2）逾期贷款一定是有风险的吗？ （3）可不可以让贷款不逾期？ 4.贷款利息的设定与收取。 （1）利息设定的决定因素。 （2）弧线利率：符合企业现金流规律的利率标准。 （3）利息收取：抽刀砍头还是细水长流？ 5.贷款资产流动性问题。 （1）营运资金来源渠道单一成为小额贷款资产流动性的瓶颈。 （2）如何解决流动性问题： ①资产期限管理。 ②外来资金渠道。 6. 担保合同能否办理强制执行公证？ （1）强制执行公证的含义。 （2）可以办理强制执行公证的债权范围。 （3）抵押、质押和保证等担保合同是否可以办理强制执行公证？ 7.（微）小企业担保资源的挖掘 （1）三农企业和个体工商户基本无法提供令人满意的担保物。 （2）担保资源的挖掘：不限于法定担保措施。 8.信贷资产五级分类适合小额贷款？ （1）信贷资产五级分类是国际惯例。 （2）实事求是，制定适合自己业务发展的分类原则。 四、担保业务实际中疑难问题 1.“全程担保”与“阶段性担保” （1）阶段性担保相对于全程担保而言，是指担保期间具有暂时性的特点。 （2）阶段性担保与我国《担保法》的冲突。 2.独立担保 （1）国际通行的担保方式。 （2）我国司法对独立担保的态度。 3.再抵押与重复抵押 （1）概念释义：以抵押物的剩余价值为衡量标准； （2）现阶段我国法律对此类抵押的态度； （3）风险控制作用的考量。 4.动产浮动抵押 （1）浮动抵押的优先权限制； ①未办理登记的限制。 ②办理登记的限制。 （2）浮动抵押与固定抵押竞合情况处理； （3）浮动抵押与保证有区别吗？ （4）房地产企业可以办理浮动抵押吗？ 5.股权质押 （1）股权质押操作程序； （2）可质押股权的选择； （3）股权抵债的处理。 6.应收账款质押 （1）应收账款概念的混淆； （2）质押合同由哪些当事人签订； （3）质押该不该通知次债务人，由谁来通知； （4）应收账款的载体(合同、欠条、借条)该不该交付质权人占有； （5）次债务人履行债务、应收账款抵销、无效、应收账款基础合同解除、转让等问题如何解决。 7.共同担保 （1）共同保证； （2）共同抵押； （3）抵（质）押与保证并存； （4）抵押与质押并存。 五、新公司法对贷款担保业务的影响 （一）公司章程 1.公司章程的概念 2.公司章程的效力 ①对内效力 ②对外扩张力 3.公司章程的记载事项 ①绝对事项 ②相对事项 ③任意事项 （二）对外担保时的股东会和董事会决议 1.公司章程决定对外担保的决议形式 公司为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对担保总额或单项担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。 2.为公司股东担保由公司最高权力机构决定 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。 3.公司担保的股东召开股东会议时的回避制度 　为股东或者实际控制人支配的股东提供担保的股东会召开时，被担保人不得参加该事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。 4.上市公司对外担保的特别规定 在一年内担保金额超过公司资产总额百分之三十的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过。 5.公司章程中无对外担保之规定的情况处理 ①为股东担保时遵循公司法规定。 ②为其他人担保时该出何种形式的决议。 六、贷款、担保案例分析 （一）（反）保证纠纷案例 A银行向B公司发放6个月短期流动资金贷款200万元。 银行设定的担保措施为：①C担保公司提供连带责