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论中小企业贷款的法定代表人保证担保制度 　　[摘要]贷款难、担保难是中小企业普遍面临的问题，尽管政府和银行采取了很多措施，但都没有依靠内生性的信贷机制，因而没能真正解决中小企业贷款难题。“中小企业贷款的法定代表人保证担保制度”以法定代表人作为中小企业贷款的保证担保人，能够有效激发中小企业发展动能，避免信息不对称导致的诸多问题，既有利于银行拓展中小企业信贷市场，又有利于解决中小企业贷款难题。 　　[关键词]中小企业；法定代表人；保证担保 　　[中图分类号]F276.3　[文献标识码]A　[文章编号]1672-2728(2009)09-0100-03 　　 　　中小企业在我国国民经济中占有十分重要的地位，在促进经济增长、解决就业问题、保持市场活力等方面发挥着越来越重要的作用。但是中小企业却一直饱受融资难问题的困扰，资金匮乏已成为制约其发展的重大瓶颈。因此，如何解决中小企业贷款难问题也就成为了全社会广泛关注的话题。 　　然而，人们始终没有找到一个中小企业信贷支持的根本解决办法。归纳起来，目前所运用的中小企业信贷支持措施主要有：(1)银行方面：建立针对中小企业的信用评级制度；健全贷款营销激励机制，适当下放中小企业流动资金贷款审批权；加快信贷产品创新和金融服务创新。(2)政府方面：大力发展小额贷款公司、村镇银行等适合中小企业的信贷专营服务机构；注入财政资金，实行贷款贴息。(3)相关行业或部门：构建中小企业贷款的第三方信用担保体系。 　　造成中小企业信贷支持严重不足主要有两方面的原因：(1)中小企业贷款风险大，成本高。金融机构承担的因信息不对称导致的逆向选择和道德风险的可能性比较大，不良贷款的可能性也大大增加。(2)始终没有找到中小企业信贷支持的根本解决办法。倪克勤和郭鲜林认为，中小企业融资困难始终难以解决的根源在于没有依靠内生性的信贷机制，没有借助于最有信息优势的金融主体。从目前已有的中小企业信贷支持措施中可以发现，所有措施都致力于解决中小企业信贷难题，但所有措施又都没有引进企业这个主角，而是依靠其他方的“照顾”来救济中小企业。 　　商业银行作为一个以赢利为目的的经济体，它必须按照商业和市场法则进行经营管理，从商业银行自身利益来讲，中小企业贷款实际是一笔风险与收益不对称的交易；政府的政策扶持和资金补贴不但会给政府带来额外的财政负担，还不利于企业自身市场竞争力的培养；不论是政府、行业协会还是担保公司的第三方信用担保，由于担保人的利益依赖于被担保人即贷款企业的行动，担保人与被担保人之间存在严重的信息不对称，所以必然存在委托代理问题。这些措施虽然能在一定程度上缓解中小企业信贷支持不足的局面，但都不是长久之计。“企业贷款的法定代表人保证担保制度”是针对中小企业特殊的信贷现状与信贷环境而开发的一种新型担保模式，它可以克服信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，既有利于金融机构主动拓展中小企业信贷业务，又有利于中小企业增强自身的市场竞争力，或许是解决中小企业信贷难题的一个治本之方。 　　 　　一、“企业贷款的法定代表人保证担保制度”的定义 　　 　　企业贷款的法定代表人保证担保制度是专门针对中小企业贷款难问题而设立的一种贷款担保制度。它是指当中小企业向金融机构申请贷款时，不需要企业提交抵押物，而由企业的法定代表人与金融机构共同约定，当企业不能履行债务时，由法定代表人按照保证合同履行债务或承担责任的行为。 　　 　　二、“企业贷款的法定代表人保证担保制度”的运作机制 　　 　　企业贷款的法定代表人保证担保制度是一种内生性的信贷机制，它依靠的是企业自身的力量和企业法定代表人的信誉以及银行对企业的信任。 　　申请贷款前，中小企业的法定代表人要组织开展一次全面的企业自我评估和个人自我评价，要客观分析企业的发展潜力和个人的领导才能，在有信心确保企业未来还贷能力的情况下作出贷款申请。这个过程实质就是企业和企业领导人自我筛选和抉择的过程。符合市场优胜劣汰的发展规律，有利于市场自我调节功能的发挥。 　　经过企业的自我评估和筛选后，已经形成了企业的分层离析，有效益、有实力、有市场的企业才敢提出贷款申请。这一阶段，银行的贷前调查重点应该放在两方面：1、对中小企业的基本面分析，明确企业的发展现状和行业前景，预测企业的市场未来。2、对中小企业法定代表人的调查摸底，因为法定代表人不但主导着企业的经营管理，还是企业贷款的第二还款来源。要特别注意防止法定代表人卷款窜逃的现象。 　　中小企业贷款申请通过了银行审查，顺利得到信贷支持后，银行和企业就已经抱成一团，形成了十分紧密的银企关系。原因一，企业的法定代表人有了双重身份，既是企业的领导人又是企业贷款的保证担保人，如果企业一旦失败，将承担按保证合同履行债务的责任。所以为了避免这种结果的发生，