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互联网金融对典当行发展的思考-会计 互联网金融对典当行发展的思考 周菁梅 摘要：典当是融资渠道的一种方式，对满足中小微企业融资需求有重要作用。本文对互联网金融对典当造成的影响进行分析，并提出在互联网金融模式下典当行发展的建议。 关键词 ：典当行；互联网金融；建议 一、典当行在融资中的作用 典当是以质押担保为条件的有期限的借贷行为，典当融资属于资金融通的一种方式，典当以金钱借贷为基础，以质押担保为条件，典当行不以债务人的资信为放款基础，而是以占有债务人的当物作为放款基础，类似于银行等金融机构发放质押贷款的一种金融活动。典当行本质上属于金融行业，虽不是主流融资方式，但一直发挥着积极作用，主要体现在以下几个方面： 1.典当能拓宽融资渠道。典当是一种间接融资方式，是银行、股市主流融资渠道的一种重要补充。银行等主流金融机构的融资有其局限性，例如融资金额限制、贷款条件、担保条件和期限等方面有一定要求，难于满足中小微企业和平民百姓的融资需求，而典当融资金额小、期限短、贷款灵活、到账快，能弥补主流融资的不足，能更好地为中小微企业服务，拓宽社会融资渠道。目前，全国约有典当企业7000 家，典当行业务的对象约80%是中小微企业。 2.典当对方便人民生活起辅助作用。对于平民百姓来说，遇事急需用钱时、生意周转资金时可以用珠宝首饰或汽车房等去典当行贷款。在赎当情况下，典当还发挥当物的保管功能，如果出现绝当，典当还将发挥销售功能。 二、互联网金融模式 互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，资金的融通依托互联网来实现。与传统金融业相比较，互联网金融的优势有： （1）互联网金融有先进、快捷的网络技术，而且互联网金融没有时间和空间上的约束，能够更加有效地为客户服务。（2）互联网金融能降低成本、降低风险。互联网金融运用大数据和大平台的运算，能够快速进行业务处理，有效降低经营成本，而且互联网金融利用其储存的大量客户信用数据进行分析，可以有效降低交易风险。 互联网金融主要专注中小微企业及个人消费贷款，贷款金额较小，比传统银行更能满足金额较小的融资需求。互联网金融主要的模式有： （1）传统金融业务的互联网化。包括网上银行、手机银行和纯粹的互联网银行等。（2）第三方支付系统。指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单等支付业务。（3）电商供应链金融模式。电商企业借助交易平台上聚集的众多商户，借助其多年的交易数据积累，利用互联网技术，向企业和个人提供金融服务。（4）p2p网络小额信贷。个人与个人之间的小额信用借贷，借助p2p 网络融资平台，借款人和贷款人确立借贷关系并通过平台完成资金的交易程序，p2p 网络贷款可以降低交易成本，与征信系统连接可以降低交易风险。（5）众筹融资模式。即大众筹资，小企业或个人在互联网平台上进行融资以获得股权资本。筹资人在网上公布创意项目并筹集资金，出资人利用在线支付方式进行投资。项目成功后，出资人获得的回报不一定是资金，可能是一个产品。（6）互联网金融门户模式。借助互联网平台，在互联网上建设诸如金融超市、理财产品超市，用户可以在网络上进行比较选择产品。 三、互联网金融发展对典当行的影响 1.互联网金融发展对典当造成压力。传统典当行与互联网金融有共同点，其贷款都属小额贷款，满足中小微企业及个人的资金需要。互联网金融小额、低息、无抵押等优势对传统典当行产生巨大影响，对典当行造成冲击。典当是一种以高利息获取资金的融资方式，适用于临时急需资金周转的短期融资需求。相比较而言，互联网金融快捷的特点，以较低的利息实现资金的高效配置。同时互联网金融采用无抵押以及信用贷款的方式，降低融资门槛，使得更多人参与到互联网金融中，这都对传统典当行造成重大冲击。 2.互联网金融发展对传统典当行带来新的发展机遇。典当行本质上属于金融行业，但与一般的金融机构相比，其资金规模小、业务范围狭窄、社会形象不佳、社会认知利用和程度较低、缺乏流动性、信息不对称、政策法律上也受诸多限制，典当行的发展存在诸多难题。随着互联网金融的兴起，利用互联网金融先进的技术等优势，可以扩大典当行的业务范围、降低交易成本和交易风险、克服传统典当行业务受地域限制的约束，还可以提高社会利用和认知程度、加强行业的竞争力，传统典当行融合互联网金融，为典当行发展带来新的机遇。 四、互联网金融模式下对典当行发展的建议 1.加强典当企业的竞争力，应对日趋激烈的市场竞争 （1）资金的大小是典当行生存和发展的基础和条件，资本充足才有竞争优势，而资金不足是典当行发展的