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我国交叉性金融产品与服务的消费者权益保护研究-金融银行论文 我国交叉性金融产品与服务的消费者权益保护研究 朱伟彬1；曾焕晴2 (1．中国人民银行广州分行，广东 广州 510120；2.中国人民银行河源市中心支行，广东 河源 517000） 摘 要：在金融创新深化、混业经营加快、互联网金融兴起的背景下，我国交叉性金融产品与服务呈现快速发展态势，随之而来的金融消费者权益保护不足问题逐渐凸显。在金融分业监管体制下，我国应借鉴发达国家和地区的经验，引入行为监管理念，统一交叉性金融产品与服务交易规则，明确监管部门职权和完善监管协调机制，更好地实现对交叉性金融产品与服务消费者权益的保护。 关键词：交叉性金融产品与服务；金融消费者保护；行为监管 中图分类号：F830.31文献标识码：Ａ文章编号:１００３－９０３１（2015）11－００49－０6DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.11.11 收稿日期：2015-09-24 作者简介：朱伟彬（1982-），男，福建漳州人，现供职于中国人民银行广州分行； 曾焕晴（1983-），男，广东河源人，现供职于中国人民银行河源市中心支行。 ①如《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》（国办发〔2008〕83号）规定，人民银行负责会同金融监管部门制定交叉性金融业务的标准、规范，负责金融控股公司和交叉性金融工具的监测。 ②数据来源：中国银行业协会.2014年度中国银行业服务改进情况报告[EB/OL].[2015-03-20]，/invest/2015-03/20/content_541583.htm。 一、交叉性金融产品与服务概述 （一）交叉性金融产品与服务的概念 关于交叉性金融产品与服务，目前我国尚没有明确的法律界定，理论界亦未形成统一的认识。实践中，金融监管部门及现行监管规定主要使用交叉性金融业务或交叉性金融工具的概念①，其重心在于风险、监管及业务发展问题。交叉性金融产品与服务概念的提出，将关注视角从金融机构向消费者转移，是交叉性金融产品与服务领域消费者权益保护的前提条件，也是本文研究的起点。因此，从消费者的角度理解，交叉性金融产品与服务是指金融业务提供者设计、销售、提供的跨货币市场、资本市场、保险市场等至少两个以上金融市场，或跨银行、证券、保险、信托、期货等至少两个以上金融行业的金融产品与服务。 （二）交叉性金融产品与服务的发展现状 在金融创新深化、混业经营加快、互联网金融兴起的背景下，我国交叉性金融产品与服务呈现迅速发展态势，相应面临消费者权益保护不足问题的挑战。一是品种类型多样，发展速度加快。如大量的银行理财产品、证券公司客户资产管理业务、信托公司集合资金信托计划、保险公司投资理财等传统产品种类，以及不断涌现的以“余额宝”、“理财通”等为代表的互联网金融产品等。2014年末，我国银行理财产品余额达15万亿元，同比增长47.16%%②；证券公司受托管理资金本金总额7.97万亿元，同比增长53.27%，较2012年末增长4.2倍①。二是涉及主体广泛，跨界合作深化。目前，交叉性金融产品与服务主体既包括传统的银行、证券、保险、基金、期货、信托公司等，也涉及腾讯、百度、阿里巴巴等互联网公司；合作领域和范围逐渐从银证、银信、银保、证信等两方合作拓展为银信基等三方合作，从线下合作发展为线上、线下合作相结合等，横跨领域和业界不断拓宽[1]。三是消费者权益保护不足问题较为突出。很多交叉性金融产品为多重包装，产品结构和涉及法律关系相当复杂，一般的金融消费者因缺乏专业知识往往难以判断理解；同时，加之金融机构存在不规范的销售行为，导致因信息披露不充分、夸大收益、误导销售、理财“飞单”等引发的侵害消费者合法权益事件与纠纷亦越来越多。 二、我国交叉性金融产品和服务的消费者权益保护存在的主要问题 （一）交叉性金融产品和服务消费者权益保护法律法规不健全 目前，我国尚未针对交叉性金融产品和服务消费者权益保护制定专门的法律法规，有关规定散见于其他法律法规和各金融监管机构制定的规范性文件中，存在以下问题： 1.专门法律法规缺失，难以充分保护交叉性金融产品和服务消费者。首先，由于没有专门规范交叉性金融产品与服务或金融消费者权益保护的法律法规，我国在交叉性金融产品和服务交易规则或行为规则方面一直处于空白，对消费者在接受交叉性金融产品和服务中的权利、金融机构的义务及对消费者的保护救济措施等方面缺乏明确的法律规定。其次，《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等金融基本法律仅在立法目的等少数条款中有“保护存款人和其他客户的合法权益”、“保护投资者的合法权益”等原则性表述和一般性规定，缺少具体实施细则的支撑，