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从寿险的发展谈其保障性储蓄性投资性 　　摘 要：寿险一直都在顺应市场需求不断发展，如今在保险业占据了重要的地位。寿险产品经历了从传统保障性产品到储蓄性产品，再到如今的新型投资性产品的发展与变革。该文结合寿险发展的历程对寿险产品的保障性、储蓄性、投资性进行了具体分析。 　　关键词：保障性；储蓄性；投资性；寿险 　　 　　人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险最基本的功能是提供保险保障,但是随着寿险业的发展,人寿保险又增加了储蓄性。随着金融市场不断发展完善和人们的需求变化,消费者对人寿保险投资性的要求逐渐产生并且愈来愈高。伴随着保障性、储蓄性、投资性逐渐被开发出来，寿险在这十几年中一直在蓬勃发展。 　　从寿险的发展历程可以看出，寿险产品的保障性、储蓄性、投资性在不同时期占据着不同的重要程度，因而，可以将寿险产品分为：传统保障性产品、储蓄性产品和新型投资性产品。下文将结合寿险产品的发展对其保障性、储蓄性、投资性进行分析。 　　一、保障性分析 　　总所周知，保险最根本的就是其保障性。人寿保险最初产生的原因也是为了给人们提供人身风险保障。因此，最初的寿险产品就是传统保障性的产品。传统保障型寿险，又称定期死亡保险，是最早出现的人寿保险，它是以被保险人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险，约定期限为保险期限。传统保障型寿险保费比较低廉，因此，对于处于偿还贷款期和作为家庭主要经济来源的人来说，购买传统保障型寿险是十分必要的。既可以保障债权人的权益，又可以减轻家庭经济上的后顾之忧。 　　虽然，传统保障型寿险是最基础、最原始的寿险产品，但其并没有被时代所淘汰，且个人认为人们对寿险产品保障性的需求将会越来越大。目前，我国正在进行社会保障体制改革，这对保障性寿险来说是一次巨大的机遇。随着市场经济体制下养老、医疗制度的改革,人们如果想获得全面的保障,就必须通过商业寿险来实现。如果想好好抓住这次机遇，就一定不能忽视对保障型产品的开发，不能减弱保险产品的保障性。另外,???于计划生育政策的推行和社会老龄化问题的加重,导致家庭承受风险的能力减弱,这也会促使人们倾向于购买商业保障型寿险。 　　二、储蓄性分析 　　但是随着人寿保险的发展，仅仅是保障性已经不能满足人们的需求了。因此，在人寿保险中引进了储蓄的成分，开发出了储蓄型寿险产品，储蓄型寿险又称为生存保险，对在保险期满仍然生存的人，保险公司到期会给付约定的保险金，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。储蓄型寿险主要包括单纯生存保险和年金保险，而年金保险中又包括养老年金和子女教育金保险。养老和教育在每个人的一生中都是很重要的，因此，储蓄型寿险是十分有意义的。? 　　在储蓄型保险的基础上，还产生了两全保险，它是将定期死亡保险和生存保险结合到一起，同时强调了保障性和储蓄性的险种。相比银行存款，被保险人在获得利息和分红这种储蓄性的同时，还获得了保障性，这体现在对被保险人的身故赔付保险金。被保险人若不幸于合同生效之日起一年期满后身故，保险公司将按保单约定，给付身故保险金和累积红利。 　　结合当前的形势，人寿保险产品的储蓄性越来越受到人们的重视。近年来股票市场起伏波动较大，居民非常没有安全感，对预期收入缺乏信心。因此人们倾向于用购买储蓄型保险来减少所要面临的风险。 　　三、投资性分析 　　新型投资型寿险产品是结合消费者需求在储蓄型产品上的升华。当保险预定利率不断降低，通胀压力不断出现时，传统寿险定额给付、抵御通胀能力低的特点逐渐凸显，此时投资型产品应运而生。投资型产品是国内保险市场出现的新型险种，目前市场上常见的投资型险种主要有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险三类，其收益和风险各不相同。 　　我国如今正处于市场经济体制下，每个人都需要考虑自我的保障问题，因为政府不可能像计划经济体制下为每个人安排一切。因此,子女教育费、治病费、退休后的保障等都需要自己早做计划。过去，多数人都选择将钱存在银行，在保证安全的同时还能获得利息。可如今，银行利率相对较低，存了几年后账户上的金额基本不变，更糟糕的是我国目前面临高通胀的压力，货币购买力在快速下降。因此，人们不再选择储蓄，而是希望通过投资实现保值增值。但众多的股票、债券等选择出现在人们面前时，人们却不知道应该如何选择。 　　其实新型寿险产品是一种很值得投资的产品，在获得保险保障的同时还能进行一般意义上的投资。寿险产品的投资性是逐渐被开发出的，其基本动因是抵御通货膨胀。从寿险的发展看, 最初是传统的人寿保险,其投资功能较弱。在这基础上，许多国家的保险业对传统的人寿保险进行了创新,推出了一系列的产品，如变额人寿保险、万能人寿保险等。这些产品不仅具有保险的保障功能,最重要的是其同时具有较