我国保险行业协会自律反思与完善.docVIP

我国保险行业协会自律的反思与完善 　　[内容摘要]评判保险业协会自律行为究竟属于垄断行为拟或类似于垄断行为，不能仅沿着单一的逻辑推演模式及通过简单比对反垄断法中规定的垄断行为种类做出定论，而应深入分析保险业协会自律的特殊意义和方式，结合保险的自身特点，以保险实践中存在的自律行为为基点进行综合判定。保险行业作为国家管制行业之一，在其理性竞争秩序尚未形成时，其自律行为应得到较大的立法宽容，方能有利于行业的稳定发展和维护投保人的最终利益。 　　[关键词]保险；行业协会；自律；冲突 　　 　　一、我国保险行业协会自律的合理性分析 　　 　　(一)保险行业协会自律是历史的延续，刻画了我国政府在市场经济改革中的职能转变图景 　　党的十六届三中全会作出的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，明确了协会的地位和发展方向，要求“按照市场化原则规范和发展各类行业协会、商会等自律性组织”。与此事件相伴的是《行政许可法》的实施将规范减少行政审批事项，转变政府职能，行业协会社团组织正式进入官方视野。但在行业协会获得承认之时，也烙上了自律的重重印记。中国保险监督管理委员会下发的《中国保监会关于加强保险行业协会建设的指导意见》中，将自律排在各项职责之首，中国保险行业协会也在其宗旨中将自律放在其他职责之前。可见在政府职能转变历史进程中，由政府主导推动发展壮大的保险行业协会不可避免的要承载起政府剥离出的部分行政职能，通过保险行业协会自律的方式，重新构建市场新的均衡。 　　 　　(二)保险行业协会自律是对保险监管模式转变的必要补充及对保险市场的现实回应 　　我国保险业监管模式正在经历由市场行为为主的监管模式向偿付能力为主的监管模式转变，然而此模式的转变并不是主要源于保险市场竞争环境的极大改善、保险企业内控机制和自我约束能力的极大提升，以及消费者群体对保险认知度的极大提高，因此对于转变过程中客观存在的和可能出现的各类具有破坏性的市场行为需要保险行业协会通过自律方式进行审视和纠正。 　　 　　(三)保险行业协??自律是保险企业部分经济自主权和自决权的理性集中 　　基于以下理由保险企业让渡其部分经济自主权和自决权进行行业自律是符合“经济人”假设的：(1)自律是企业自利冲动的有效引导，与企业的发展目标趋于一致。保险会员企业通过协会内部博弈达成共识，制定行业公约以规范相互间的竞争行为，在政府最少干预下，实现以最低成本抑制恶性竞争，维护公平竞争的市场环境。(2)增加发现机制，弥补企业内控缺陷。根据“委托一代理”理论，保险企业中的从业人员将可能基于自身利益诉求，背离保险企业的目标价值从事市场行为，危及其利益，通过行业自律增加外部专业监督力量可提高不当行为发现几率，同时通过对不当行为的分析，可完善企业内控制度，增强制度的适用性。(3)塑造外部形象，维护长远利益。保险企业凭借信用销售承诺，社会大众基于保险给付的预期购买保险产品，一旦保险企业出现信用危机，将波及整个行业，产生系统风险，最终危害社会正常的生活经济秩序。因此除传统政府监管外，保险企业有必要再自我进行一道行业自律，增强问题发现和处理的及时性及有效性，塑造外部形象。 　　 　　(四)保险行业协会自律是市场机制失灵和政府监管失灵后的第三种经济治理手段 　　在政府监管、市场机制无法涉猎或无法快速反应的一些领域前，保险行业协会自律能发挥补漏的作用。例如，从业人员流动规范、新车购置价的确定、投保规范等。 　　综上，保险行业协会自律有其合理性基础，我国保险行业协会自律从政策目的讲，是监管目标实现的手段之一，不可避免带有政府监管意图和倾向，在一定程度或范围内是对保险监管政策的重申或执行；从企业价值讲，是企业为实现自我发展、自我规范而对监管以外的领域进行协同约束的行为。 　　 　　二、我国保险行业协会自律的途径 　　 　　我国保险行业协会自律的途径可分为三个层次：第一层是保险协会成员签订自律协议，确定自律范围及规则。此过程是保险协会成员部分让渡其经济自主权及自决权的依据，同时也是保险行业协会自律的基础及前提。第二层是围绕自律协议进行各种自律，实施具体自律措施，此是自律的实现。第三层根据自律情况采取救济措施，保证自律效果。 　　 　　(一)自律实施的基础 　　自律协议是保险行业协会实施自律的基础。现阶段，保险行业的自律协议形式多样，数量繁多。根据其是否针对具体保险市场进行划分，可分为一般性自律公约和特殊性自律公约，例如《甘肃省保险行业自律公约》和《浙江省机动车辆保险行业自律公约》；根据其签订主体不同，可分为中央级自律公约和地方性自律公约，例如《中国保险行业协会自律公约》和《甘肃省保险行业自律公约》；根据其自律内容不同，可分为自律行为公约与自律惩处公约，例如《浙江省机动车辆