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解决中小企业融资难问题的“湖南范本” 　　2005年以来，人民银行岳阳市中心支行（下称“人行岳阳市中支”）针对中小企业抵押物不足、信息不对称、个体承贷能力不强等问题，选择辖内汨罗市从创新担保方式入手，在融资担保、承贷主体资格、专业理财等方面进行探索，着力打造、拓展和深化“一会三公司”融资担保平台，取得了明显成效，这种融资性担保模式被业界誉为“湖南范本”。 　　 　　做法：善整合亦善结合 　　汨罗市是国家首批循环经济试点县（市）、国家首批“城市矿产”示范基地。2004年以前，因金融生态环境建设较为滞后，逃债赖债时有发生，中小企业融资不畅，资金问题严重制约经济发展。2004年，在人行岳阳市中支的具体指导下，开始在汨罗再生资源行业建设“一会三公司”信用平台，汨罗进入信用融资担保时代。2005年，汨罗开始金融生态环境建设，启动金融安全区创建工作。2007年，《汨罗市关于加快建立守信激励和失信惩戒机制实施办法》出台，全面开展中小企业信用体系建设工作。2010年，汨罗成为湖南省“金融安全区”，工业园成为湖南省七家“中小企业信用体系试验区建设试点单位”之一。2011年，该工业园区获得省级“中小企业信用体系试验区”称号。 　　试行联保互助，搭建融资担保平台 　　为解决单个中小企业缺乏抵押物，融资能力不强的问题，2005年，人行岳阳市中支敦请汨罗市政府引入“联保互助”机制，组建了“一会三公司”融资担保平台，即汨罗市再生资源行业信用协会（下称“信用协会”）、财智会计咨询服务有限公司（下称“会计公司”）、恒源资产管理有限公司（下称“资产公司”）、中小企业信用担保公司（下称“担保公司”）。 　　“一会三公司”融资担保平台的构成。具体情况说明如下： 　　一是成立行业信用协会。2005年，人行岳阳市中支针对汨罗市中小企业信用等级较低的局面，指导循环经济园内中小企业成立了再生资源行业信用协会。信用协会是一个行业自律机构，对会员建立了信用档案，并实行严格的信用评估制度，会员中如出现偷税漏税、违法乱纪、违约避债、赌博等不良行为都会被记入信用档案，并根据情节受到协会的警告、降低信用等级、开除会员资格等处理。截至2010年底，入会企业由当初36家发展到了244家，建立信用档案610份，收集信息3万多条；对2家潜在贷款风险的会员进行了及时提示，督促关联方代其如期兑现承诺。 　　二是成立资产管理公司。资产公司由循环经济园内8家龙头企业出资组建，注册资本4000万元。该公司作为承贷主体，负责贷款的受理、调查、评审、申报及贷后管理、收贷收息，对经营不善的受贷企业实行资产托管。2010年，该公司获得银行贷款授信额度4亿元，比2005年增加3亿元，共承贷33批次，发放贷款1725笔，14.32亿元。在2005～2010年的六年中，创造了“应还贷款零逾期、应付利息零拖欠”的良好业绩。 　　三是成立信用担保公司。担保公司由循环经济园内38家企业出资组建，注册资本5000万元，负责联络对口银行，对资产公司贷款进行担保，对受贷企业组织开展互联互保和落实反担保措施，分散和化解担保贷款风险。业务收入主要是担保费，担保费的标准为不超过企业贷款利率的50%。目前，担保公司的最大担保能力为5亿元。自2005年至今，该公司共为89家企业进行了融资担保，累计担保贷款14.32亿元，至今没有出现一笔代偿情况。 　　四是成立会计咨询公司。会计公司由当地财政部门牵头组建，为一般纳税人企业委派会计，代理会计记账和理财；为协会、资产公司、担保公司提供企业会计信息；为贷款评审提供真实可信的会计核算资料，并监督资金使用，较好地解决了企业信用信息不透明、不真实、财务不规范和财务报表不统一的问题。2005年以来，共向会员企业派遣专门会计人员356人次，为银行、税务等部门提供会计信息5万多条。 　　“一会三公司”运作模式。“一会三公司”融资担保平台是一个系统工程，既分工又合作，其中，担保公司是融资平台的核心，各个单位各司其职、互相配合，共同构成了既能创造融资机会，又能有效防范信用风险的融资平台。平台的运行模式如右图所示。 　　融资平台的风险控制措施。主要包括以下四个方面： 　　一是落实安全可行的担保质押。首先，由担保公司提供有效担保；其次，申贷会员以自有资产向担保公司反担保；再次，由协会内2家以上优质会员企业提供互联互保，承担连带赔偿责任；最后，会员企业退税权作质押，贷款无法偿还时动用退税资金清偿。 　　二是推行民主与专业相结合的贷款评审。会员信用状况采取“机构评估+会员评估”模式确定。机构评估由当地工商、税务、财政、“一会三公司”共同进行，权重为70%；会员评估在协会内部进行，权重为30%。资产公司、担保公司、会计公司参照银行贷款评审办法，围绕企业信用、现金流、反担保资产、环保等四项