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农村金融服务体系缺失及其培育思路 　　内容提要：我国农村金融服务体系缺失是价值观念迷失下的服务缺损、体系缺失和相对缺失。我国农村金融服务体系缺失对农业、农村和农民有着重大的政治经济影响。培育农村金融服务体系要树立系统改革思想，重塑与社会主义市场经济相适应的社会信用体系，建立与农村金融需求相协调的金融供给体系。 　　关键词：农村金融；服务体系；社会信用；金融供给 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1003―4161(2009)03―0067―05 　　 　　我国农村正规金融表面上形成了“三驾马车”(中国农业开发银行、中国农业银行、农村信用合作社)支农局面，但因功能缺损而名不副实；非正规金融尽管在一定程度上肩负农村金融重任，但因不合法而先天不足。因此，我国农村金融服务体系是缺失的，这种缺失有着重大的政治经济影响，我国农村金融服务体系已经不再是简单完善的问题，而是系统培育的问题。 　　 　　1.农村金融服务体系缺失及其表现 　　 　　我国农村金融服务体系缺失，不是指农村没有金融服务部门，或没有金融市场和金融活动，而是指农村金融服务部门没有组织成服务“三农”的有机整体，从而抑制农村金融完善和农村经济发展。在经济全球化背景下，我国农村经济形势货币化、市场化、产业化和城镇化趋势明显，这种变化对农村金融服务的要求是：资金需求量大且期限长、金融机构种类多且布局合理、金融业务需求多样化、金融产品创新化、金融设施现代化等。但农村金融的强制性制度变迁，使其业务变更与这种要求相差甚远。 　　 　　1.1　农村金融的服务功能缺损 　　1.1.1　农村金融机构业务缺损。自1998年3月开始中国农业发展银行的支农作用由于其业务缩减而被大大弱化。2003年开始的新一轮农村信用社改革，把农村信用社的管理权移交给地方政府，在所有权结构上，农村信用社将在明晰产权的基础上，组成农村合作银行、农村商业银行和真正的农村信用合作社。为消化农村信用社不良贷款，中央政府采取四大扶持政策，激励和促进农村信用社参与改革，帮助农村信用社解决历史包袱。不过，农村信用社在贷款额度??期限上不能根据农业产业化的周期确定；贷款方式上，除对少数农户发放小额贷款外，其余贷款一般要提供相应的抵押或质押，而抵押品种有限；金融创新上，其服务大多停留在手工操作阶段，导致结算资金到账不及时，资金汇划中间环节多，信用卡、汇票、本票等结算方式使用少，服务效率低，加之在屡次改革中积累了大量的坏账而使得农村信用社积重难返。因此，农村信用社的业务在服务“三农”上仍然因缺损而显得单薄。中国农业银行为追求利润最大化撤并农村经营网点，实际已经“农转非”，其农业贷款投入逐年下降。而据中央财经大学课题组对全国20个省的地下金融状况进行的实地抽样调查显示，目前全国地下信贷规模已近8 000亿元，地下融资规模占正规途径融资规模的比重平均达28.07％，全国农户只有不到50％的借贷来自银行、信用社等正规金融机构，非正规金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过了55％。由于农业的弱质性、地区差异性、农民收入低且不稳定和农村发展滞后等，资本市场等在农村的发展缓慢。农村正规金融服务部门原业务的实际萎缩和适应市场经济的新业务尤其是被认为核心业务的农地金融业务完全缺失，使农村正规金融事实上的业务缺损和非正规金融形式上的地位缺损并存。 　　1.1.2　农村金融供给不足。从1995年起，农村金融缺口每年在5千亿元以上，且从1996年起，我国农村金融缺口呈逐年增大的趋势。金融供给不足，一方面导致农民贷款难，另一方面则是农村资金外流严重。麦金农发现，在中国改革开始的关键时期，占总人口3/4以上的农民出人意料地以净贷款人身份向其他经济成分贡献金融剩余。另外，农村金融部门营销贷款意识不强、竞争意识和危机感不强，坐等客户上门；加之贷款办理透明度不高，手续繁杂、环节较多、耗时长、贷款方式单一、贷款受考核的影响等。如农业发展银行不吸收存款而单一的放款、农业银行有大企业爱好、农村信用社“惜贷”、“慎贷”等均是价值取向迷失的表现。可见，农村金融服务缺损的实质是农村金融服务主体价值取向迷失下的功能缺损。另据张宏字统计，农户用于发展生产的资金，农业银行只能供应5％～8％，农村信用社供应13％～19％，70％以上农户靠民间借贷和私人借款解决资金短缺问题。 　　 　　1.2　农村金融服务的体系缺失 　　1.2.1　农村金融生态链断裂。在农村金融生态链中，就农村金融主体而言，农民由于贷款难和现代金融意识缺乏，宁愿民间借贷，也不愿到银行等正规金融机构贷款，更不愿购买基金、保险或国债等；金融机构鉴于农村及农户贷款金额小、成本高，商业银行不愿将资金过多投放在农村，股份制银行也无意于农村市场。自1999年以来，四大国有商