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欠发达地区中小企业信用担保业发展存在问题与对策研究 　　摘要：近几年，中国信用担保业发展很快，与发达地区相比，欠发达地区信用担保机构仍处于机构规模小、实力弱、运作不规范、抗风险能力不强的初级阶段。借鉴发达地区的实践经验，分析研究欠发达地区中小企业信用担保业发展过程中存在的问题，积极构建和完善欠发达地区中小企业信用担保体系，促进信用担保业良性发展，为中国欠发达地区中小企业迅速发展奠定基础。 　　关键词：中小企业 信用担保 问题 对策 　　中图分类号：F830.5文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）24-0092-02 　　前言 　　随着中国经济建设的高速发展，中小企业在全国工业总产值和实现利税中的比重已分别达到60%和40%，其提供的就业岗位更占到全国城镇就业总数的75%，中小企业在国民经济中已起到举足轻重的作用。由于中小企业规模小、经济实力有限，资信较低，使他们不易获得银行信贷的支持，资金不足，融资困难成为制约欠发达地区中小企业发展的“瓶颈”。为了拓宽中小企业的融资渠道，借鉴沿海经济发达地区的做法，建立中小企业信用担保体系，大力发展信用担保业，通过信用担保拓展中小企业的融资途径，加强中小企业的资金供应可靠度，促进中小企业的迅速发展。目前，中国欠发达地区中小企业信用担保制度处于初建阶段，存在制度不健全，体系不健全，机构规模小、实力弱、运作不规范、抗风险能力不强等问题。因此，进一步发展和完善中小企业的信用担保体系，促进担保业走上健康发展的轨道，对扩大中小企业的融资渠道、引导中小企业投资方向，增强中小企业的经营实力具有十分现实的意义。 　　一、欠发达地区中小企业信用担保业发展存在的问题 　　1.与信用担保机构相关的法律法规体系不完善，监管不规范 　　目前，中国虽然出台了一些与信用担保机构及中小企业融资相关的法律法规性文件，但它们的法律效力层次低、法律约束力也不强，如《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《关于中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》。《担保法》和《促进法》也并不是专门针对中小企业担保机构立法，未对其业务范围、资金来源、担保方式、风险控制等方面明确界定，立法步伐明显落后于担保机构的发展。而且相关的监管部门尚没明确，市场准入门槛低，担保机构只需在工商部门登记即可。 　　2.担保机构注册资本规模小，资金来源单一 　　与发达地区县市相比，欠发达地区中小企业担保机构注册资本规模小、业务开发少、担保能力不足，而且风险管理上都存在问题。首先，担保公司注册资本规模小，一定程度上约束了自身的发展，同时其自身抗风险能力也较弱，承受不了呆坏账的冲击。其次，欠发达地区的担保机构起初是由政府出资建立的，建立后，由于担保机构的后期追加还没有规范化，政府没有持续对其进行资金的投入，担保机构的资金来源仅局限于担保费用和利息收入，收入微薄。 　　3.信用担保机构和商业银行之间缺乏协调 　　担保机构的信用担保需与银行签订协议。担保机构先将资金存到银行，由银行按其存款数额放大适当倍数再贷款给中小企业。一般来说，欠发达地区担保机构的担保倍数放大不超过5倍，而银行由于对担保公司的认可度不高，会进一步压低担保的放大倍数，以降低自己的风险。在实际业务操作中，银行会尽量将担保比例压低到1∶1，最多宽限为1∶2。就责任和风险分担而言，银行和担保机构之间没有达到共识。 　　4.欠发达地区中小企业信用度低 　　中小企业是典型的高风险担保对象，其不良贷款率显然比大企业高。目前，担保机构因承担保证责任而代偿的情况时有发生，部分受损严重的担保公司仍心有余悸。有些企业因经营不规范便将实际状况对担保公司隐瞒，或者干脆找一些经营业绩差的公司担保，导致担保公司和中小企业间的信息明显不对称。信用担保机构由于缺乏中小企业诚信信息支持，导致其为中小企业融资提供信用担保的成本和风险大大提高。 　　二、对策与建议 　　1.完善中小企业信用担保相关法律制度 　　法律应对担保机构的行业准入退出、业务范围、财务制度、风险控制、执业者从业资格等，特别是对信用担保的担保比例、担保倍数、损失代赔等具体运作中的相关内容尽快制定出相关的法律法规，并明确监管部门，以规范信用担保业的发展。建立完善信用担保业的自律性组织，加强对中小企业信用担保机构的备案管理、资信调查、业绩考核等的监管，保证资金的安全性和担保的有效性。同时，对欠发达地区的信用担保业，在兼顾统一的同时，需考虑区别对待。 　　2.建立健全政府资金补偿机制，加强信用担保机构的内控建设 　　首先，加大政府的扶持。欠发达地区信用担保业的发展需要政府后续资金的支持，而不仅仅是资金的一次注入。因此，政府应实施或继续落实补偿专项和税收减免政策，设立支持中小企业信用担保体系建设的专项资金，减轻企业负担