经济政策学视角下中国农村金融组织体系建设问题分析-analysis on the construction of rural financial organization system in china from the perspective of economic policy.docx

第一章绪论1.1研究背景改革开放以来，中国经济取得了举世瞩目的成就，我国农村经济也正在发生前所未有的变化。当前，我国总体上已经进入以工促农、以城带乡，不断推进农村城镇化的发展阶段，在融资渠道方面已经初步具备了加大对农业和农村提供金融支持的条件和能力。农村经济结构的调整、农业产业的升级都将对农村的金融需求格局产生影响，进而对农村金融体系产生一定的影响。我国农业产业化发展具有较强的地域性和层次性，各种需求主体对金融服务的需求也表现出较强的多样性。不仅如此，我国的新农村建设需要采取有利于新农村建设的长效金融支持机制，只有构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，才能实现城乡和农村经济社会的协调发展。因此，构建我国农村金融组织体系，要以有利于农业产业化发展为标准，并逐步开放农村金融市场，健全和完善农村合作金融机构、政策性银行、邮政储蓄银行、中小企业银行、村镇银行、小额贷款公司、借贷组织等多种金融机构形式并存、功能互补、协调运转的机制，打破和消除垄断格局，真正形成基于竞争效率的多元化农村金融组织体系。近年来，在体制变革和金融创新的强有力推动下，我国金融的市场化程度有了很大提高，金融发展取得了长足进步。但就金融发展的地域结构看，城乡金融发展很不协调且呈加剧之势，农村金融被严重边缘化，农村金融抑制现象严重，我国二元经济结构导致金融的二元结构特征十分突出。由于二元经济结构长期存在，城乡差异日益扩大，农村金融组织体系的建立也存在诸多问题。其主要表现为：一是县级国有商业金融机构大撤并导致农村金融组织体系严重萎缩。1998年以来，由于近些年的国有银行改革，出于追逐高利润的驱动，其业务逐渐趋向大城市、大企业集中，而将在农村的经营网点逐步收缩。包括农业银行在内的四大国有商业银行总共撤并了一万多个县及县以下机构，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了几万个县级及县级以下的分支机构。由于国有商业金融机构缩减，缺乏竞争，农村金融组织体系的服务功能逐渐趋于弱化。此外，农村的金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少，农民也分享不到金融改革和金融发展的成果。二是银行信贷资金投放不足导致农村资金的严重流失。国有商业银行县支行的贷款权被上收，其已演变成单纯的存款机构，且吸收的存款大多通过上存流向城市。农村资金的“非农化”，使饱受资金短缺困扰的“三农”的资金供给缺口更大，进一步加剧了农村资金供求关系的失衡。随着四大国有商业银行从农村领域的全面退出，客观上使农村信用社成为农村主要的支农力量。农村信用社在长期的支农服务中显得力不从心。由于农信社外部经营环境和内部管理等方面的原因，目前积聚了不少不良资产，原有信贷资金存量相当部分已形成沉淀或被亏损占用；在新增存款方面，因农村信用社服务手段相对单一和落后，在竞争中相对处于劣势。此外，近年来农村邮政储蓄业务在农村只吸收存款，不发放贷款，吸收的存款大量上存中国人民银行，只有极小部分通过人民银行以支农再贷款的形式回流农村，这造成了大量农村资金流出的局面，对建设社会主义新农村造成较大冲击。三是农业保险发展滞后造成农村金融组织在规避风险方面缺乏风险转移机制。在中国，农业保险发展严重滞后，农户和农村企业经营风险缺乏分散和转移的机制，农村金融组织不能为新农村建设提供充分的金融支持，也不利于构建完善农村金融组织体系。目前，我国农村仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径：民政部门主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。但民政部门补偿性质的灾害救济，不仅受到国家财力限制，不适应农村经济市场化程度日益提高的要求，而且会对农户参与保险的积极性产生消极影响，在一定程度上限制了农业保险的发展。虽然中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务，但经过20世纪90年代初短暂的快速发展后一直处于停滞不前的状态。目前只有政策性保险公司来经营农业保险业务，使农村保险业发展缓慢，保险业在农村仍处于发展的初级阶段。由于在农业中几乎没有其他的防范风险的方法，这使得农业风险加大，农村经济发展非常困难。当前我国金融改革发展面临新的形势，金融业的发展处在一个重要转折期。要顺利破解我国的“三农”难题必须依赖于农村金融组织体系的支持。重构农村金融组织体系，既是贯彻落实中央关于推进社会主义新农村建设的要求，建立以工促农、以城带乡、金融支持“三农”发展，实现城乡和农村经济社会协调发展的客观需要，也是全面深化农村金融改革，促进金融业持续健康安全发展的必然要求。建立健全分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系，充分发挥农村金融组织的支农、扶农作用；推进农村金融组织创新，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，并加强和改进金融监管;大力推进农村金融产品和服务创新，积极发展农村信用