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浮动担保给信贷信用体系带来冲击探讨 　　 【摘 要】浮动担保制度是起源于19世纪70年代的英国，该制度的产生本身就带着不同于传统的抵押制度的特性，面对着该制度的自治性、浮动性、集合性，银行在发放信贷中如何能够正确全面的发挥该制度的优势，促进资本的流通，解决中小企业贷款难的问题，不仅仅需要我国的相关的立法的不断的完备，也需要银行自己内部的风险监控机制的健全和其他配套设施的配合，共同营造一个良好的贷款信誉环境，使得信贷健康全面的开展。 　　 【关键词】浮动担保；信贷风险；防范策略 　　 一、浮动担保制度的特征 　　 特征：（1）标的物具有广泛性。可以包括动产、不动产、有形资产和无形资产。浮动担保标的物的形态是时常变化的，担保物价值形态的转化不影响其作为担保物的性质，一旦借款人违约或破产，贷款人均可就担保物的新价值形态行使担保权。（2）浮动抵押标的物的浮动性。传统抵押的标的物通常为具体的单个或多个物或权利，并且标的物的价值在一定时间内是稳定的而浮动抵押标的物通常为某类或全部资产，并且标的物在一定时间内必然变化，其价值趋于相对稳定的状态。浮动抵押中公司的财产或者设定浮动抵押的公司财产的特定部分处于不断变化中，是引起浮动抵押标的物变化的直接原因，也就是引起浮动抵押标的物存在浮动的原因。公司的财产或者设定浮动抵押的公司财产的特定部分处于不断的变化中的根本原因，是因为抵押人享有自由处分抵押财产的权利。因而，不难看出，浮动抵押标的物的浮动性是其本质特征的反映，是债务人管理自治性的必然结果。（3）浮动担保标的物最终要“固定化”。担保权的行使应当有明确、固定的的标的物，尽管浮动担保物在执行前处于不确定的浮动状态，但是一旦某些特定事件发生，如借款人违约或借款人发生停业、解散、破产、清算等事件，浮动担保的担保物就立即固定化，成为“固定的担保”，贷款人就可以对借款人的全部现有财产行使担保权，借款人无权再处分任何担保物。 　　 浮动抵押制度的引入对银行业带了巨大的机遇和优势，在银行提供融资方面，随着社经济的发展，企业之间的竞争日趋激烈，拥有足够的流转资本成为发展企业、实行企业改制和改革的必备条件，直接或间接的融资方式都处于不断发展的过程中。在当前的中国信贷成为企业融资的重要组成部分，但固定抵押贷款相对较多、信用担保贷款相对较少，浮动抵押能从根本上解决企业资金不足，流转资金障碍等问题；另外，浮动抵押可以增加银行担保财产的范围，其集合性给银行带来很大的信用基础；对银行的信贷业务的促进也有很好的成效，在银行的主要的业务中最重要的支柱业务就是放贷收息，由于浮动担保能够给借贷双方均带来利益，无形中银行的贷款业务就会越来越繁荣。 　　 二、浮动担保制度的缺陷 　　 （1）浮动担保在确定之前债权人是处于弱势地位的，由于浮动担保方式赋予担保人对担保财产的自由处分权，这样虽然对物可以起到尽其所用但是对债权人大大不利。担保人在日常经营中可以迳行处分担保物而无需得到债权人的同意，这样就减弱了债权人的监控力度。英美法在浮动抵押特设了接管命令、财产控制和禁令三项制度保护债权人的利益。（2）浮动担保中的标的物具有浮动性，不利于抵押物的保值，同时也就弱化了抵押权的保全权。抵押权的设定以不移转标的物的占有为标准，抵押人在抵押期间继续占有、使用标的物，由于抵押财产的价值降低或者是抵押人的行为使得抵押物的价值减少，有可能使抵押权人在将来实现抵押权时候，面临不能就抵押物的交换价值完全受偿的风险。（3）浮动担保中抵押财产的不确定性影响到了债权人在实现抵押权时的抵押物的代替性。抵押权的实现依靠的是抵押物的本身价值，抵押物的毁损灭失直接影响到抵押权的实现，债权人的优先权丧失成为与其他一般债权人的地位平等对待受偿。所以，在抵押物毁损时，法律规定了抵押权物上代位权，目的就在于维护抵押权人的利益安全，强化抵押权的效力，根据《物权法》第174条规定，抵押期间，抵押财产出现毁损、灭失、被征收等情况时，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金、补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。此规定对于一般抵押权完全适用，但就浮动抵押而言，抵押期间，抵押财产处于不确定状态，抵押权人支配抵押物的范围不明确，即使抵押物出现上述毁损、灭失等情况，抵押权人也无法就获得的损害保险金、赔偿金等。这就阻碍了抵押权的实现，不利于保护债权人的利益。 　　 三、浮动担保在信贷实际操作中风险分析 　　 （1）银行在贷款之前是要对申请贷款人的信用进行审查，最大的可信度就是要审查申请人或保证人自有财产价值，由于浮动担保的财产的不确定性，使得在发放贷款之前无法准确的把握好放贷的标准。需要银行人员要深入的全面的深入的了解企业的经营状况，那么此时仅仅可以依靠企业内部的财务状况表以及前景规划表