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论城郊结合部农村商业银行网点设置目标定位 　　摘要：处于城郊结合部的农村银行的网点设置必须考虑到竞争与效益两大关系，要与银行的战略定位、管理目标、效益要求相一致，只有这样才能有效使网点体现银行形象和收益主要来源的功能。 　　关键词：城郊结合部；农村银行；网点 　　中图分类号：F830.33 文献标志码： A 文章编号：1673-291X（2011）07-0079-03 　　 　　城郊结合部的经济是城乡一体化的具体体现，这些区域的纯农产业比重的急剧减少，一批成长性强的工业企业借助体制优势迅速发展，体现了“大城市、小农村”的特点，表明城郊结合部的经济增长是与金融浅化同步进行的。连云港市城郊结合部的传统农业占比较小，已实现规模化、产业化，商品化程度较高，与区域外经济联系紧密，对金融服务的需求已经从过去以农业生产为主转变为以综合性的商业性服务为主。城郊结合部的客户质量在不断提高，对金融服务的要求越来越多，会给城郊结合部的金融机构发展带来新的机遇。这包括两个方面：一方面，城郊结合部的农民收入水平在不断提高，农民的金融消费、投资理财愿望都在提升，商品消费贷款需求部分形成，农业和多种经营生产的资金需求也不断高涨。另一方面，城郊结合部的各种经济实体，尤其是乡镇企业和个体工商户的发展对金融服务的要求十分明显。随着城市土地价格的飞涨，许多企业转入农村，尤其是城郊结合部发展，这是城郊结合部金融业发展的一个机遇。 　　网点是商业银行最重要的竞争优势和最有效的发展资源，长期以来，增设机构，拓展网点，一直被各家银行奉为业务拓展的先导，似乎有了机构，占了“地盘”，财源便滚滚而来，存款会直线上升，效益会成倍增加。为此，各行便见缝插针，争设网点。于是乎，机构网点遍布街市，多如米铺。尽管存款会随水涨船高，但经济效益却向下滑坡。 　　调查显示，当以网点成本为基数100％时，ATM的成本约为60％，网上银行或电话银行的成本仅为14％左右。同其他银行一样，网点在多种交易渠道中成本是最为昂贵的，在北京、上海等发达地区这一现象更为明显。因此，网点建设在整个银行业务发展中是一项十???重要的工作，因为如果建设不当，则会为银行发展增加了成本与负担，但是也不能不发展，作为服务性企业，银行网点是银行服务的直接窗口，关系到银行服务业务是否有效开展的关键问题。当前各商业银行面临激烈的市场竞争，银行网点建设是银行竞争的主要手段和焦点。作为为客户提供服务的主要渠道，银行网点在实施银行发展战略，吸引优质客户，提高银行业绩方面发挥着重要作用。但是，由于银行竞争领域的变化，处于城郊结合部的农村银行一方面面临着城市中各大商业银行的竞争，另一方面又要面对城郊结合部城乡居民混杂的实行需求情况，因此要求网点建设必须实现战略转型，由传统的数量型网点向以客户为导向的质量型网点转变，实现网络布局与营销渠道的战略转型。城郊结合部的农村银行的网点建设要体现客户结构战略转型，只有这样，才能实现经营方式和增长模式战略转型，实现打造服务型零售银行战略，这是在激烈的市场竞争中提升银行竞争力的重要举措。 　　一、与定位对应 　　在过去，银行的营业网点作为提供存取款等简单交易业务的服务性机构，设施规划相对简单，虽然电子机具ATM的出现以及网上银行业务的发展，使银行能够有更多渠道提高服务质量，降低运营成本，增加盈利收入，但调查研究表明，营业网点仍有着新技术渠道不可取代的功能。虽然银行业务内容发生了巨大变化，但是网点依旧可以成为银行营销目标客户及新业务收入的重要平台。 　　传统银行网点的设置在分布上往往与行政区域相对应，在一个区域内设置一两个营业网点，或是根据人口或商业稠密度来决定网点的设置。在这种设置方式下，网点只是一个单纯的营业服务的空间，没有根据银行的市场定位来进行深入的细分，各个网点大致都是相似的结构与模式。在网点的空间布局、服务体系等方面更多的是从银行操作角度加以考虑。具体地说，网点的功能设置大多以便于操作为出发点，缺乏对自身工作空间与客户活动空间比例的合理设定，也没有进行明显的区域功能分割，更没有设置专门服务于特殊客户的空间，难以满足分层服务的要求。各种工作流程的设计很少设身处地从客户角度考虑，业务流程和要求大多十分烦琐复杂，且基本没有网点现场管理和客户服务流程，这与客户简便快捷办理业务的要求产生了较大矛盾，也一定程度上引发并加剧了网点排队现象，甚至造成网点经营秩序的混乱。同时，柜员的服务和营销意识不高，执行服务规范和礼仪的主动性不强，大多是为做业务而做业务，导致其在服务客户、识别客户、挖掘客户上存在较大弊端，不重视最大限度地挖掘客户资源潜力，而是更多地关注新客户或新开账户，更习惯于单人、单一、单向的营销，对这些客户所需的后续服务关注较少，致使客户的后续需求没有得到很好重视，难以最大限度地挖掘