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关于村镇银行制度设计与思考 　　摘要：2006年12月20日，中国银监会发布农村金融市场进一步开放的新政，其中村镇银行这一全新机构引起了各方关注。本文在剖析《村镇银行管理暂行规定》的基础上，分析村镇银行的制度设计，进而讨论村镇银行的积极意义及可能面临的问题。 　　关键词：村镇银行；制度设计；农村金融 　　文章编号：1003-4625(2007)07-0019-04　中图分类号：F832.35　文献标识码：A 　　 　　一、引言：农村金融市场进一步开放催生村镇银行 　　 　　为解决向农村人口提供金融服务的问题，中国的政策、理论与实践层面都在坚持不懈地探索与努力。然而进入新世纪以来，围绕农村金融基本框架的存量改革却变得举步维艰，于是，进一步开放农村金融市场，逐渐增加新型农村金融组织，以增量改革推进存量改革就变得异常迫切。2005年5月，中国人民银行“只贷不存”小额信贷机构的试点首先叩响了农村金融市场开放的大门。而从连续四年的中央1号文件中也可以明确地看到新型农村金融组织制度的发展有了政策依据。2006年12月20日，中国银行业监督管理委员会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)，在该《意见》中，进一步调整和放宽了农村地区银行业金融机构的准入门槛，农村金融市场的大门进一步开放。 　　在银监会的《意见》中，围绕鼓励各种渠道资本进入农村金融市场，《意见》明确给出了多种可供选择的途径。其中，除包括了对现有农村金融机构进行改革与重组，对人民银行小额贷款公司试点的发展，以及对长期存在的农户资金互助组织的肯定之外，一个新的提法尤其引起了广泛的关注，即《意见》“鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行”。那么，作为一种新型的农村金融机构，村镇银行要如何建立?其究竟采取一种怎样的制度安排?村镇银行的建立意义何在?其又可能会带来哪些问题?如此等等。这些问题还待进一步深入研究。本文将主要围绕上述问题展开论述。 　　 　　二、村镇银行的制度安排 　　 　　继《意见》出台，2007年1月22日，中国银行???监督管理委员会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行的建立提供了具体可参照的依据。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行正式挂牌开业，三家村镇银行的试点性建立为进一步完善村镇银行的制度安排提供了研究的对象。需要明确的是，根据《暂行规定》，所谓“村镇银行”其本质属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。而“村镇”一词主要刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。由于这一界定，村镇银行同时在制度设计上也，就具有一定的特殊性。 　　(一)设立条件 　　与一般银行业金融机构一样，村镇银行的设立需要在章程、管理人员与工作人员、组织机构与管理制度、营业场所、安全防范措施、开展业务的设施等方面符合规定，同时，1．村镇银行可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，且发起人或出资人中应至少有l家银行业金融机构；2．在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足。由此可见，村镇银行的设立为民间资本进入银行业开拓了新渠道，其设立门槛也明显低于一般银行业金融机构。另外，村镇银行组织形式依照《中华人民共和国公司法》可以多样化。村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。这改变了原来农信社组织形式上单一性，及其不能跨县域经营的限制，为区域性商业银行、合作银行拓展业务提供了机遇。 　　(二)股权设置和股东资格 　　诚如村镇银行设立条件要求，其出资人可以是境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人，在《暂行规定》中对于村镇银行的各类型股东也做出了详尽的规定。从中可以看到，作为机构类股东包括境内外金融机构及境内非金融机构企业法人，对其共同的要求就是必须具有稳健的财务、良好的公司治理及健全的内部控制与管理。自然人股东则更强调的是良好的声誉及人股资金来源的合法性。这样的要求将有利于村镇银行的稳健经营，减少其经营风险。 　　村镇银行的股权设置按照《中华人民共和国公司法》有关规定执行。其中，1．最大股东或惟