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关于构建和谐金融分析与思考 　　摘要：当前，金融已成为中国经济资源配置的核心、国家经济安全的核心和宏观调控的核心，更与人民群众的切身利益息息相关。要充分发挥金融在建设和谐社会中的作用，就必须要构建和谐金融。本文从和谐金融的内涵入手，紧密结合赤峰地区实际，针对构建和谐金融的必要性与紧迫性及推进和谐金融的发展提出了相应建议。 　　关键词：和谐金融；金融服务；金融环境 　　中图分类号：F830.2　文献标识码：B　文章编号：1007―4392(2008)02―0034―03 　　 　　一、构建和谐金融方面存在的问题 　　 　　(一)金融结构偏颇 　　1.网点覆盖失衡。金融网点覆盖程度低并逐年减少，意味着信贷资金在地区稀缺程度加剧，相应增加了居民获得金融服务的成本，特别是对金融支持地区经济发展产生了较大影响。调查显示，截止2007年底，赤峰市金融机构在城市地区平均万人网点覆盖度和万人金融服务人员数分别为3.18个网点和32.1个人，而在县及县以下地区分别为1.35个网点和12.81个人。2001年以来，赤峰市各金融机构共撤并县及县以下营业网点164个，减少26.07％，其中国有商业银行撤并138个，仅县级支行就撤了7个；农村信用社网点由231个减到208个，减幅11％，城市信用社全部从县域中撤出。 　　2.金融市场不发达。以赤峰地区为例，部分金融机构虽参与票据承兑、票据贴现、同业拆借等短期资金市场业务，但仍处于“蜗行”状态。而长期资金市场、外汇市场、黄金市场尚无法企及，从而减少了融资渠道，降低了地区金融系统的资金融通能力和资金运用效率，间接地影响了地方经济发展质量和速度。 　　 　　(二)金融供需失衡 　　1，资金外流加剧。资金外流不仅严重阻碍了地区经济的发展，而且也影响了社会发展。一是国有商业银行。1998年国有商业银行实行全面资产负债比例管理政策，直接导致了商业银行信贷管理权和存差资金呈正方向上收。以赤峰市为例，2001年至2007年赤峰市金融机构存贷比分别为100.9％、93％、82％、78.3％、59.1％、58.9％、56.44％，存贷比的逐年降低，与存贷差增大相对应。金融机构存贷差增速依次为-17％、992％、210％、36％、158％、21％、73％。二是邮政储蓄银行。2007年末赤峰市邮政储蓄银行存款余额达38.43亿元，各项贷款余额0.32亿元，仅占存款的0.8％，其余大部分资金均被上存，成为地区资金外流重要途径。三是资金拆出。2006、2007年，经济条件相对较好农村信用社向赤峰市以外地区累计拆出资金17笔、2.48亿元。 　　2，信贷投向偏差。金融机构的信贷资金流向出现了“嫌贫爱富”问题，优质资金流向了优质客户和优势行业。如赤峰市元宝山区某一大型电力企业2007年末在当地金融机构贷款17.98亿元，占整个地区贷款余额的43.7％，这种金融资源的错配结果必然形成少数企业独享金融资源的局面，而绝大多数客户和中小企业却存在着贷款难、融资难的问题，导致中小企业资金短缺问题日趋严重。 　　 　　(三)金融功能错配 　　农村金融结构不合理、政策性金融发展不到位、商业性金融非农化发展、合作金融发展难度大、农村金融市场化改革落后。特别是在扶持社会弱势群体如发放下岗失业贷款、助学贷款、中小企业融资、支持“三农”等问题上，金融体系的整体功能还没有充分发挥出来，也给整个地区社会和谐带来很多不利影响。金融支持力度与地区经济发展的要求不匹配，特别是商业银行在经营过程中坚持“抓大放小、择强舍弱”的市场原则，不断增加对中心城市、大企业、大项目的资金投入，使得区域金融支持力度日益弱化。 　　 　　(四)金融服务持续缺位 　　赤峰市作为经济欠发达地区经济，金融机构信贷资金投入连续几年呈现趋缓迹象，反映了金融对经济增长的“反哺”作用降低。调查发现，县级城市尤其是农村金融机构存在业务品种缺乏，服务方式、经营模式单一，创新能力不足，跨市场及全国性汇兑结算难，金融产品滞后严重，甚至使得区域金融服务出现局部断层和空白，县域经济信贷需求难以满足，中小企业和农牧民融资难矛盾突出。 　　 　　(五)金融制度缺陷 　　金融制度对地区经济发展具有明显的抑制作用，一是创新和服务相对滞后。一方面金融机构大量收缩，服务区域经济的主体缺位，致使金融服务出现“断层”和“空白”。另一方面，农业保险保障、信贷担保机制和支付结算制度的缺失也是金融发展效率低下的重要原因。二是信贷管理制度缺陷。各金融机构在经营上严格信贷管理和责任追究制度，减弱了金融机构信贷发放的积极性，区域金融缺乏自我调节功能。 　　 　　(六)金融环境欠佳 　　1.信用环境不佳。政府和企业信用机制不健全，导致大量信贷风险，最终制约了中小企业和农村金融的发展。另外，