建行贵州省分行房地产信贷风险管理.doc

建行贵州省分行房地产信贷风险管理 3建行房地产信贷风险管理现状分析 3.1建行信贷风险管理体系的发展和演变 3.1.1历史沿革 建行现行的信贷经营管理体制，是随着建行的改革特别是1994年以来的商 业化改革而逐步形成的，主要经历了以下几个阶段： 第一阶段（1994年——1999年）：1994年，财政部作出决定，收回由中国 人民建设银行承担的基建财政支出预算管理、基建决算的审批、核销等等财政职 能，逐步对建行进行商业化改革；1996年中国人民建设银行正式更名为中国建 设银行，正式走上商业化改革道路。这一段时期，建行信贷管理开始起步。在借 鉴国际上商业银行的先进经验的基础上，建行对机构设置进行改组，并成立专门 的信贷经营部门。之后，在商业化改革进一步深入的背景下，为丰富其为客户服 务的各项职能，建行再次进行信贷体制改革，并对职能部门再次进行重组。在建 行在总行的层面组建了“信贷管理部”，专门负责管理各类信贷业务，并将管理 职能扩大到房地产行业及担保等业务。另一方面，建行也收回了各级机构的贷款 审批权限，重新对各级分支机构按照“授权”对审批权限进行划分。之后，建行 逐步对信贷管理体制进行优化，继续推进信贷管理体制与国际接轨，实施了审贷 分离、风险评估平行作业等改革，形成了较为完整的信贷管理体系。 第二阶段（1999年——2008年）：1999年以后，建行继续强化贷款审批与 信贷经营职责的分离，并在这一思路下进一步对内设机构及职责进行划分，以落 实内部管理及外部监管要求。2006年之后，为更好的适应上市后完善内控管理 要求等方面，建行进一步完善公司治理，进一步细化风险管理相关部门的工作职 责，将信贷审批、风险管理等方面实行垂直管理。具体来说，采取了一系列措施： 一是由总行直接派遣独立于各一级分行之外的风险管理人员，负责该机构风险管 理工作的落实，从组织上保证了业务发展与风险管理的分离；二是进一步将信贷 管理中的信贷审批、风险管理职能进行划分，成立相应部门负责落实，并建立了 相关业务的信息传递路线，进一步提升信贷管理的标准化；三是实行贷前核查的 平行作业，由一级分行成立专门的风险管理团队，与各级经办机构客户经理同时 对拟上报项目进行贷前核查，并分别提供两份调查报告，以供经营责任人作出经 营决策提供参考，提升了核查的真实性和可靠性；四是精细化信贷管理政策，根 据大中型企业、小微企业、个人等不同风险特征，采取差别化的信贷政策和工作 流程；五是提升信贷管理的数据支撑水平，按照新巴塞尔协议的监管要求对风险 量化方法进行优化，设计了风险调整回报率测算模型，行业限额管理等风险评价 工具及程序。 第三阶段（2008年——2013年）：2008年之后，建行再次对信贷风险管理 体制进行优化，进一步平衡风险管理与业务发展的关系，着力提高信贷管理的效 率，将信贷风险管理融入到业务开展的各项工作流程中。比如，取消了风险总监 的设置及风险管理平行作业的工作机制，在组织上不再单独将风险管理体系的岗 位人员独立于各分支机构之外，而是强化一级分行内评估和审批部门的职责，通 过优化授权管理来避免经营机构无视风险的业务拓展方式，有效避免了业务拓展 与风险管理之间可能出现的矛盾，提升了建行信贷经营的整体效率。 3.1.2发展现状 多年以来，建行已经搭建起一个囊括市场营销、客户选择、客户评级、客户 综合授信、项目评估、信用审批、贷款发放管理、贷后检查、资产风险分类、风 险预警和不良资产处置管理等整个信贷管理全周期的信贷管理体系。2013年开 始，在汲取2008年金融海啸的经验教训的基础上，建行开始实施“组合风险管 理”。其核心思想是通过对各类风险整体上的把控和资产组合的主动安排，对资 产组合实施主动管理，实现资源最佳配置，平衡风险和收益，谋求资本约束下资 本回报最大化。对于银行来说，资产组合实质上可以表现为许多信贷业务的综合 风险的组合，当这些资产组合在一起时，由于内在关联性，其风险的波动是互相 影响的，采取合理的资产组合方式，将有效分散风险。简而言之，建行的风险管 理观念已逐步发生变化，从规避风险向经营风险转变，实现了风险管理意识上的 突破和进步。 3.1.3作用和意义 在不同的历史阶段，建行的信贷风险管理体系均较为圆满的完成了其历史使 命，为建行多年来的持续高速发展奠定了坚实的基础。也正是多年来，建行对信 贷管理体系的重视，在不断的更新、优化、调整、改革的过程中，保证了建行优 质的信贷资产质量。同时，也应看到，建行的信贷管理体制与国际先进的管理理 念和方法仍有一定差距，风险管理的精细化和数据化仍显不够，特别是对于大数 据的挖掘和运用能力还处于起步阶段，这些都是建行信贷管理体系的发展方向。 3.2建行房地产信贷风险管理体系概述 3.2.1建行信贷风险防范体系 建行目前现行的