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国际银行保险业发展与启示 　　摘要：银行保险是当今国际上非常重要的保险销售渠道。论文对银行保险的发展进行了简述，研究了银行保险的主要发展影响因素、比较优势及其深度的变化态势等。通过研究得到我国发展银行保险业的启示，论文认为银行保险要顺应国际潮流，重视寿险领域发展，加大产品开发力度，适应客户的消费需求，保证银行保险的低成本优势，避免恶性竞争等。 　　关键词：银行保险；发展模式；协同效应；银保深度 　　文章编号：１００３－４６２５（２００9）02－０090－０5中图分类号：Ｆ830.3文献标识码：Ａ 　　Abstract: Bancassurance is an increasing prevalent channel for insurance distribution at present. This paper summarizes the development of banccasurance, and then analyzes the key influencing factors of the development of bancassurance, the comparative advantages of bancassurance and the changing tendency of the bancassurance penetration. By the study, this paper finds that the banccasurance industry in China should be in correspondence with the international tideway. In bancassurance practice, the insurance companies of China should develop new type bancassurance products adjusted to the demand of consumers and the current policies, keep the cost advantage of bancassurance, and prevent vicious competition． 　　Key Words: Bancassurance；Development Mode；Synergic Effect；Banccasurance Penetration 　　 　　20世纪70年代末,在各国银行和保险公司进行战略调整和扩张、寻求规模经济和范围经济的过程中,银行保险应运而生。银行保险，由银行提供保险服务的模式，已逐步成长为一种有效的保险销售渠道。在西欧，采用银行保险极为普遍，在亚洲的新加坡、马来西亚、韩国和台湾地区等, 银行保险也已成为银行业和保险业发展的新亮点。2005年的数据显示，亚洲银行保险寿险保费收入在总寿险保费收入中的占比达到28%。目前, 欧美的一些国家,如法国、西班牙等甚至超过60%。 　　高效的银行保险模式主要表现为，通过银行柜员向客户即时销售简约化产品。由此，仅凭借较低的银保深度与有限的销售渠道，银行保险便在全球市场中占有了一席之地。银行与保险之间的业务整合有助于降低成本，增强合作功效，但是由此产生的经济效益却受到了正在进行的制度变革（如有些国家开始禁止银行与保险的相互参股）所带来的负面影响，新的制度将使得银行保险原有的资本优势不复存在。不过，银行保险依然具有广阔的发展前景。在成熟市场中，为了满足不同的消费群体，各类寿险与非寿险产品将被相继推出，银行保险销售也将进一步增长。在新兴市场，新的市场进入者已成功地运用银行保险与同业者展开了激烈的竞争。 　　 　　一、银行保险的发展 　　 　　从金融一体化程度的高低对银行保险的发展阶段进行划分,可分为四个阶段。 　　（一）分销协议合作――银行保险萌芽阶段。这一阶段始于20世纪70年代末,银行保险还处在萌芽时期,银行简单地充当保险的代理中介,纯粹合作关系,没有竞争,银行介入保险业务的分销环节,主要是销售寿险产品,从中获取手续费和佣金。银行保险没有真正出现,但银行积累了从事保险业务的销售经验。 　　（二）战略联盟――银行保险起步阶段。这一阶段始于20世纪80年代中后期,银行与保险公司以各自的利益需要为基础形成更为紧密的战略合作关系,双方不仅在保险产品的销售方面,而且在产品开发,服务配套,销售渠道的管理以及客户资源的共享,销售人员的培训等方面进行紧密的合作,但在组织结构上,银行与保险是松散的协作关系,欧洲是此阶段银行保险的主要市场。 　　（三）股权渗透――银行保险成长阶段。这一阶段始于20世纪80年代末,由于科技的进步,金融