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对中小企业贷款难问题再思考 　　近年来，关于中小企业融资难，要求金融机构多贷、快贷的呼声很高，给金融机构的经营带来很大的压力。近日，我们通过座谈会和问卷调查相结合的方式对常德市辖内13家金融机构、45家中小民营工业企业进行了调查，调查结果表明，近几年来，中小企业贷款总量不断扩大，贷款满足率较高，中小企业贷款难的提法并不准确，需要我们辩证看待，重新认识。 　　 　　一、贷款满足率并不低 　　从我们调查的情况来看，近两年来只要是向金融机构提出申请的企业，贷款都得到了不同程度的满足。据金融机构统计，2008年1―5月，工、农、中、建行和农村信用社工业贷款笔数和金额满足率分别为86.8%和77.9%，其中中小民营企业贷款分别为87.1%和75.4%(见表1)。 　　 　　而从我们调查的45户中小民营企业问卷统计情况看，2008年1―5月，共有17家企业向金融机构申请贷款48笔、35250万元，金融机构实际为其中的15家企业发放贷款41笔、26600万元，家数、笔数和金额满足率分别为88.2%、85.4%和75.5%。对金融资产来说，70%―80%的申请满足率应该已经是一个不低的水平。 　　 　　二、贷款少并不代表贷款难 　　从贷款余额来看，2008年5月末，被调查金融机构中小民营企业贷款余额33.4亿元，占全部贷款余额的16%，虽然占比较低但呈逐年上升的趋势(见表2)。与金融机构的全部贷款甚至是工业企业贷款余额相比，中小民营工业企业贷款相对较少、占比较低，但我们并不能因此就得出贷款难的结论。 　　一是金融机构为中小企业发放的以短期流动资金贷款为主，一般当年发放当年收回，导致年末余额占比不高，但并不代表贷款投放少。据统计，2005―2007年，常德市金融机构分别累计发放贷款138.8亿元、149.4亿元和180亿元，其中分别发放中小企业贷款67.9亿元、75.6亿元和95.7亿元，中小企业贷款投放量分别占到了全部贷款的48.9%、50.6%和53.2%，基本达到世界银行认定的中小企业贷款占比不应低于50%的标准。而从问卷调查结果来看，2008年1―5月，被调查金融机构共发放中小民营工业企业贷款5亿元，占全部工业企业贷款发放额的53.1%。 　　二是与大型企业动辄上亿的贷款相比，单户中小民营企??的贷款需求量明显偏小。问卷调查显示，2008年1―5月，被调查金融机构共向433户中小企业发放贷款50243万元，户均贷款仅116万元，而仅大唐石门发电有限责任公司一家，2007年金融机构就向其发放贷款2亿元，相当于172家中小企业贷款量。 　　三是中小民营企业负责人的管理水平和产品科技含量决定了其贷款有效需求量远没有想象中的大。从常德市中小民营企业的情况来看，一般都要是小本起家、家族式管理和经营，从事小水泥、造纸、纺织、农产品初加工等技术含量不高的产业，风险抵抗能力弱，走的是靠积累增加投资的渐进式发展道路，对贷款的有效需求量并不是很大。从我们此次调查的45家民营中小企业的情况来看，在金融机构有贷款的21家，今年1―5月向金融机构申请过贷款的仅17家，分别占调查企业的46.7%和37.8%，而从调查企业的资金构成情况来看，21家企业的2.4亿元贷款占到了全部45家调查企业资金总量的59%(见下图)。而据常德市银监局2007年对德山工业园区11家小企业的座谈了解，除1家企业9年前在银行贷款3万元外，其余10家企业从未向银行申请过贷款，由此可见，中小企业的资金需求量并不是很大。 　　 　　三、银行也是金融企业 　　银行是经营货币的特殊企业，资本的逐利性决定了银行经营必须遵循“安全性、流动性、盈利性”原则。一方面银行有主动放贷以提高其资金效益的主观愿望，另一方面又需谨慎放贷以确保资金的安全。特别是股份制改革后的商业银行，其资产的安全性和盈利性不但关系全行干部职工的福利待遇，也关系到相关责任人的饭碗和前途。有鉴于此，在发放贷款时企业的还款保障成为金融机构的首要考虑因素。而我市当前部分中小民营企业普遍存在家族式管理、财务报表作假、产品技术含量低等特点，特别是一些刚刚起步的中小企业管理不规范的问题尤为突出，银行不能全面了解企业的真实情况、对其发展前景感到迷茫，贷款安全性得不到保障，自然就会惧贷、惜贷。相反，个别科技含量高、已逐步走入规范化轨道的中小企业是银行重点扶持的对象。如常德力元新材料有限责任公司、桃源县金固力油墨涂料有限公司等发展前景良好的中小企业正成为各家金融机构争夺的热点。从金融机构问卷调查结果来看，银行对民营工业企业贷款申请未满足的主要原因排在首位的是“申请贷款项目的风险较大”和“企业担保、抵押不能落实”。 　　综合以上分析，站在银行的角度来看，并不存在中小企业贷款难的问题，中小企业贷款量少的主要原因是贷款有效需