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对于我国旅游意外险产品设计和销售渠道思考 　　摘要：近年来我国的旅游业快速发展，然而旅游保险市场却依然冷清。本文针对我国旅游意外险市场的现状，分析了旅游意外险产品设计和销售渠道方面存在的问题，提出改善产品设计和销售渠道的建议。 　　关键词：旅游意外险；产品设计；销售渠道 　　 　　一、我国旅游意外险的发展现状 　　 　　我国旅游保险从法律上看，经历了两个阶段：一是强制旅游意外险阶段。1997年9月1日，国家旅游局颁布的《旅行社办理旅游意外险暂行规定》开始实施，将“旅游意外保险”确定为强制性险种，旅行社必须为出行游客投保旅游意外险，保费为30元，含在游客的参团费里，保险金额为人民币30万元，主要是人身意外险。二是强制旅行社责任险阶段。2001年5月15日，国家旅游局发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，要求自2001年9月1日起，在中华人民共和国境内从事旅游业务经营活动的旅行社，必须投保旅行社责任保险。实施了四年的强制旅游意外险取消，同时鼓励旅客购买旅游意外险。 　　需要购买旅游意外险的旅行者大体分两类，一类是组团游游客，一类是自助游游客。 　　对于组团游的游客来说一般在向旅行社购买旅游产品的时候都会被询问是否购买旅游意外险，然而组团游的游客购买旅游意外险的比例并不是很高。根据笔者在广州市某家旅行社的调查，组团游游客平均旅游意外险的购买率不足60％，这其中还包括了某些国内长途游或者国外游的产品中旅行社向游客赠送的旅游意外险。 　　对于自助游的游客更是很少会有人主动去购买旅游意外险。从问卷调查中可以发现，95％以上的游客在自助游的时候没有购买旅游意外险，76％的人以前在自助游的时候并没有考虑到要购买旅游意外险。另外，还有很多受访者并不知道除了保险公司和旅行社的网点之外，还可以在网上购买旅游意外险。 　　根据国家旅游局的统计数据，2007年我国国内游的总人次为16.10亿人次，出游率为122.5％，总花费为7770.62亿元，人均花费482.6元。如果按照每人每次五元的保费计算，旅游意外险每年的保费收入达到80亿左右，然而目前的保费收入还不到这个数字的20％。 　　随着外出旅游的人越来越多，加上人们对风险认识的提高，市场对旅游意外险的需求应该呈现上升趋势。然而目前旅游意外险的微薄保费收入以及较低的市场认知程度都说明了旅游意外险还有很大的可改善余地。 　　 　　二、旅游意外险存在的问题 　　 　　笔者在旅行社的营业厅随机访谈了几位未购买旅游意外险的游客，发现组团游的游客不愿意购买旅游意外险的原因大概有以下几个方面：一是混淆了旅行社责任险和旅游意外险的概念。很多人觉得旅行社已经购买了责任险，旅游意外险就是多余的了。有的旅行社将旅行社责任险作为旅游产品的一个卖点，更是对旅客起了误导作用。二是觉得现有的险种不适合自己。有这种想法的人多是参加风险较小的观光旅游的旅客。他们认为，观光旅游跟探险旅游相比风险要小很多，但是却要收取同样多的保费，事实上是为别的旅客分摊了保费。并且，旅行社给出的旅游意外险的品种很少，没有太多选择的余地。有的一日游只要七八十的价格，但是购买旅游意外险就要十元，旅客在心理上觉得难以接受。 　　自助游的游客购买旅游意外险的比例要更低。一方面是因为大部分人都没有意识到外出旅游要购买保险。从需求意愿上来讲这一部分人还是非常愿意购买旅游意外险的，只是以前没有人提醒所以没有考虑过这个问题。另一面有很多受访者反映不知道购买旅游意外险有哪些途径。如果要特地去旅行社或者保险公司的网点购买费时而且麻烦，而简单有效的网上投保，很多人还不是很了解。 　　从以上的调查和访谈可以看出，事实上旅游意外险推广的阻力主要是来源于产品设计和销售渠道的不合理。 　　产品设计的不合理主要体现在以下几个方面： 　　1、品种单一，没有进行市场细分。根据笔者对各个保险公司的旅游意外险的品种搜集和比较发现，大部分保险公司只有两三个品种的旅游意外险，保费的区别主要来源于保额大小和保险天数，而与旅游目的地、旅游的内容没有关系。事实上，不同的旅游面临的风险大小是不一样的。比如说，漂流的风险程度要大于观光旅游，但在保额大小和保险天数一样的情况下这两种旅游要收取的保费却是一样的。从保险的原理上来讲，保险应当将保险标的风险分级，以同一个风险级别的保险标的为基础依据损失发生率来厘定保费。而现有的旅游意外险对参加各种风险级别旅游的游客收取了相同的保费，显然是有失公平的。这个做法相当于是让风险级别低的游客承担了风险级别高的游客的一部分保费。 　　2、产品不能满足市场需求。除了美亚保险外，其他的保险公司基本上都把潜水、跳伞、滑翔、登山、攀岩、探险、狩猎、蹦极运动、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特级表演、赛马、赛车列为除外责任。然而这些等风险较大的旅