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我国农村金融服务制度完善 　　摘要：我国农村金融有巨大的资金需求，农村金融机构的支农服务还有很大的缺口，深化农村金融主体改革，建立健全农村金融运行机制，加强农村金融机构的科学配置，是提高农村金融支农服务水平的关键。 　　关键词：农村金融；深化改革；运行机制；科学配置 　　 　　一、引言 　　 　　近年来，农村金融问题成为了金融领域的研究热点之一，许多学者从不同角度对我国农村金融改革进行了深入的研究。凌涛（2001）从农村信用合作社角度探讨了农村金融改革的战略和思路。谢平、徐忠（2006）从公共财政发挥作用的角度,论述农村金融体系改革,建立可持续的农村金融体制。王醒男（2006）从金融需求和金融发展角度深入分析了我国社会主义新农村建设背景下农村信用合作社的改革模式和方向。姚耀军（2006）从金融功能角度研究农村金融改革，认为应该实现农村金融发展模式的多元化，放松对农村非正规金融的管制，并建立一个竞争性农村金融体系。钱建豪（2006）从新农村建设角度研究了农村金融改革问题。林俊国、张纯广（2007）从金融组织的角度,论述了中国农村金融改革的战略及思路。周立（2007）从农村金融市场存在的四大问题出发，研究了构建农村金融体系的必要性。赵丙奇、冯兴元（2008）从非正式金融角度提出了我国农村非正式金融和正式金融改革的总体框架,展望未来的发展方向是以需求跟进为导向的两部门一元金融发展战略。陈鹏、孙涌（2007）从成本收益关系角度深入分析了农村金融服务的成本，研究发现农村金融改革应该以市场化为导向。本文将从农村金融服务角度探讨农村金融制度的完善，以期为我国农村金融改革提出一些有益的政策建议。 　　 　　二、我国农村金融服务存在的问题 　　 　　社会主义新农村建设是一个系统工程，需要大量资金投入，根据国家统计局初步测算，到2020年新农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右，平均每年投资1万亿~1.3万亿元。从我国农村资金投入的实际来看，今后新农村建设资金需求中的大部分将由农村金融机构提供。目前为农村提供信贷服务的金融机构主要有农村合作金融机构、中国农业银行和中国农业发展银行，2007年，农村金融机构农业贷款余额1.43万亿元，占其各项贷款比例为46%，农户贷款余额1.22万亿元，农户贷款户数超过7742万户，占全国农户数比例为33%。从农村资金需求来看，农村金融资金缺口依然很大，根据有关调查显示，农户从非正规渠道借款比例高达47.4%，农村大部分中小企业受信贷规模约束，贷款规模远低于期望的贷款额度。 　　1.市场竞争缺失，有效服务严重不足。1996年以来的金融改革没有促进农村信贷市场的竞争，中国农业发展银行的成立、农村信用社与中国农业银行的脱钩，使农村信用社、农业银行和农业发展银行在农村金融市场形成“三足鼎立”的局面，但没有形成有效的竞争机制。农业银行商业化后，逐步从农村撤出贷款业务，开始向城市商业化发展；农业发展银行资金来源不稳定，资金运用效益低下，业务范围狭窄，很难发挥政策性金融的应有作用；各种非正规农村金融缺乏政策和法律的保护，难以形成稳定的金融渠道；农信社成为农村金融市场上唯一有效的正规金融组织，既而取得农村金融市场的垄断地位。由于农村信用社巨额的历史包袱和经营管理的低效率，农信社普遍存在亏损严重、资不抵债的问题，难以支撑农村金融主渠道的职能。2003年农信社深化改革，四年来历史包袱得到有效化解，产权制度开始起步，法人治理架构初步建立，有望在农村金融市场竞争中继续发挥主力军作用。 　　2.资金流失严重，制约经济发展。过去的10多年，国有商业银行集约化经营，收缩网点，上收贷款权，使农村资金回流城市。农村信用社先是由于不良贷款递增，后来随着制度变迁合作性质逐渐淡化，经营自负盈亏，追求利益最大化的商业倾向，使得农信社的资金向城镇或非农部门流动，从而削弱农信社支农资金的供给。许多农信社通过购买国债、转存央行、存放同业等方式转移资金引起农村资金流失。邮政储蓄只存不贷，在农村地区的吸储规模不断扩大，并通过转存人民银行使大量农村资金外流。1994~2004年的11年间，农村存贷差额累计40876.52亿元；2005年农村合作金融机构及邮政储蓄从农村吸收了约4.14万亿元存款，同时向农村提供了约2.96万亿元贷款，存贷差达1.18万亿元。农村资金的大量外流，造成农村金融供给严重不足。截至2005年末，我国金融机构存款金额达28.7万亿元，各项贷款金额19.5万亿元，与三农密切相关的农业贷款、乡镇企业贷款仅占各项贷款余额的5.92%、4.06%，农村信贷不足严重制约农村经济的发展。 　　3.金融结构落后，服务品种单一。20世纪90年代以来，我国在消除负利率水平方面做出了积极的努力，中央政府逐步放松对利率的直接管制，首先在