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我国农村金融服务存在问题及对策 　　农村金融是农村经济发展的重要支柱。农村金融的稳定直接影响农村产业结构的调整和农民的增收，关系到农村经济发展，关系到国家对“三农”政策的落实。探讨农村金融服务，加快推进农村金融改革和创新，对社会主义新农村建设具有重要意义。 　　 　　一、我国农村金融服务存在的问题 　　 　　据农业部统计资料：2004年中国农业增加值占GDP的比重近15%，但农业在整个金融机构占用的贷款余额不足6%。中国农民和农村企业从正规渠道获得的信贷支持不足30%。整个农村经济资金长期短缺，抑制了农业和农村的扩大再生产。 　　（一）银行业金融机构撤并，农村金融服务体系不健全 　　近年来，银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大，金融网点的大量撤并，在使银行业机构取得减少成本和降低风险的同时，也带来农村金融服务的弱化，特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入，这种弱化影响日益显现。2005年末，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数，城市为43人，县及县以下为11人，行政村平均不到1人。在金融产品方面，表现为农村金融机构只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务。 　　（二）农村信用社负荷沉重，风险防范机制弱化 　　农村经济发展需要稳定的金融支持，而农村信用社抵御风险的能力极为欠缺，其风险表现在：一是农村信用社负荷沉重，资本不足。由于历史及诸多因素，我国农村信用社不良贷款率偏高，有的地区不良资金率甚至达到了60%，由于历年的资金消耗，资本没有渠道进行补给，其资本充足率严重不足甚至为负数。二是农村信用社缺少风险预警体系和风险防范机制，难以抵御当前的农村金融风险和市场风险。尤其是在浮动利率制度下，由于没有建立科学的风险定价机制，缺乏贷前对贷款人偿还本息能力的充分评估和贷款利率的合理定价。信用社贷款利率浮动存在着很大的资产风险。三是农村信用社面临宏观调控和微观深化改革的双重压力，综合因素作用下，超负荷经营现象加剧。 　　（三）农村资金外流严重，大量流向城市和非农产业 　　据资料显示，全国每年从农村流出的资金达六千亿元之巨。农村剩余资金的持续流出，一定程度上恶化了农村经济可持续发展的基础。以2005年为例，为农村服务的主要金融机构共从农村转移了1.87万亿元人民币。其中，农村合作金融机构（农信社、农村合作银行及农村商业银行）、农业发展银行及邮政储蓄，从农村吸收了约4.14万亿元人民币存款（农村合作金融机构的全部存款，邮政储蓄存款的65%），2005年底仅邮政储蓄从农村吸收的存款余额达到8839亿元，这些资金全部转存中国人民银行，直接流出了农村。再加上一些地区财政支农资金的被挤占挪用现象，名义上的支农资金实际不能到位，使得大量的资金从农村流向城市建设、非农产业等其他领域，造成农村金融资金的大量外流，导致农村经济发展的严重滞后。 　　（四）非正规金融发展迅速，民间借贷风险难测 　　由于正规金融供给有限和农村资金的严重缺乏，导致农村非正规金融――民间借贷发展迅速。根据农业部农业经济研究中心农村固定观察点农户数据，2003年观察点农户来自银行、信用社的贷款仅占年末借入款的19.27%，占年内累计借入款金额的36.09%。从局部的数据来看，部分地区的农村民间金融已有相当规模。由于民间金融活动缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，民间借贷风险大，容易引发债务纠纷。民间借贷利率比银行同期利率较高，严重扰乱金融秩序和危害社会稳定。 　　 　　二、制约我国农村金融服务因素的分析 　　 　　（一）理念落后是制约农村金融服务的根本因素 　　农村金融机构多数把服务简单理解为办理存贷款业务，没有形成银行、农户、小企业共生共赢的局面，创新理念、体制和业务成为提高金融服务的“短板”；服务的落脚点局限在抢占市场份额的粗放型扩张，忽视了服务水平的提高和支持农村经济发展。 　　（二）农村金融创新不够是制约农村金融服务的关键因素 　　面对农村金融需求的日益增长，农村金融仍维持“存贷汇”老三样，服务功能不全，未能拓展代理保险、代收代付、理财咨询等中间业务，未能帮助农民改进理财观念和消费观念。贷款方式单一，未能给贷户提供管理和信息上的服务。资金结算不畅，连接城乡的农村信用社还未在全国实现资金存取的通存通兑，而网络健全的国有银行纷纷从农村撤消大量机构向城市转移。 　　（三）体制束缚是制约农村金融服务的内部因素 　　目前，受经营体制和发展规划的影响，农村金融机构面临业务规模收缩和短期效益考核的压力，要按照市场化运作，而一些农村地区不完全具备市场化运作的条件，需要一定的政策支持。支持区域经济发展的政策性要求与农村银行机构经营商业化的矛盾，直接影