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我国商业银行发展农村微型金融模式探讨 　　内容提要:本文通过对微型金融的历史与现状的研究,同时结合我国农村金融发展实际情况的分析,提出了我国商业银行发展农村微型金融的可行模式。 　　 　　关键词: 微型金融小额信贷商业银行 发展模式 　　中图分类号:F832.39 文献标识码: A 文章编号: 1006-1770(2009)08-058-03 　　 　　引言 　　 　　微型金融是以低收入群体为目标客户,向他们提供贷款、储蓄、保险、转账服务等金融产品的金融业务。长期以来,我国农村地区的金融服务水平低、有效的金融服务不足、小型农业产业贷款非常困难,严重制约了我国农村地区经济的发展和农民收入的提高。农村金融已经成为我国金融体系中比较薄弱的环节。在四大国有商业银行陆续退出农村金融市场以后,农村金融市场所留下来的空白主要由农村信用社来填补,农业发展银行作为政策性银行,在农村金融市场中所起的作用也非常有限。广大的农村地区, 特别是比较贫困的农村地区,金融需求往往得不到有效的满足。现在作为农村金融主体的农村信用社并不能完全满足广泛、持久的包括小额信贷在内的金融需求。因此, 放宽市场准入,放松利率管制,形成多种机构、多层次的农村金融体系,可能是有效地提供金融服务和缓解农村金融抑制的途径。 　　微型金融区别于传统金融的最重要的地方在于它们以为穷人家庭和小企业提供资助的承诺取代了传统金融机构的服务投放模式。因此,微型金融的目标客户是无法从正式金融机构得到金融服务的低收入群体,主要是贫困的人群和经济上脆弱的人口。阻碍这个群体获得金融服务的主要障碍是为此群体提供服务会给金融机构带来很高的操作成本和信用风险。这些风险都会导致机构经营成本增加,因此传统金融机构不愿意向穷人提供金融服务。 　　 　　一、微型金融的历史与发展 　　 　　微型金融机构(MFIs,Microfinance Institutions)是一种特殊的金融机构,它以不同于正规金融机构的风险管理技术,为那些排除在“正规”金融体系之外的小企业、贫困人口提供金融服务,包括小额贷款、储蓄、保险、汇款等业务。微型金融早期发展的雏形是小额信贷。微型金融起源于1976年孟加拉国尤努???教授创办的格莱敏乡村银行(Grameen Bank)项目。MFIs在国际上经过了大约30年的实践,其中不少MFIs ,如孟加拉乡村银行(GB)、印度尼西亚人民银行小额信贷(BRIUD)、玻利维亚阳光银行(Bancosol)、乌干达国际社会资助基金会的村银行(Village Banks)都在促进农村经济增长、消灭贫困方面作出了一定成绩,引起了金融学界和各国政府机构的广泛关注。 　　最近, 投资了苹果电脑、思科、甲骨文和雅虎等众多企业的风险投资基金―美国红杉基金, 也开始瞄上了小额信贷领域, 不久前已经完成了向印度最大小额信贷机构的投资。微型金融作为一个新兴的投资领域,发展速度很快。小额信贷似乎就是寻求金字塔底端财富的金融行业。在墨西哥,以低收入客户为目标市场而创立的微型金融机构, 在不到三年的时间里,占领了存款市场份额的半壁江山, 成为全国最大的低收入消费者信贷服务商。印度工业信贷投资银行也摒弃了农村业务是非营利服务的旧有观念, 认为农村市场是具有极大经济潜力和商业可行性的蓝海市场, 从而将农村业务作为经营的重点领域。 　　根据“微型金融高峰会议运动”的数据,MFIs的行业规模从1997年开始,以40%的速度迅猛发展,到2004年年底,全球共有3000家机构为8000万名客户提供金融服务。世界各地的MFIs(主要包括N G O 形式、非银行金融机构形式(NBFI)、合作社、专业银行金融机构形式)在性质、目标、规模等方面各有不同。一部分NGO组织专注于向最贫穷的人们提供金融服务,这部分组织只能靠源源不断的外部资金注入来维持营运,对它们而言,纯粹是慈善事业。但是,MFIs 的主流已出现商业化趋势,不少NGO 组织已成功转型为正规金融机构,新设立的MFIs在成立初期接受补贴,经营一段时间后,不再接受补贴,收入主要来源于向客户收取的利息和费用,成为商业化盈利机构。商业化已成为国际MFIs发展的一个主要趋势。 　　 　　二、微型金融的目标客户及金融产品 　　 　　目前,微型金融机构已经能够向客户提供小额信贷、存款、汇款、微型保险、商业培训及咨询、健康教育等各项服务。 　　1、小额信贷。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。它是指向低收入人群提供的额度较小、以反贫困促发展为宗旨的信贷活动,主要有数额小(一般为5000元以下) 、期限短(一般为一年之内) 、利率较高、无担保、分期