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银行应如何应对非实名存款人挂失请求 　　摘要：对于现实申存在井进行交易的非实名账户，如果存款人的存款凭证灭失、遗失、作废或遗忘取款密码，银行应如何应对其挂失请求，这是一个困惑银行业务人员的老大难问题。本文认为应区分个人存款账户是在《个人存款账户实名制规定》实施前开立或实施后开立的不同情形进行不同的处理。 　　关键词：实名制；个人存款账户；存款人 　　文章编号：1003-4625(2010)06-0106-02 中图分类号：F830.48 文献标识码：A 　　 　　2000年4月1日施行的《个人存款账户实名制规定》(以下简称《规定》)确定了个人开立存款账户应以本人实名开立的存款实名制度，但现实中仍有个别人出于各种目的以非实名开立个人账户的情况。此外，《规定》施行前存在许多非实名个人存款账户(以下简称非实名账户)。对于上述仍实际存在并进行交易的非实名账户，如果存款人的存款凭证灭失、遗失、作废或遗忘取款密码，银行应如何应对其挂失请求呢?笔者认为对此应区分个人存款账户是在《规定》实施前开立或实施后开立的不同情形进行不同的处理。 　　 　　一、《规定》实施前开立的非实名账户 　　 　　根据《规定》，2000年4月1日前已经在金融机构开立的个人存款账户，按《规定》施行前国家有关规定执行；规定施行后，在原账户办理第一笔个人存款的，原账户没有使用实名的，应当依本规定使用实名。这即是说，2000年4月1日前已经开立的非实名账户仍为合法有效账户，但存款人应在2000年4月1日后即时办理实名转换手续，从非实名账户转为实名账户。如果非实名存款人没有及时办理实名转换手续，则由于其自身存在过错而应由其承担相应的后果。 　　值得注意的是，2008年6月20日施行的《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》(以下简称《通知》)规定，2000年4月1日前开立的个人银行账户，需要延续使用的，自本通知实施之日起，存款人到开户银行办理第一笔业务时，存款人应当出具拥有该存款的存折、存单等，并出示账户管理制度规定的有效身份证件，进行账户的重新确认。因此，2000年4月1日前开立的非实名账户的存款人可以在2008年6月20日后就原账户办理第一笔业务时持规定存款凭证和身份证件进行账户的重新确认和变更，否则应由其承担相应的后果。《通知》实际上是将《规定》中确定的非实名账户重新确认时限予以延长，延长到2008年6月20日后就原账户办理第一笔业务时。 　　《规定》和《通知》确定了非实名存款账户转为实名存款账户的工作原则：银行应对非实名存款人进行身份识别，如果能够认定非实名存款人与非实名账户存在真实存款关系――账户确系非实名存款人本人开立，则可以进行重新确认和实名变更，否则不得进行实名变更。具体操作办法是要求客户同时出具有效身份证件和存款凭证及密码(如有)，经审查认定存在真实存款关系后方能进行业务处理。 　　但是，如果非实名存款人的存款凭证灭失、遗失、作废或非实名存款人遗忘取款密码，银行应如何处理?笔者认为，依《规定》和《通知》确定的非实名账户转为实名存款账户的工作原则，非实名存款人可以向银行申请挂失，由银行进行客户身份识别，确认非实名存款人与账户存在真实存款关系后即可进行实名变更进而办理挂失，补发实名存款凭证(重置密码)后即可继续进行交易。 　　为贯彻执行《规定》和《通知》的精神和要求，保护存款人的利益，中国建设银行制定了《中国建设银行个人存款挂失业务管理暂行办法》(以下简称《办法》)，现将《办法》对非实名开户人申请挂失的业务处理规范介绍如下，以便各家商业银行进行比较论证。《办法》第8条规定：“《个人存款账户实名制规定》实施(2000年4月1日)前，在银行开立的非实名账户挂失，且挂失账户合计金额较大的(金额标准由各一级分行根据实际需要确定)，可采取核对开户资料或代发单位出具的证明、双人上门核查等任何一种或几种方式进一步核实确认账户与客户的关系，经授权进行实名制变更后方可进行挂失处理。” 　　笔者认为，《办法》对处理非实名账户挂失问题提供了切实可行的解决途径，但为更好地防范风险、开展工作，建议银行业务人员可以进一步区分不同的情况进行身份识别和挂失处理。具体地说，就是在受理挂失申请后，应通过身份证联网核查系统来区分非实名账户的名义存款人是否为实际存在的自然人而进行不同的处理。 　　 　　(一)名义存款人为实际存在的自然人 　　在这种情况下，由于名义存款人是真实存在的自然人，即特定存款债权在形式上另有归属，挂失申请人(非实名存款人)若要对账户中存款主张权利并申请挂失，前提是证明自己对该账户中的存款拥有真实债权，银行业务人员可要求其提供证据证明自己对存款拥有债权。笔者建议，银行业务人员可要求其提供公证机关出具的名义存款人或其合法继