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山东省农村金融体系发展中存在问题与对策研究 　　[摘要] 目前，山东省农村金融体系发展中主要存在“金融抑制”、农村金融供需矛盾突出、农业贷款份额所占比例较小、农村资金外流严重、风险防范机制不健全、民间金融缺乏必要的监管等问题。为充分发挥农村金融在农村经济和社会发展中的作用，应加大政策支持与引导力度，减轻农村金融抑制；完善担保机制与农业保险体系，增强金融风险防范能力；引导和规范民间金融发展，发挥民间金融的支农作用。 　　[关键词] 农村金融体系；金融抑制；民间金融；风险防范机制；山东省 　　[中图分类号]F832.7 [文献标识码] A 　　山东省经过多年的金融体制改革与发展，现已初步形成了以农村信用合作社为主体、农业银行与农业发展银行等政策性银行以及农村村镇银行与小额贷款公司等农村新型金融机构为补充的农村金融体系。山东省现有的农村金融体系具有多层次性和覆盖面广等特征与优势，在农村经济和社会发展过程中发挥了强有力的作用。但由于体制原因，现有农村金融体系还存在诸多问题，还无法满足农村经济社会快速发展的需要。 　　一、山东省农村金融体系发展中存在的问题 　　（一）“金融抑制”普遍存在 　　“金融抑制”是指各级政府对金融活动做出一系列行政性限制，对金融市场的利率与外汇汇率等实行严格管制，这种过多的行政干预抑制了金融体系的健康发展，从而形成了一种金融发展和经济发展间处于互相掣肘的恶性循环状态。金融抑制现象普遍存在于发展中国家农村金融系统形成与发展过程中。改革开放以来，山东省凭借有利的自然资源与创新激励体制，经济得到迅速发展，相对于经济快速发展，其农村金融发展仍较缓慢、“二元化”特征仍未消失。其发展相对滞后的主要原因之一是金融抑制现象突出，且金融抑制属于“供给抑制型”，表现为政府金融干预过多、金融市场利率管制过严、金融发展存在城市化偏向等。这种供给抑制型金融抑制加剧了山东省城乡两个金融市场分割，农村正规金融机构和非正规金融机构发展失衡，导致城乡二元金融结构强度增加、金融市场难以形成竞争、金融体系功能难以发挥和金融服??职能弱化。 　　（二）农村金融供需矛盾突出 　　山东省是我国传统的农业大省，农村人口数占总人口的比例约为62%，众多的农村人口需要大量的外部资金支持。农户自有资金非常有限，难以满足农业生产与农村建设需要，需要外部资金支持。农业生产具有季节性特征，农户资金需要也具有季节性特征，农业耕种期间对资金需要量大。在自然灾害、病虫害等灾害出现时，农村需要大量外部资金支持。另外，随着现代农业与农业产业化快速发展，近年来，山东省农户对外部资金的需求量急剧增加，对资金的需求远远不再停留在小额贷款层面。从金融体制与政策层面上来讲，我国农村金融的供给者较多，有农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行和农村信用社等，但在山东省，这些金融机构对农村经济社会发展的资金支持范围有限。其中，农业发展银行的业务范围还主要限于粮、棉和油等农副产品收购，农业发展银行主要贷款业务也不再是农业贷款，邮政储蓄银行贷款业务还处于起步阶段，整个正规金融体系的支农体制尚未正式形成。在现有的农村金融体系中，农村信用合作社或农村信用合作银行成为农村经济社会发展的主要贷款机构，但由于资金储蓄量与贷款业务等原因，农村信用社和农村信用合作银行涉农贷款还非常有限。从山东省农村金融的需求与供给对比来看，全省农业发展需求资金难以满足、需求缺口仍然加大。随着农业规模化、产业化进一步加快，山东省农村金融供求矛盾将日益加剧。 　　（三）农业贷款份额所占比例较小 　　随着我国农村金融体制改革的推进，山东省的若干政策也向支农方面倾斜，并取得了一定的成效，但就农业贷款方面来看，还存在所占比例较小的问题。随着农村金融体制改革的深入和农村金融体系的不断完善，山东省出台了支农贷款倾斜政策，但支农信贷份额不足、支农贷款占比较小。改革开放以来，山东省农业贷款余额总体上呈现上升趋势，但农业贷款占比却呈现波动性。早在1978年，山东省农业贷款余额占其总贷款余额为10.1%，之后不断下降，1982年降低到5.3%，随后回升到8%左右，并保持这个占比到1993年，1994年急剧下降到4.4%。此后，农业贷款占比平稳回升，2010年贷款余额为2900万元，占比为8.97%。由此可见，山东省农业贷款余额占金融机构贷款余额的比重仍然较低，满足不了农业经济社会快速发展的需求。 　　（四）农村资金外流严重 　　国内外学者通常用“存贷差”和“存贷比”来考察农村资金外流程度。存贷差是指一定时期内农村存款余额和贷款余额的差额，而存贷比是指一定时期内存款余额和贷款余额的比值，两者用以反映农村地区输入外来资金与向外输出资金情况。 　　山东省金融机构2000-2010年的存贷款情况如下：所有年份，农村金融机构的“存贷差”为正值，“存贷比”大