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我国网络银行监管法律制度存在问题 　　［提要］ 网络银行诞生于20世纪九十年代，是信息网络技术进步与金融创新相结合的产物，对于银行业发展与创新具有很重大的意义。本文通过对网络银行的涵义、网络银行监管的法理基础及我国现行监管制度的分析，提出完善我国网络银行监管法律制度的具体建议。 　　关键词：网络银行；法律监管；制度 　　中图分类号：D922.2 文献标识码：A 　　原标题：我国网络银行监管法律制度存在的问题及其完善 　　收录日期：2012年12月5日 　　20世纪九十年代，在现代网络技术的推动下，传统银行业不断创新，网络银行应运而生，这是银行业的一次革命，给银行业的发展带来了重大机遇。 　　一、网络银行监管制度概述 　　（一）网络银行的涵义。网络银行，又称网上银行。2000年10月，巴塞尔银行监督管理委员会发布的《电子银行集团活动白皮书》，定义网络银行为“网络银行是利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零售服务，也包括批发和大额业务。”1999年美国货币监理署在发布的《网上银行监管手册》中对网络银行定义为：“网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他智能化装置进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。”目前，学术上对网络银行并没有一个统一权威性的定义，笔者认为，网络银行应当是指建立在网络技术为基础的网络上开展金融服务的银行。 　　（二）网络银行监管的法理基础。经济学理论和实践证明，由于金融业的安全和稳定关系到一个国家的经济安全，关系到经济发展，国家必然会加大监控力度。针对网络银行监管的法理基础，笔者认为主要有以下三个方面： 　　1、网络银行并没有改变银行的根本性质。网络银行首先是商业银行，是银行的一种，是商业银行发展的高级阶段。银行必须有资产负债表、损益表、财务状况变动表等财务会计报表，并有充足的资本应对各种金融风险，网络银行也不例外。也就是说，无论传统银行还是网络银行，都同样需要对其进行风险监管。 　　2、网络银行的技术标准、业务规范和安全性需要监管。网络银行需要借助于一定的外部技术支持，而网络银行技术水平的高低决定了网络银行的安全，并且为了实现交易的方便、快捷，需要制定一系列的技术标准，这就需要监管当局对此进行规范和监管。此外，各个网络银行内部制定的业务规范需要监管，主要是为了保证网络银行的业务规范的合法性，以保护消费者的合法权益。 　　3、网络银行的发展需要监管。网络银行要获得快速、健康、可持续发展，就必须取得消费者的信任，保证消费者的资金、信息的安全，为消费者提供高效、高质的服务，只有这样，才会使越来越多的消费者选择网络银行。 　　二、我国网络银行监管法律制度现状 　　目前，我国网络银行监管国际惯例的国内法化正在蓬勃发展，国际社会银行监管法律制度方面的一些规则和制度在我国的立法中也有所体现。2001年中国人民银行施行了《网上银行业务管理暂行办法》；2004网络银行监管国际惯例的国内法化研究年，全国人大常委会制定了《中华人民共和国电子签名法》，银监会颁布实施了《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》和《电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程》等三部条例；2005年中国人民银行又颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》；2009年通过的刑法修正案（七）将利用互联网侵入计算机信息系统窃取数据的行为纳入到刑法的打击范围。其中，《电子银行业务管理办法》是专门为规制网络银行等电子银行业务及其风险而制定的行政规章，它适用于经国务院银行业监管机构批准在我国境内设立的各类银行机构通过互联网提供的金融服务，为我国网络银行业务及其风险的监管确立了具体的法律依据。 　　三、完善我国网络银行监管法律制度的具体建议 　　当前我国网络银行监管法律制度存在诸多缺陷和弊端，给监管部门对网络银行的监管带来了很多困难，因此构建和完善我国网络银行法律制度，是我们必须亟待解决的问题。笔者认为，最行之有效的方法就是立足于我国网络银行当前的发展水平，以我国现有的金融监管法律制度为基础，借鉴发达国家在网络银行监管法律制度方面的成功经验，有计划、有步骤地构建和完善我国网络银行监管法律制度。 　　（一）重视网络银行的风险性监管。由于银行本身就具有较高的风险，所以形式上再完美的风险监管制度都不可能完全避免网络银行业务可能遇到的风险。进行风险监管的主要目的是尽量降低风险，把风险造成的损失控制在社会能承受的范围之内。我国对于传统银行监管一般采用合规性管理，而对于网络银行，由于其自身的风险性，传统的合规性监管方式不能达到监管要求，客观情况要求监管者加强风险性管理。我国可以而且应当仿照美国等国家或国际组织的相关规定，将网络银行的技术性和业务风险作为网络银行监管的重要内容。 　　（二）界定网络