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试论我国农村小额信贷发展现状和所存在问题 　　【摘要】近年来，我国农村小额信贷发展较为迅速，贷款规模逐年增加，多种模式并存。但是，我国农村小额信贷也存在着种种问题，网点覆盖不全面，贷款机构作用有一定限制，贷款门槛高，贷款种类单一，信贷额度限制大，期限短，风险控制机制不健全，管理缺乏灵活性。 　　【关键词】农村小额信贷；发展现状；问题 　　所谓小额信贷，又称微型融资，是指向贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们的经营、生产、消费等方面的需要。它是一种金融服务的创新，也是一种扶贫的重要方式。在我国，由于城乡二元经济体制的存在，广大农村地区经济的发展远远滞后于城镇地区，因此，我国农村地区，小额信贷有着广阔的发展前景。 　　一、我国农村小额信贷的发展现状 　　（一）贷款总规模逐年增加 　　2008年共发放农户贷款6947万元，个人贷款2.16亿元。2009年1季度，我国农户的小额信贷余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。其中，农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6%。2010年末，农村贷款余额98017.4亿元，占金融机构全部涉农贷款余额的83.3%；农村贷款中农户贷款余额为26043.3亿元；农户小额贷款总额近3000亿元。2011年末，银行业金融机构农户贷款余额3.1万亿元，当年增加5079亿元，比上年同期增长19.1%。 　　（二）多种模式并存 　　由于不同农村地区及其周边的经济发展水平和资源情况的差异，不同地区的小额信贷机构的模式也有所不同。按照资金来源可分为三大类：一是国际小额信贷项目，它主要依靠国际援助机构捐助；二是政策性小额贷款扶贫项目，国家财政补贴和扶贫贴息贷款是它主要资金来源；三是农户贷款项目，这类项目主要是由农村信用社提供。四是新型小额贷款项目，如小额贷款公司，其主要资金来源是出资人本身资产。这四种模式中均有政府的介入：国际性的小额信贷项目需要相关政府机构的配合，政策性项目完全由政府主导，而正规金融与新型小额贷款项目中政府的支持作用也不可忽视。 　　（三）设定利率上限 　　2004年10月28日，中国人民银行发布《关于调整金融机构存贷款利率通知》，宣布金融??构贷款利率不再设定上限。但农村信用社的贷款利率仍实行上限管理，最大利率为贷款基准利率的2.3倍。此外，小额信贷公司贷款利率上限为贷款基准利率的4倍、新三类农村金融机构的小额贷款利率上限可小幅上浮。 　　二、全国小额信贷发展的问题 　　近几年来在国家政策的扶持下，农村地区小额信贷发展较快。但在当前情况下，“贷款难”的问题还未能从根本上解决，农村金融服务能力依然比较薄弱。目前我国小额贷款主要有以下几个问题： 　　（一）网点覆盖不全面 　　根据银监会的统计报告，截至2009年6月末，我国共有2945个乡镇没有设立专门的银行网点。这些乡镇分布在27个省(区、市)(我国只有北京、上海、天津、江苏实现了银行网点全覆盖)，西部地区占比高达80%，有2367个乡镇无银行网点；中部地区和东部地区均约占比10%，分别有287个和291个。在这些乡镇中，有708个完全缺乏金融服务，分布于20个省(区、市)。特别在较为偏远贫困的乡镇地区，当地居民很难得到最基本的金融服务。金融服务的匮乏自然会影响到这些地区的农村经济的健康发展。 　　（二）贷款机构作用有一定限制 　　中国农业银行的支农意识有所淡化，仍有退出农村金融市场的意愿；有些农村信用社经过改制后，经济模式转向商业化，这对他们开展农村小额信贷业务的积极性有一定的抑制。由政府机构发放的农村小额信贷，其资金来源一般是社会和国际扶贫资金，有特定的受益人群，范围较小。而由非政府机构组织的小额信贷组织，没有合法的金融资格，没有法律的支持使其资金来源得不到保障。新型的金融机构目前发展时间还太短，由于要保持经营的持续和对资金回笼的成本和安全问题，短时期内对农村小额信贷支持有限。 　　（三）贷款门槛高 　　部分农村信用社在发放小额信贷的过程中存在“嫌贫爱富”、“抓大放小”等思想，为控制信贷风险，降低弱势农户的信用等级和授信额度，这就抑制了农户贷款有效需求。目前大多数小额信贷机构特别是商业性小额信贷机构对于目标客户的选择都比较严格，贷款的回收质量才是他们注重的，除了一些包含政策性任务的小额信贷项目外，赤贫人口很难成为贷款受益人群。 　　（四）贷款种类单一 　　目前农村小额信贷的发放，主要是投向种植业和养殖业。但在农村，广大农民对小额信贷的需求也是不断增加的，机械、教育、医疗成为了农民现有的小额信贷需求。农民拥有农业机械后不但可以省时省力，更能大幅提高生产力。只是目前农民资金紧张，难以购买农业机械。教育需求不仅指其子女的教育，农民自身也需要学习科学知识。但许多家庭由于经济困难，难于学习一些科学技术。人是生产力的载体，