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融资担保法律实务☆ 技巧与典型案例 金振朝律师简介 湖北安陆人，北京大学民商法硕士，广东卓建律师事务所专职律师、担保融资部负责人。 2002年涉足法务，曾在担保公司等企业任职； 擅长：担保法、物权法、金融法、合同法、公司证券法、民事诉讼法； 在《中国担保》、《公司法务》、 《公司法评论》 、 《广东律师》、《深圳律师》等期刊发表文章30余篇； 参编《怎样打行政官司》、《信用担保实务案例》，专著《融资担保法律实务》2012年7月法律出版社出版； 经典台词 波洛涅斯对雷欧提斯的那段嘱咐 ……还有几句教训，希望你铭刻在记忆之中： ……不要向人告贷，也不要借钱给人；因为债款放了出去，往往不但丢了本钱，而且还失去了朋友；向人告贷的结果，容易养成因循懒惰的习惯。 …… ——《哈姆雷特》 金融的作用 促进稀缺资源的合理配置和有效利用 宏观经济的调节作用：国民经济“晴雨表” 资金运动的中枢神经系统 宏观调控的重要手段——间接调控 为生产经营者提供资金 金融法 定义：调整货币流通和信用活动中所发生的金融关系的法律规范的总称。 调整对象：金融关系 部门：经济法 渊源：商业银行法、证券法、保险法、票据法、担保法等法律、司法解释、行政法规、部门规章、 国际条约、自律性规范 一、中小企业融资概述 为什么要融资 企业资金筹集的行为与过程。 （一）融资困境和原因 竞争力不强 资信状况不佳 担保物不足 财务管理不规范 信用观念不强 政策法规不健全 融资门槛太高 缺乏融资常识 不了解融资渠道 过于保守经营 轻易退缩 （二）融资风险及其防范 风险防范 （三）中小企业主要融资方式 银行融资 担保融资 小额贷款 融资租赁 信托贷款 发行债券…… 风险投资（VC） 天使投资 私募股权投资（PE） 战略投资 上市（上市地选择） 股权激励…… （一）银行融资 典型金融业务 只做锦上添花 设置客户门槛 重视诚信记录 转变中小企业 竞争日趋激烈 垄断地位不稳 1、贷款分类 性质：商业性贷款、政策性贷款 是否接受委托：自营贷款、委托贷款 期限： 是否提供担保：信用贷款、担保贷款 作用：流动资金贷款、固定资金贷款 贷款人数：单独贷款、银团贷款 币种：人民币贷款、外币贷款 利率：固定利率贷款、浮动利率贷款 3、借款人规定（1） 《贷款通则》第十七条　借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 其他经济组织：合法成立，有一定的组织机构和财产，但又不具备法人资格的组织。包括私营独资企业、合伙组织、法人依法设立的分支机构等。 借款人规定（2） 基本条件：产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用 具体条件： ①有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。 ②除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。 ③已开立基本账户或一般存款账户。 ④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。（X） ⑤借款人的资产负债率符合贷款人的要求。 ⑥申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 对借款人的限制 不得在1个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。 不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。 不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。 不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。 不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 不得采取欺诈手段骗取贷款。 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十。 （二）担保融资 间接融资担保： （银行贷款担保） 《融资性担保公司管理暂行办法》 2010年3月8日，经国务院批准，中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合发布 《办法》共七章，五十四条 融资性担保准入门槛： 《融资性担保机构经营许可证》 《中国银监会关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》(银监发〔2011〕17号)就加强双方业务合作有关事宜通知如下 ： 十项要求 一、充分认识加强银担合作的意义。 二、要善于借助融资性担保机构的增信作用。 三、注重对融资性担保机构资质的审查。 四、建立适合融资性担