中小企业社会信用担保体系构建.docVIP

中小企业社会信用担保体系构建 中小企业一般指规模较小或处于创业和成长阶段的企业，包括法人企业和自然人企业，我国企业规模主要以销售收入，资产总额为标准，分为特大型，大型，中型，小型。规定工业企业销售收入和资产总额均在5000万元以下的为小型企业，销售收入和资产总额均在5000~50000万元之间的为中型企业，我国改革开放以来中小企业发展迅速，在国民经济中的地位和作用日益增强，具体表现为以下几个方面：（1）中小企业在国民经济中占有十分重要的地位；（2）中小企业为社会提供了更多的就业机会；（3）中小企业已经成为推动经济发展的新的增长点；（4）科技型中小企业已成为科技进步中最活跃的创新主体. 小企业融资难是一个世界性的难题，我国小企业融资难一直以来被认为是慢性病，而在当前我国货币政策收紧的背景下有了急性发作的倾向。经济增速放缓，小企业经济状况进一步恶化，从而造成不良率的上升，这就会导致银行减少对其的贷款，小企业就会面临资金链短缺和生产难以为继，又进一步造成经济的下滑和恶化，形成了一个恶性循环。 中国企业的99.6%-99.9%是中小企业，约430万户；个体经营者数量仅经过注册登记的就有3900万，加上未注册的预计超过1亿。中小企业创造的GDP、进出口额、税收分别占全国的60%、68%和50%以上，提供了75%-80%的城镇就业岗位，完成了66%的发明专利，82%以上的新产品开发。其重要性毋庸置疑。 　“这么多的中小微企业，从银行得到的贷款总数却少得可怜”。2012年全国政协委员，利时集团董事长李立新这样说。 　中小企业的贷款占比仅为约20%-25%，而微小企业占全部银行贷款的比重微不足道。现在，大银行对中小企业的贷款额度是10%，小银行是20%。目前比较有代表性的江浙中小企业贷款满足率不足30%。据世界银行专家估计，中国微贷款潜在客户至少在1亿以上。微贷款按户均贷款5万元测算，市场容量在50000亿元以上。 　　微小和小企业融资难带来的社会问题阻碍了微小和小企业发展；削弱了金融业结构多样性；引发社会、经济的不平衡；不利于和谐社会的构建。 2011年以来，“用钱慌”“用工荒”等不利因素不时困扰中小企业，因此出现“老??跑路”“企业倒闭”的现象。李立新委员调研发现，一方面，为了应对“接单难，招工难，成本涨”的严峻外部环境，中小企业加紧了转型升级的步伐;另一方面，中小微企业融资渠道单一，而发债，IPO融资，信托以及股权融资等模式对于小微企业来说门槛较高。 中国企业家调查系统最近发布的报告显示:大部分中小微企业认为从银行贷款“非常难”或“比较难”，超过一半的中小型企业表示目前资金相当“紧张”。不少通过民间高利贷融资，民间高利贷月利率一般为5%-6%，最高的达到年利率120%，大大提高了中小微企业的经营风险。 　从体制机制层面看，小企业融资难的原因还在于银行机构不合理、金融资源的供给与小企业的需求之间存在诸多矛盾。这主要体现在四个方面： 　　（一）目前我国银行贷款的企业覆盖率明显偏低。据测算，规模以上企业覆盖率不足30%，规模或限额以下企业不足5%，同发达国家54%的水平相比，我国金融资源供给明显偏少。 　　（二）金融资源结构与小企业数量结构不相匹配。我国大、中型企业分别占全国企业总数的近0.1%和1%，其余99%为小企业，呈“金字塔形”分布。而我国金融资源的65%掌握在工、农、中、建、交等大商业银行和中信，光大、华夏、民生等大型股份制商业银行手中，其他金融机构掌握的金融资源约35%，呈“倒金字塔形”分布。中小型金融机构掌握的资源总量过少，已成为小企业融资难的重要原因之一。 　　（三）数量有限的中小银行与巨大的小企业需求不相匹配。大银行主要服务大中型企业、小银行服务小企业，是金融市场的普遍现象或一般规律。我国95%以上的小微企业得不到正规的融资支持，与中小银行数量不足有直接关系。美、日、韩等发达及新兴国家在发展中也曾遇到过小企业融资难问题，它们基本上是通过大力发展中小银行来缓解这个问题的。而在我国，目前城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行以及村镇银行(不含农信社)等新型农村金融机构仅有400多家，算上农信社也不过3000家，远远不能满足小企业发展的需要。 　　（四）大银行虽然运行规范，且在多年服务大中型企业的实践中形成了严格的贷款程序和标准，但这些程序和标准同小企业资金需求的“快、灵、散”特征不相适应，而且小企业抵押担保不足。特别是由于信息不对称，数量庞大的小企业的生产经营信息很难准确地反映到银行的信息识别系统中，从而造成银行对小企业“慎贷”的现象。当然近年来，大银行服务小企业的努力，也取得了明显成绩。 2007年由渣打银行联手中国社会科学院针对国内中小企业进行的调查也显示，90%的国内中小企业面临着融资困难的问题。而由于企业缺乏融资知识，