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大力发展金融这一现代服务业 　　摘要：党的十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》提出，要大力发展金融、保险、物流、信息和法律服务等现代服务业，充分显示了党中央对加快金融服务业发展的高度重视。文章分析了我国金融服务业的发展状况和存在的主要问题，提出要用科学的金融发展观统领金融产业的发展。　　众所周知，金融既是一种制度(institution)，也是一种产业(industry)，在某种意义上甚至可以说更重要的是一种产业。当金融是一种制度是，金融机构就成为社会总体资金的管理机构；当金融是一种产业时，金融机构就成为提供资金融通服务的公司或企业。当我们从产业的角度来观察、探寻金融问题时，就会发现我国的金融发展还面临着相当繁重的任务——不仅需要进一步深化体制上的改革，而且需要继续加大对外开放的力度，特别是还需要进一步扩大规模、改善结构、提高效率，还需要不断提升整体实力和综合竞争力，以更好地发挥金融在促进经济增长中的作用。然而，我们看到的是，这些年来，国内从产业的角度研究金融问题的理论成果并不多，对我国金融产业组织、金融产业结构、金融产业竞争、金融产业关联、金融产业效率等问题的研究还十分薄弱；在实践中，并没有真正把金融作为一个产业来对待，忽视了金融的产业特征。　　一、近年来我国金融服务业的发展状况　　金融服务业作为一个为生产和生活服务的产业，它既包括银行、证券、保险这些主要的金融服务行业，也包括信托投资、信用合作社、财务公司、融资租赁公司和典当业等行业。在把金融服务业界定为国民经济行业分类中的金融保险业后，可以发现一个值得注意的现象——近年来中国金融服务业并没有呈现出加速发展的局面，相反，1997～ 2003年间，金融服务业增加值占第三产业增加值的比重和占国内生产总值的比重都呈下降趋势。到2003年底，金融服务业增加值的上述两个比重分别为16.50%和5.51%。就业方面，金融服务业就业的两个比重数值都比较小：1997～2003年间金融服务业就业占第三产业就业的比重略有下降，而占总就业的比重则略有上升。截至2003年底，金融服务业就业的上述两个比重分别为1.6%和0.5%。　　从增长速度来看，除1997年之外，之后的六年按现价计算的金融服务业增加值的增长速度都要低于同期按现价计算的GDP的增长速度。如果计算最近五年的平均增长速度，那么1999～2003年间金融服务业增加值的平均增长速度为7.47%，也要低于同期GDP的平均增长速度 9.36%。　　这里有一点需要指出的是，由于我国对金融服务业增加值的计算存在一些不尽合理的地方，所以使得金融保险业的总增加值比实际增加值多，从而夸大了金融保险业的增加值。因此，金融服务业增加值占GDP的比重实际并没有上面数据所显示的这么高。比如，如果简单扣除这些不合理因素，那么2003年金融服务业增加值在整个GDP中的比重实际上只有大约4.14%。　　二、我国金融服务业发展中存在的主要问题　　从国际比较的角度来看，我国金融服务业的发展水平还比较低，与发达国家甚至与一些新兴市场经济国家相比，在行业规模、竞争能力、创新能力、市场开拓、基础设施建设等方面都还存在明显的差距。　　第一，金融服务业发展的总体水平较低，增长速度过于缓慢，内部行业结构和区域发展结构不协调。发达国家金融服务业增加值占GDP的比重一般在6%左右，2003年美国金融服务业在国民经济中的比重已经达到了8.3%，而我国2003年金融服务业的实际比重大致为4。14%，仅相当于美国的一半。近年来我国金融服务业的发展速度过慢，低于GDP的平均增长速度，金融发展对经济增长的支持乏力。金融服务业内部结构不均衡，银行业居绝对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低。而且，金融服务业发展的地区差异较大，农村金融服务的供给严重滞后，不能满足农村经济发展和农民生活改善的需要。　　第二，金融服务各行业竞争力较弱，不能有效提供经济发展所需的金融服务产品。从2004年全球1000家大银行的排名来看，排名第一的花旗银行的一级资本为744.15亿美元，不良资产比率为2.06%；而国内排名最高的中国银行的一级资本为348.51亿美元，而其不良资产比率却达到了5.12%，四大行中中国工商银行不良资产比率甚至高达18.99%(参见《The Banker》，July 2005，pp251—286)。保险业方面，根据瑞士再保险的统计，截至2004年底，我国保险业占全球保险市场的份额排名虽居第1l位，但保费收入规模仅521.71亿美元，相当于美国的4.75%、韩国的 76%；保险密度在全球排名第72位，人均保险金额为40.2美元，相当于美国的1.07%、韩国的2.8%；保险深度排名第42位，保费收入占GD