全球消费信贷报告系统的发展（节选）.docVIP

全球消费信贷报告系统的发展 非常感谢会议主席的介绍。能够得到会议组织机构的邀请，作为发言人出席中国第一届信贷高峰年会 2000，我深感荣幸。这次会议的发言人都代表了在全球金融和信贷领域最具有经验和代表性的公司。????l 今天上午，我将简洁地介绍一下美国信用报告系统的历史。 ????2 然后，我将介绍信用报告系统在我的国家是如何运作的。您将会看到一些数字，显示信用对经济的影响。 ????3 我同时也会向各位讲解信用和信用报告系统的积极与消极的影响。????目前每个城市建立各自信用报告系统的发展状况与美国信用报告体系的发展极为相似。第二次世界大战以后，信用消费开始成为美国经济的一个重要组成部分。几乎每一个城市都有其信用报告体系。信用良好的地方银行和零售商店是推动地方信用报告体系开始的动力。为什么？因为他们希望能以分期的方式贷款和提供信用给顾客。美国在40年代和50年代是完全不一样的。一个家庭所需的每一样东西几乎都可以在当地 ------ 家乡得到。 地方性的银行、零售商店及信用调查联盟，它们都可以为当地的居民提供这一切，这正像在当今的中国所发生的。如果没有经历过信用授予者全国范围内的集中化，那么从地方开始是可以想象的。你们的经济将变得越来越灵活，人们可以利用自己的信用在社区之外进行消费。当这一天来临时，你们也必须相应地调整原有的体制。????我听说从1996年起，上海的信贷业务每年以100%的速度递增。从1996-1999年，上海的个人贷款额占银行总贷款额的比例已由1%增加到10%。这期间，上海共发行了200万张信用卡。伴随着对信用的日益关注，建立一个信用调查机构已是迫在眉睫。同时建立信用调查机构不仅是出于信用发展的促进，它也会推动对更多商品、服务及银行和其他贷款人不同信用产品的需求。如果允许其充分完成自己的使命，竞争必将相应地导致更低的价格，从而带来对所有产品的附加需求。这正是它给美国所带来的，我相信这也同样会在中国和其他国家产生相同的影响。????我们的信用制度源于土地制度改革的需要。农民在春天购买种子并且耕作，然后在收获的季节销售以获得收入。但在这期间，他们以什么为收入来源以购买降价的拖拉机或者修理他们的冰箱呢？????美国的一些著名的零售商像西尔斯、罗巴克和蒙哥马利.沃德想出了一个好主意，他们提供无担保贷款给农民以使他们可以购买所需的商品和服务，那是美国信用消费出现的一个原因。 ????1945年第二次世界大战结束后，美国出现了大批的退役军人，他们中有男有女，多数人都很年轻且刚刚工作，他们希望能得到自己的房子，这导致美国房屋销售的剧增。为了购买这些价廉物美的房屋，在政府贷款和私人机构的帮助下，抵押贷款出现并且很快走向成熟。????正是在这一代人身上产生了对商品和服务的大量需求。他们的下一代，也就是我们通常称之为婴儿潮，他们出生在1946-1954年间并且成年于六七十年代。他们对信用消费有着如此之大的需求以致授信已变得非常的个人化。与早期不同的是，贷款人对申请者并不了解也无法对消费者是否能够偿还贷款进行风险判断，这使得建立一个公平信用报告制度的需要变得显而易见。信用授予者和贷款人可以从中得知个人申请者偿还贷款信用记录的好坏。????二十世纪五六十年代的经济增长使得消费者不仅有能力购买房屋，甚至汽车、电视和其他奢侈的生活用品。当婴儿潮的一代走向成年后，他们寻求新的一种生活方式。他们挣更多的钱并且有能力先买后付。美洲银行通过它的美洲银行卡（现在的VISA卡）和后来的出现于六十年代的万事达卡显示了建立一个可以异地使用的通用的信用体制的必要性。它的使用已从地区延伸到整个美国甚至全世界。从六十年代中期至今，消费信贷一直呈现一条增长曲线。????信用报告所涉及的内容始终在变化之中。到1970年，技术开始引导消费信贷和信用报告的未来。由于主要的授信机构开始使它们的系统集中化和自动化，对地方性的信用资料进行同样地方性地获取和维护已变得越来越不可能。信用授予者将其业务合并到全国范围内几个有限的地区，而信贷决策则并非由地方作出。几乎五分之一的美国人每年都会搬迁，这使得这些地方性的信用机构的信息的价值逐渐消失。这些机构也被迫从技术上随着他们的客户进行相应变动。????自动化使得国家变得越来越小。我为什么这么说呢？自动化的速度和记录存储容量的大小使城市和州之间的界限变得越来越模糊。一个全国性的授信机构可以在一个自动化中心之外的这个国家的某个地方运作但仍然可以进行地方性的信贷服务。地区性及小的社区信贷组织则很难以一个单一个体的形式生存下去。地方性的信用消费和信用资料的需求使得授信和维护记录变得更加可行。信用报告产业必须整合并实现自动化。????每次当我和其他国家的一些个人和机构交谈时，我总是提醒他们记