社保与商保协同报告(全文）.docVIP

第一章 社会保险与商业保险协同关系的理论分析 第一节 研究社会保险与商业保险协同发展的重要意义 在当前的社会转型时期，确保社会稳定，构建和谐社会，已成为党和各级政府极为关注的大事，而作为市场经济体系重要组成部分的社会保障制度将在此发挥关键作用，而此作用与功能的有效发挥要求社会保障制度内部各组成部分应当优势互补、协同发展。 按照现代社会保障制度的基本构架，社会保障体系应当由基本的社会保险、企业补充保险、商业保险和个人储蓄三大支柱构建而成，因而社会保险和商业保险都是社会保障体系的有机组成部分，它们都是对社会成员在遇到特殊困难与灾难时起到风险保障作用，在宏观上都具有社会“稳定器”和“减震器”的作用。 我国政府提出的我国社会保障体制改革的总体目标是：以社会保险制度改革为重点，建立起多渠道、多层次的完整的社会保障体制。在宏观的社会保障体系框架中，除了核心的社会保险外，商业保险将发挥不可替代的作用。虽然社会保险和商业保险在基本性质、实施原则、保障对象等多方面有显著区别，但它们也具有高度的共性和相关性——都利用了保险这种有效的风险分散与经济补偿机制，都具有为广大劳动者或投保公众提供风险保障的功能。同时这两者在覆盖人群和保障项目上既相互交叠、又互为补充，同时又具有竞争性，两者的有机结合可以更有效地共同构建起社会保障的大堤。 纵观国际上社会保险的发展，随着经济社会的发展，商业保险与其他社会保障制度的相互渗透和融合日益加深，商业保险在建立和完善社会保障体系方面发挥着越来越重要的作用。社会保险不能盲目追求“全面保障”和“高福利”，而应当与各国国情和经济发展水平相适应，这使得商业保险在社会保障体系中的地位日益重要。就我国以及重庆市的情况而言，由于各地经济发展水平极不平衡，财政支持力度普遍有限，社会保障水平只能实行“广覆盖、保基本了”的原则，而农村地区和一些弱势群体离真正意义上的社会保障也还有不小的距离。 任何一种制度都有其优缺点，制度与制度之间以及制度内部只有互相协同才能实现优势互补、从而减少制度之间及制度内部的摩擦、降低运行成本、提高运行效率，同时制度功能的有效发挥必须与所处的环境相适应。因此我国社会保障体系功能的发挥要求社会保险与商业保险必须有机结合、协同发展，任何一种模式单兵突进都无法充分发挥其保障功能。而且其协同只有适应各地不同的社会经济环境才具有可行性和有效性。 就重庆市而言，目前已成为国家统筹城乡配套改革试验区，而建立统筹城乡的多层次社会保障体系其集中七大配套改革之一。因而，如何充分发挥社会保险和商业保险各自的作用，并协调其发展，对于建立重庆市统筹城乡的多层次社会保障系统具有十分重要的意义。 同时，作为现代金融体系三大组成部分的保险业，也需要社会保险和社会保障体系的支持，商业保险与社会保险既有相互补充的一面，也有相互替代和冲突的一面，因此探索商业保险如何介入社会保障体系，减少两者的不协调，将有助于商业保险扩大市场份额和增加利润来源，有助于做大做强保险业，同时这也是保监会吴定富主席提出的商业保险社会管理功能的具体体现，事实上，当前社保基金和商业保险资金已经成为资本市场和货币市场的重要资金来源，两者如何配合协调对于资本市场的健康发展也具有重要的意义。 综上所述，社会保险需要商业保险，商业保险也需要社会保险，因此从理论和实践的角度探讨两者的协同发展具有重要的理论和现实意义。 第二节 社会保障、社会保险、商业保险之间的概念界定 社会保障是国家通过立法对社会成员给予物质帮助而采取的各种社会措施的总和。它是每一个社会成员享有的基本权利，也是政府对每一个社会成员应承担的基本义务，一般意义上的社会保障包括社会保险、社会救助、社会福利和社会优抚。其中，社会保险是社会保障的核心，是社会保障的基本纲领。它产生于19世纪80年代初的德国，并为各工业国争先效仿，从而成为当今市场经济国家所必须建立的一种制度。但是，广义上的社会保障体系则包括社会保险、企业补充保险、商业保险与个人储蓄等多层次保障体系。 一、 社会保障的概念界定 关于社会保障，世界各国及不同学者的说法不尽相同。国际劳工组织在1942年出版的文献中将社会保障定义为：“通过一定的组织对这个组织成员所面临的风险提供保障、为公民提供保险金、预防或治疗疾病，失业时资助并帮助他重新找到工作”。美国社会保障总署的界定为：“根据政府法规而建立的项目，给个人谋生能力终端或丧失时以保险，或为结婚、生育或死亡而需要某些特殊开支时提供保障”，为抚养子女而发给家属的津贴也包括在这个定义之类。日本官方对此的定义是：“社会保障是指对疾病、负伤、分娩、残疾、死亡、失业、多子女及其他原因造成的贫困，从保险方法和直接的国家负担上寻求经济保障途径。对陷入生活困难者，通过国家援助，保障其最低生活……”。 但事实上，由于社