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中均网贷平台风险控制 第2章中均P2C项目现状及风险 2.1中均介入P2C项目概述 P2C互联网金融借贷平台的出现，方便了那些有资金借贷需求的企业和具有 投资意向的个人投资者，也备受其他金融界的关注。P2C互联网金融借贷平台在 投资者资金安全方面更加严格规范，确保投资者资金安全。“中均金融在线” 项目合作方为中均资产管理有限公司（以下简称“中均资产”），公司由9个 法人股东构成，其中4个属于国有企业集团 “中均金融在线”是中均资产建立的一个智慧化互联网资产管理平台 （P2C），除严格遵守监管部门“不碰钱、不吸储、不建资金池”的规定之外， 中均资产对于平台融资的项目有严格的选取标准。以具有AA信用评级的国有企 业债权转让项目为主，比例占到总量的80—90%，是一个基于国企信用、政府信 用为背景的P2C网络平台。此外远期还会与国内大型地产金融公司（如我爱我 家等）合作，针对其债券产品进行线上转让。并对具有当地政府信用背书、有 政策扶持的中小企业融资需求，经金融机构推荐项目、中均完善风险措施后也 将在平台上进行融资。 目前，中均资产已储备大量国企债券转让项目，主要集中在吉林、浙江、 四川省内。融资规模未来一年内预计达到40亿，第二年达到100亿，第三年达 到300亿。 中均融资人是一家专门向经营良好的大中型企业提供融资项目的机构，其 信誉实力是它最重要的还款保证。中均集团经过发展和改进，形成了一套完善 的服务流程，包括业务咨询、贷款资质核查、借款人经营状况跟踪预警以及还 款处理。为了保证投资者资金安全，中均融资人对进款人进行严格审核，包括 信誉状况、经营状况等信息，对借贷业务进行全程跟踪和风险控制。中均集团 严格按照国家对银行风险控制的标准要求自己的金融服务平台。中均集团通过开发网络金融服务平台，按如下流程实现资金归集、母子账 户设立、产品投资及本息清算等托管功能： 平台通过两个实账户实现融资流程，一是中均资金专户（一般结算账户）， 用于接收客户充值资金及返还本息收益。二是中均产品募集户（一般结算账户）， 用于给融资方放款及接受融资方到期归还本息。在中均资金专户下设立多个个 人虚账户，与平台注册用户一一对应；中均产品募集户下设立不同产品、不同 期次虚账户（以下称“产品虚账户”），与投资环节客户在线可选的产品、期 次相对应。个人虚账户在客户注册时由银行后台自动建立；产品虚账户由中均 在线填写信息，提交给银行后台建立。个人虚账户、产品虚账户的账号均需返 回中均平台，用于后期融资方返还本息、为个人客户清算本息。如流程图2.1 2.1.2业务操作流程 首先，个人客户通过在线注册的方式参与借贷活动，客户在线实名注册，校 验通过后页面返回注册成功，银行后台在中均资产结算户下建立对应个人虚账 户，并将账号信息返回中均平台。在客户注册时绑定一张本人名下银行，作为 后续客户提现的指定收款账户。客户充值后可要求支持多张银行卡充值，且支 持他人名下银行卡为本人充值。资金进入中均资金专户，充值信息统一体现在 对应的本人虚账户中。支付途径要包括线上、线下（POS机）两种。线上支付方 式，中均不垫资的前提下，需要实现“T+0”；线下支付方式，客户刷卡后资金 进入中均资金专户，充值信息在对应的个人虚账户中体现。最好也能实现“T+0”。 其次、客户投资和放款（24小时线上投资）客户可线上选择对应产品名称 及期次、发起“投资”。中均资产负责校验投资信息，并发出扣款指令。我行 结算系统接收指令后实时处理，将资金转入中均产品募集户中，账务信息由个 人虚账户实时进入产品虚账户。达到产品成立条件时，中均发起出金指令，对13 应资金从中均产品募集户转向融资方在我行开立的结算账户；未达到产品成立 条件的，中均发起指令，资金退回中均资金专户，账务信息进入对应个人虚账 户； 最后、融资方还款及清算提现、融资方将到期本息存入中均产品募集户中， 账务信息通过柜面录入产品虚账户；中均发起“清算”指令，资金由产品募集 户转入中均资金专户。同时中均提供清算客户明细、金额等数据，我行提供接 口，账务信息进入个人虚账户；客户线上发起提现，中均校验信息后发送给我 行，我行区分本行卡、他行卡。如为本行卡按代发流程清算，如为他行卡按照 跨行清算规则清算，资金从中均资金专户划至指定个人银行卡。到账时间不做 特殊要求。（如流程图2.2） 2.2中均P2C网络信贷项目与传统与其他互联网信贷比较 2.2.1项目的透明性 P2C项目平台由于借款人和贷款人都在线上借贷交易，项目信息的披露以及 资金流向的透明性是P2C整体项目的重要参考指标。投资者由于被较高的收益 率迷惑往往忽略了资金的流向以及整个项目的透明性。这些人的资金往往被投 入到自融项目、关联项目，甚至是虚假项目中。这也就造成了已有的大量的P2P 项目平台