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基于囚徒困境分析企业出现经营困难时银行抽贷问题 　　【摘要】城镇化建设需要银行的支持和企业的活跃。当前在企业遭遇临时性经营困难时，银行往往面临抽贷保全信贷资产与继续支持的两难选择。本文通过博弈论中的囚徒困境模型，得出银行抽贷虽然是博弈的均衡，但不是利益最大化的选择，会带来银行、企业的效率和利益损失。最后为加强银行间的协调，帮助企业渡过难关，达到银企双方的共赢进而推进城镇化建设提出一些对策建议。 　　【关键词】抽贷 囚徒困境 博弈 协调 　　一、引言 　　实体经济发展是城镇化建设的前提和助推器。从事实体行业的企业尤其是民营和中小企业则是发展实体经济的血脉和坚实基础。近年来，银监会一直将引领和推动银行业支持实体经济作为年度重点任务目标，尚福林主席在2013年银行业监管工作会议上要求各级监管部门要“引导银行业积极支持实体经济发展……正确引领信贷投向……做好城镇化配套金融服务。”我国银行业也在支持“三农”、中小企业和县域经济等领域、推进城镇化建设方面做出了积极贡献，初步实现了经济金融的和谐发展。但受国际国内政治经济形势影响，2012年以来国内经济增长下行压力和产能相对过剩的矛盾逐步加剧，企业生产经营成本上升和创新能力不足的问题趋于显现，导致经营困难和资金链紧张，进而影响信贷资金偿还。与之相对应，国内部分地域、部分地区、部分银行机构不良贷款已出现反弹苗头。虽然地方政府和监管部门均要求银行业积极审慎对待企业暂时性经营困难的情况，力争既维护银行债权，又支持企业渡过难关，避免个别银行对企业“釜底抽薪”而危及其他银行债权的做法。但在企业违约风险趋于加大的情况下，部分银行基于自身信贷资金安全考虑，第一考虑仍是选择提前收回贷款或收款后不再放款。对于银行此种作为，不同立场观点看法亦不相同，然而寻找一个“两全其美”的办法，显然是各方面利益方的共同意愿。 　　二、相关概念及案例 　　（一）银行抽贷与贷款挤兑的概念 　　“银行抽贷”也就是银行提前收回贷款，就是指银行在合同约定的还款期限届满前要求借款人提前履行部分或全部???款义务。《贷款通则》中涉及银行提前收回贷款的条款共有四个。其中，第22条第2款原则性地规定了借款人在违反合同约定义务时贷款人可以行使提前收回贷款的权利；第70条第2款、第71条、第72条则罗列了贷款人有权提前收回贷款的具体情形。在国际商业贷款业务中，借款合同中预设的银行提前收回贷款条款通常被称为贷款“加速到期条款”，经常被用于贷款协议、抵押合同、本票、债券或信托契据等。 　　“贷款挤兑”指当企业遭遇随机性外部冲击时，为企业提供贷款的多家银行也会出于对其信贷资产安全的考虑而争相要求企业提前还贷或拒绝贷款展期。通常来说，如果一个企业的贷款对象是多家银行，如果其中一家银行抽贷，那这家企业将很容易陷入贷款挤兑的困境。 　　在银行贷款业务中，银行发放贷款后即履行了主要义务，如果借款合同仅明确借款人需承担到期还款付息义务且贷款人在到期前只能消极等待的话，则显然不足以防范银行在整个借款合同履行期间的风险。由此，提前收回贷款条款成为银行广泛用于控制风险的一种基本方法。在一般情况下，合同约定的这些提前收回贷款条款作为商业惯例均被法院所认可。但这种银行提前抽贷的行为是否能够从根本上控制风险？本文将试用囚徒困境来分析银行提前抽贷行为对银企的影响。 　　（二）相关案例 　　案例1：2012年，南京漆桥镇纳税第一大户某铜业企业，因遭遇污染整顿而被迫停产。南京某银行对其之前1000万元贷款重新评估，认为有产生坏账的风险，最终强行收回贷款，导致该企业停产。 　　案例2：陕西某制药集团由于在注册GMP认证的时候出现困难，该企业其中一家债权行主动变更贷款合约，强制其偿还贷款。这家银行的撤资行为造成了其他银行的恐慌，随后也纷纷变更贷款合约，争相挤提贷款。最后，连那些深入了解企业、长期支持企业的银行也参与挤提贷款，结果导致这家经营健康的企业陷入困境，部分银行贷款无法收回。且由于企业经营停滞导致员工大量流失，银行基本丧失了化解不良贷款的可能性，出现了大面积的贷款损失。 　　案例3：2012年以来，浙江地区某企业破产、银行收贷引发“连坐效应”，约有600余家浙江企业卷入连环担保圈，圈内企业正常贷款需求无法得到满足，影响了企业的正常生产与经营；部分原本经营良好的企业也因此陷入困境。与之对应，浙江部分地区的不良贷款率高企，银行保全自身信贷资产与支持企业发展的博弈陷入困境。 　　三、基于囚徒困境的银行抽贷模型分析 　　（一）博弈论中的囚徒困境 　　1.博弈论的相关概念。（1）博弈。博弈是在平等的对局中各自利用对方的策略变换自己的对抗策略，达到取胜的目的。博弈论是研究个体的预测行为和实际行为，并研究它们的优化策略。 　　（2）优势策略均衡。假设在博弈