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湖南省农业银行营业部中小企业信贷业务拓展 第2章湖南农行营业部中小企业信贷现状分析 2.1湖南农行营业部基本情况 中国农业银行湖南省分行营业部是农总行下属在长沙成立的二级分行，现共 有员工人数2000余人(职类结构详见图2.1)，内部设有18个部室，下辖16个支行、 以及80个营业网点(组织结构详见图2.2)，为中国农行湖南省分行为了区域优先发 展战略而重点运营的经营机构。截止到现在，己有包括电子渠道业务、中间业务、 人民币存贷业务、综合业务在里的20多种系列共有200多种品种的产业集群，连 接城乡与海内外的金融网络型高速公路被开通了，具有结算业务的全国性联网得 到了实现。 2012年，农行湖南省分行下属营业部紧紧地把握经济发展大局，以“发展第 一位”的路线，树立强有力的创新意识、防范风险意识和竞争意识，推进机制性 创新，不断打好基础和健全经营结构，形成了发展速度显著加快、质效明显提高、 后劲逐渐增强的良好局面。全年每项存款总额是323.4亿元，其中包括人民币存款 为174.6亿元、外币存款为1897万美元、对公存款为142.8亿元、同业存款为57.5 亿元。各项贷款存款为327.9亿元，占全省农行的48.63%，实现中间业务收入为 2.58亿元，实现经营利润为8.9亿元，人均拔备前经营利润为47.9万元。 中国农业银行湖南省分行营业部2006年成立了小企业金融部，并根据长沙地区经济发展状况、小企业对公产品需求，整合小企业对公业务组织架构，推出分 层经营、集中管理，在支行设置专业化小企业团队的全新模式，为小企业客户提 供“全能、高效”的金融服务。 在全新的金融服务模式下，营业部依托中国农业银行丰富的对公产品体系， 为广大中小企业客户量身打造全方位“立体型”金融产品体系，实现银企双赢， 共创辉煌。6年累计发放小企业贷款80亿元，针对小企业抵押担保难的问题，推 出了“多户联保”、“仓单质押”等10多种新业务品种，扶持了近300个小企业， 其中有100多个在农行省分行营业部支持下，由小变大成为中型企业。 2.2湖南省农行营业部中小企业的贷款现状 通过表2.1和表2.2的数据，可以得出湖南省农行营业部的中小企业信贷基本现 状： (1)中小企业信贷业务是银行利润新的增长点 从2008年末至2009年末贷款结构数据可知，中小企业信贷规模占比逐渐升高， 且中小企业信贷业务发展势头良好(如图2.3，中小企业成为银行发展信贷业务的潜 在客户)。不难看出，发展中小企业信贷业务成为银行利益最大化的重要方向。 (2)贷款的总体结构不平衡，信贷风险集中且问题突出 从表2.1和表2.2可以看出，湖南省农行营业部在信贷业务上拥有众多的中小企 业客户，然而其信贷金额较少，从2010年底的数据可知，全行信贷金额的63.1%都 是大型企业客户贷款，仅有26.11%是属于中小企业的。如此看来，信贷风险集中 在大客户上的现象尤其明显，且在这199.96亿元的大企业贷款数额中，有114亿元 归属于25家大集团客户，将近占据了总贷款额的30%，大大的超过了风险预警的限 额。另外，由于大客户的贷款期限相对较长，短期风险容易隐蔽，一旦暴露就会 对银行带来巨大的危害，如图2.4所示就显露了两者的风险暴露情况。 (3)中小企业信贷对银行的相对贡献度较高，但收益周期短，相对成本高 据湖南省农行营业部2010年统计数据可知，中小企业贷款的利息相对较高， 一般在基准利率上平均上浮10%左右，银行所获的贷款收益较高，若将部分中小企 业贷款收入纳入存款、结算和中间业务等因素可以达到40%。但是，中小企业主要 需要以流动资产为主的贷款，频率高、期限短且金额小。这比大客户大额长期贷 款的收息期短，且相对成本要高。 (4)中小企业的信用等级较低 从湖南省农行营业部的相关资料可知，至2010年年底，大部分的中小企业的 信用等级被划分在B级，占比59%，仅有5.85%的中小企业被评为A级，15%的中小 企业被评为BB级，7%的中小企业被评级为BBB级。而从当前农行的信用评级系统 的评分标准来看，银行主要是针对中小企业的经营状况、市场地位、财务报表以 及市场前景等方面来进行综合评价，但是由于流动资产变化快、固定资产少、经 营不规范、经营风险大、现金流量小以及市场空间较小等原因，致使中小企业的 整体信用评级较低。 (5)中小企业的贷款质量较低 按照湖南省农行营业部2010年年度信贷5级分类统计数据可以看出，全行大型 企业的不良贷款率为1%，中型企业的为2%，小企业则为7%，整体平均水平为2%， 与往年相比，各类型企业的不良贷款率都有所下降。然而，大型企业客户的营销 成本较高，相对来说，中小企业成为未来银行信贷业务发展的着重点，特别是高 新技术企业，将会成为农行新的利润增长点。但是，相对大型企业而言，