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中国建设银行H分行信用卡风险管理改进策略 第二章中国建设银行H分行信用卡风险管理现状 第一节案例简介 中国建设银行H分行（以下简称H行）位于我国人口众多的中部地区，作为中 国建设银行辖属的一级分行，资金实力雄厚，业务品种齐全，始终坚持“以客户为 中心”的经营理念，近年来逐步加强信用卡业务的经营和管理，把工作重心由扩大 信用卡市场、增加发卡量进一步向提高工作效率、提升服务品质、控制用卡风险等 方向改进，信用卡业务取得了又好又快发展。截至2012年末，H行信用卡发卡量累 计超过1200万张（图2-1)，累计客户数超过1000多万户，消费交易额突破500亿 元，贷款余额超100亿元，信用卡业务累计客户数、消费交易额、贷款余额等核心 业务指标继续处于省级同业前列。2013年第三届中国金牌理财ToplO总评榜、中国 第四届“金理财”奖评选活动暨中国理财高峰论坛、第五届“21世纪广告国际峰会”、 《南方周末》年度创新金融品牌评选分别授予中国建设银行“年度最佳满意度信用 卡银行”、“中国年度最受欢迎信用卡奖”、“年度中国最具传播力品牌营销效果奖”、 “年度创新欧洲旅行卡”等奖项。 H行的信用卡业务近年来取得了较快发展，主要表现以下几个方面： 一是在信用卡营销上充分依托现有客户资源，持续推进各级分行的联动营销。 近年来该行的信用卡业务以网点营销为主，充分挖掘行内现有的客户资源，基本做 到了现有的中高端客户一人一张信用卡，同时密切关注网点周边新老特约商户的循 环动态，在信用卡业务的覆盖面上不留死角，采用礼品回馈等手段动员客户参与营 销，从而在激烈的信用卡市场竞争中占据一席之地。 二是加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力。多年来，H行紧贴市场 需求，将信用卡产品创新作为业务发展的核心推动力，形成了个性鲜明、特点突出、 权益丰富的产品体系，赢得了诸多客户的称赞和好评。目前该行的财政公务卡、汽 车卡发卡数量近年来持续走高，截至2012年底已累计超过100万张，大大高于同业 同期水平。为了进一步完善自身的信用卡体系，该行2010年以来陆续推出色比美丽 信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等众多新产品，较他行同类产品具有很强的吸引 力和竞争力。截止目前，H行的金卡及以上等级客户达200余万户，活跃客户户均 消费额超3万元。 三是加快推广和发展信用卡分期付款业务。近几年国际金融形势的萎靡直接影 响了国内经济总量的快速增长，国家为了刺激居民消费出台了一系列积极的财政政 策，H行紧紧抓住这个有利时机，加快推广和发展信用卡分期付款业务。同时，利 用市场对汽车消费的巨大需求，在信用卡业务的宣传和营销中重点突出了信用卡购 车分期业务，截至2012年12月，全省新增的机动车有10%是通过信用卡分期业务 购买的，H行全年的信用卡分期付款业务交易额超过20亿元，成了为该行新的利润 增长点。同时，H行在信用卡分期付款业务还不断创新产品内容、增加服务手段， 未来用户将会实现分期付款业务的网上办理。 四是进一步丰富和提高信用卡用户的服务。为了改善用户的使用体验，该行的 营业网点在2011年采用了国内首创的动态客户服务自助语音菜单，进一步节约了银 行和用户双方的时间成本，通过新增各类专项的服务菜单，为不同客户提供及时专 业化的服务。同时加快信用卡业务的网上申请和办理，使客户足不出户就能办理一 些信用卡基础业务。 五是增强信用卡风险防范能力。针对当前信用卡业务面临的复杂风险，H行采 取了多种措施增强自身的风险防范能力，首先是在信用卡申领的审核阶段认真做好 蹄选和审核，将不符合申请条件和要求的信用卡申请人排除在外，把好第一道风险 关口；其次是做好欠款等不良资产的催收，避免资产质量出现恶化；再次是加大对 特约商户的监督和检查力度，避免出现信用卡的伪造和恶意套现等不法行为；最后 是会同有关部门对信用卡违法犯罪行为坚决进行打击。 第二节H行信用卡风险管理的主要制度措施 H行的信用卡风险管理在在内部控制制度、催收工作制度、客户服务环节和反 欺诈侦测等方面推出诸多有效措施，在很大程度上降低了信用卡风险的发生。 一、内部控制制度 近年来H行按照信用卡业务发展的客观要求，将授信业务和信用风险控制相分 离，逐步形成了发卡业务和信用审核业务分离的制度，采取建立完整的持卡人信息 档案、加强信用卡业务资金的审查控制、严格内部稽查审核制度等措施，加大内部 监督管理力度，对信用卡信用风险的防范起到了很大作用。同时，H行顺应国内外 信用卡业务发展的大趋势推出了客户经理负责制度，对该行客户经理提出了新的更 高的要求。信用卡风险的防范与管理是客户经理负责制的重要内容之一，作为一项 重要指标已经被纳入H行信用卡业务客户经理的业绩考核，标志着H行信用卡风险 管理内部制度的完善和提高。 二、催收工作制度安排 首先，强化组