征信监管体制比较研究.docVIP

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征信监管体制比较研究

征信监管体制比较研究   内容摘要:西方发达国家的征信模式大体有以美国、英国为代表市场化模式;以德国、法国、比利时等国为代表中央信贷登记模式。本文从监督机制等方面进行比较研究,对完善中国信用征信制度提出立法建议。   关键词:征信监管 国际模式 征信系统   市场化方式运作为典型代表的美国征信监管体制   “美国模式”是典型的市场主导型,保障信息自由流通是美国征信立法的基本价值取向之一。美国的平衡保护立法模式看重交易自由,更强调信息自由流通的价值,其立法既为个人征信机构的合理生存保留了适当的空间,又全面考虑了保护消费者个人人权方面的需要,但在隐私保护方面相对弱一点。美国对个人信息隐私的保护没有一个明确的总的指导原则,对公共机关采取分散式立法模式,对私人机构采取行业自律的方式。美国所有个人征信机构都是应市场信用交易的需求而生??,都是由私营的工商企业、征信专业公司、授信机构共同发挥作用,以第三方独立征信机构的模式运作。   个人信用登记制度的建立是由消费者信用报告机构来完成的。征信业以商业性征信公司为主体,征信服务机构都是独立于政府之外的民营征信机构,是按照现代企业制度方式建立,并依据市场化原则运作的征信服务主体,由民间资本投资建立和经营。它们是独立于政府和金融之外的第三方征信机构,按照市场经济的法则和运作机制,以赢利为目的,向社会提供有偿的商业征信服务。在机构组成上,主要由私人和法人投资组成。它们的信息来源广泛,除来自银行和相关的金融机构外,还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等,而信息内容也较为全面,不仅征集负面信用信息,也征集正面信息。   征信制度的国家都依据法律法规监管信用数据的采集和使用,对征信机构市场准入的监管,在欧盟和阿根廷,成立征信公司必须向国家数据保护机构登记,而在美国、巴西等国成立征信公司是不需要特别审批,大部分拉美国家由中央银行或银行业监管机构负责,公共征信系统通常强制性要求中央银行监管之下的所有金融机构都必须参加该系统,但各国的参加机构有差别,对于被强制参与征信系统的金融机构必须定期、准确地报送信息,否则将分别受到行政、民事或刑事处罚。欧洲一些公共征信系统的国家对信用数据的采集作出限制,要求其必须高于某一贷款限额,如德国最低贷款金额大约为150万美元,意大利为8.3万美元,法国为8.2万美元。   西方发达国家个人信用评估多采用信用模型分析方法,将个人信息资料折算成信用分,根据信用分高低进行决策。如美国三大信用局都使用的“FICO”信用分就是利用FICO信用模型计算的消费者总得分。在FICO信用评分中使用的资料主要有五类,按重要程度依次为:个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款;未偿还债务;信用历史的长短;一年来新贷款申请的查询次数;使用的信贷类型等。   建立我国个人信用评估系统,既要注意借鉴国外经验,充分利用已有的较成熟的个人信用评估模型,又要注意结合国情。各种信用模型的科学性是统计分析意义上的,基础在于样本数据。由于各国经济文化差异,必然导致样本数据的差异。因此,要结合我国国情,注重对个人信用信息的积累,建立样本数据库,以此为基础进行分析,建立起科学的、适合国情的评分模型。   美国不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系,形成了独立、客观、公正的法律环境,政府基本上处于社会信用体系之外,主要负责立法、司法和执法,建立起一种协调的市场环境和市场秩序,同时其本身也成为商业性征信公司的评级对象,这样就保证了征信公司能确保其独立性、中立性和公正性。在美国,征信业的监管以完善的法律为基础,采取政府监管机构负责执法与民间组织协调管理相结合的办法。美国个人征信业自十九世纪起步以来,各州的立法机构相继出台了一系列法案,用以规范个人征信行为。美国的私营化个人征信体系的立法特征就是全面规范;专门制定了个人征信的法律;保障信息自由流通;保护消费者利益。美国从20世纪60年代末开始制订与信用管理相关的法律,形成较为完善信用管理体系,包括《公平信用报告法》,《公平信用机会法》等17项法案。   美国于1971年的《公平信用报告法》是美国信用征信体系中消费者隐私保护的一部重要法律。该法将个人信用信息界定为主要是为信贷、保险、就业目的而收集和处理的关于某个消费者的信用价值、信用度、信用能力、品质、综合信誉、个人品德或生活模式的信息,并且规定提供消费者报告的用途主要包括信贷、保险、雇佣、信用评级、政府颁发许可证时的资格审查5种情况,以防止消费者的隐私受到以商业为目的的滥用。美国《公平信用报告法》意在保护消费者免受流通中的不准确信息的影响,以便保护消费者的名誉,其规定:征信部门出于有关信贷活动、有关就业目的、有关保险业务目的不需要数据主体同意即可进行数据

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