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发展产业集群是降低小微企业融资成本新思路 　　摘要：小微企业在我国经济社会发展中具有十分重要的战略地位，但融资难长期制约小微企业生存和发展，而小微企业融资难的实质在于融资成本高。发展产业集群能解决银企信息不对称问题，提高小微企业整体信用和保证资金安全，解决小微企业抵押担保物不足问题，降低小微企业融资评估成本和申请费用。通过完善银行风险定价机制，探索创新互助抵押贷款、互助合作基金、网络联保贷款融资模式以完善融资制度与优化融资环境，能够有效降低小微企业融资成本，缓解其融资难问题。 　　关键词：小微企业；信贷融资；成本控制；产业集群 　　中图分类号：F279.21 文献标识码：A 　　文章编号：1007-7685（2013）04-0103-04 　　一、小微企业融资成本控制的迫切性 　　根据国家统计局对3.8万家小微工业企业银行贷款的调查数据显示，2011年仅有15.5%的小微企业能够获得银行贷款（见表1），小微企业银行融资占比与其对经济社会发展的巨大贡献不成比例。 　　近年来，出于安全性和盈利性的考量，大型国有商业银行已相继从小微企业密集的广大县域经济区撤并营业网点3万余个，大大减少了该地区的金融服务，降低了小微企业的信贷资金融通量。而部分企业由于资金链断裂陷入经营困境，更加突出了解决小微企业融资难问题的迫切性。目前，我国的小微企业在同一行业分布集中、产业集群化发展趋势越来越明显，产业集群对控制小微企业信贷融资成本具有明显优势，因此，通过发展产业集群以降低小微企业融资成本，破解其信贷融资困局。 　　二、发展产业集群对小微企业融资成本控制的作用 　　当前，小微企业融资难问题的重要原因是企业在融资过程中承担较高的融资成本。小微企业在获得银行信贷时，付出成本的最主要部分是利息支出，而影响利息的关键是贷款利率。在利率由中国人民银行决定的前提下，商业银行等金融机构不具有贷款利率的决定权，但拥有在规定的范围内上浮或下浮一定利率水平的具体决定权，由此造成银行对小微企业的放贷会发生以下情况：一是银行为了保证资金的安全，以贷款的风险性作为重要标准选择贷款对??，结果是风险高的小微企业必然难以获得贷款；二是银行为确保盈利，提高对小微企业的贷款利率，小微企业要获得资金必须被动地接受银行的高利率。利率定价尤其在信贷资源紧缺的情况下，银行对小微企业贷款大幅上浮利率，以价补量应对信贷紧缩。据调查，上海市小微企业银行贷款名义利率平均为8%，加上担保等成本超过10%，而大型企业的贷款利率最高也就在6%左右。二者间的利息差反映了小微企业融资成本高的现实。要有效地降低小微企业的贷款利率，重要的就是要解决导致利差扩大的原因，即信息不对称、信用度低、抵押质押担保物缺乏、融资额度小频率高等问题。通过发展产业集群能有效缓解小微企业融资难问题，进而降低银行对小微企业的贷款利率，控制其融资成本。 　　（一）产业集群解决银企信息不对称问题 　　由于小微企业规模小、内部管理不健全及发展的不确定性较大，银企之间存在严重的信息不对称，银行收集信息的成本加大，很容易出现抬高贷款利率或逆向选择而放弃贷款的情况。当小微企业形成产业集群后，银企之间的信息不对称程度随之降低。在产业集群内，企业之间存在密切的关系和协作，行业协会或同业公会通过亲缘、人缘、地缘等关系形成集群内企业的信息网络，银行可以通过这一网络获取企业的经营信息，进而节省对小微企业放贷的管理成本、监督成本，最终降低小微企业贷款利率。 　　（二）产业集群能提高小微企业整体信用和保证资金安全 　　在产业集群中，小微企业之间、小微企业与其他经济组织之间的往来频繁，内部信息流动很快，一旦集群内某家企业有不守信用的行为，影响企业的声誉，将会大大减少该家企业与其他企业、经济组织的合作机会，而且可能面临被切断核心资源渠道的潜在风险，导致重要客户和供货商的流失，在日后的交易中面临更为严峻的信用条件。产业集群内的这种监督机制可以有效约束企业的机会主义行为，提高企业守信的自觉性。而小微企业信用的改善不仅能增加银行贷款的可得性，而且由于信贷资金的安全性得到保障会使银行愿意以较低的利率水平给予小微企业信贷融资。 　　（三）产业集群能解决小微企业抵押担保物不足问题 　　目前，银行大多需要固定资产类担保物作为贷款抵押，而单个小微企业规模小，可以用来抵押质押的担保物十分匮乏，甚至有些企业机器设备的价值还不及所需要贷款的资金，加之信用担保体系不健全，缺乏担保物的小微企业面临融资困境。而产业集群可以起到解决小微企业抵押质押担保物不足的作用。如，福建省泉州市鉴于单个小微企业信贷融资没有合格的担保手续、缺乏固定资产的现实，利用产业集群形式，创新金融服务模式，银行业与区域行业组织、专业市场合作，通过与行业协会或同业公会、商会等签约合作，组团