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银行卡助农取款服务实践与探索 　　【摘要】近年来，人民银行西安分行围绕支付服务改善民生这一根本目的，在深入调研的基础上，开展了银行卡助农取款试点工作。在实践与探索中，陕西省形成了一套成熟的做法，并取得了良好效果。 　　【关键词】银行卡 支付产品 农村 　　一、银行卡助农取款服务的实践与探索 　　（一）明确银行卡助农取款服务的定位 　　银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。其实现方式是：银行卡收单机构在农村地区，选择适当的合作商户作为代理人，安装银行卡受理终端，建立银行卡助农取款服务站，通过银行卡转账的方式，以代理人自有资金向持卡人提供小额取款和余额查询服务。 　　（二）设立银行卡助农取款服务站 　　按照有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好及热心为农户服务的基本条件，选择农村小商店、便民店、小超市、饲料批发店、农副产品批发店、农资连锁店，电信、移动、电网等运营商、邮政网点以及条件较好的村干部家庭作为银行卡助农取款服务站，为当地农民办理银行卡助农取款业务。 　　（三）选定银行卡助农取款业务代理人 　　银行卡助农取款服务站确定以后，按照具有良好的道德品行、较高的文化素质、一定的金融知识以及较高群众威信的标准，选聘银行卡助农取款业务代理人，为广大农民提供银行卡助农取款服务。商业银行与选聘的代理人签订《银行卡助农取款代理协议》，明确双方的权利义务、职责范围、风险防范、代办费用及违约责任等。 　　（四）确定银行卡助农取款操作流程 　　农民持银行卡（借记卡）向银行卡助农取款服务站提出取款请求，出示本人身份证件，在银行卡受理终端输入银行卡密码和取款金额，再由银行卡助农取款服务站工作人员进行确认操作，然后支付取款金额，打印交易凭证，取款人签字（指纹）确认，代理人留存保管交易凭证，完成取款操作。当持卡人委托他人代为领取时，代领人应出示本人及持卡人身份证件，代理人应登记持卡人姓名、持卡人身份证件号码、???领人姓名和代领人身份证件号码，并由代领人签字（指纹）确认。 　　（五）丰富银行卡助农取款业务种类 　　积极与财政、社保、卫生、民政等政府部门协调，力争将各类惠农补贴资金通过银行卡发放，为方便农民取款创造条件。目前，陕西省已将涉农种植类、养殖类、计生类、医疗类以及扶助类等五大类68种补贴资金纳入银行卡助农取款服务范畴，为农民群众提供方便、快捷的取款服务。 　　（六）建立业务风险管理机制 　　制订完善的业务管理办法，明确收单机构与服务站代理人之间的权利义务。建立取款台账，序时逐笔登记业务；设置取款金额上限，每卡每日取款不超过1000元（含），每月取款累计不超过5000元（含）。设立流动服务组和专职客户经理，进行定期现场检查和非现场监测，开展反假币、反洗钱宣传，提高服务站的风险防范意识，设立业务投诉电话，建立对服务站代理人的评价、考核以及退出机制，加强约束管理。 　　二、银行卡助农取款服务的组织实施 　　（一）统一思想，提高认识 　　银行卡助农取款业务涉及政府、银行和农民诸多方面，统一思想、形成共识，是推动工作顺利开展的前提。因此，采取多种措施，引导商业银行充分认识银行卡助农取款业务对于改善农村支付服务环境、畅通非现金支付渠道、优化农村金融生态的重要性。组织涉农银行机构加强农村银行卡市场建设，积极开办银行卡助农取款服务。协调地方政府部门优化惠农资金发放方式，实现各类补贴资金通过“一卡通”发放。动员广大农民群众积极使用银行卡，享受银行卡助农取款的便利，从而使银行卡助农取款服务得到地方政府的大力支持、商业银行的有效推动、广大农民的积极响应。 　　（二）加强领导，建立机制 　　在陕西省改善农村支付服务环境工作领导小组的统一领导下，各级人民银行协调政府相关部门及银行机构建立了联席会议制度和沟通协调机制，定期召开专题会议，分析形势，交流经验，研究解决实际问题。目前，已形成了人民银行积极推动、各级政府大力支持、商业银行组织实施、广大农民踊跃参与的良好工作局面。 　　（三）统筹安排，规范发展 　　银行卡助农取款是支付结算工作的一项重要创新，为使这项工作顺利进行，西安分行组织人员在对银行卡助农取款的可行性、操作性、实用性反复研究的基础上，制订了《陕西省银行卡助农取款实施方案》，明确了银行卡助农取款业务的实施原则、工作思路和步骤程序。同时，制定了《陕西省银行卡助农取款业务管理办法》，从银行卡助农取款服务站的设立和撤销、代理人的选定和管理、业务办理、风险防范等各方面进行了详细规定，明确了代理人、收单机构之间的权利义务，规范了业务办理流程。从而，既促进了银行卡助农取款业务健康平稳发展，又有效预防了各类风险的发生。 　　（四）典型