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银行排队问题经济学分析与解决措施 　　摘要：针对商业银行的排队现象，本文引入了银行排队问题的经济学分析框架。本文通过直观明了的坐标图来表达顾客需求曲线以及银行供给曲线，从而得出了银行与顾客在排队问题上的供需均衡点。基于银行排队问题的经济学分析，本文最后还提出了银行排队问题的解决措施。 　　关键词：银行排队 供给曲线 需求曲线 均衡点 　　近年来，银行的业务量在不断增大，其提供的业务品种比以前多，且范围比以前广，而顾客的需求也在增加。从简单的经济学分析，表面上是银行的金融服务供给不能满足社会对金融服务的需求而导致了银行排队现象的产生。这一问题存在两个方面：一方面是供给增长慢，另一方面是需求增长快。是否银行增加了金融服务的供给便能解决排队的问题呢？然而问题不是那么简单的，在银行排队现象的背后还隐藏着许多问题。 　　笔者认为银行排??问题要从供给方和需求方共同分析。从银行来讲，因为成本的投入（增设窗口或自助设备等）直接影响等待时间，而排队时间又直接影响顾客存量数从而最终关系到银行的利润。所以对银行来讲，不可能只考虑成本，而不考虑顾客的存量数。作为顾客来讲，排队时间的长短影响着顾客的决策。因此只有找到银行和顾客之间的均衡点才是共赢的结果（即为顾客愿意接受的最长等待时间和银行愿意提供的最短等待时间是相等的）。 　　一、银行排队问题的经济学分析 　　经济学中的商品在本文中即为服务。服务是一种特殊的商品，在研究银行排队的特定问题中，不能以经济学的价格为自变量，因为顾客在银行享受到的服务是以时间为代价的，而并非是用金钱购买而得到，在本文中把等待的时间作为自变量（等同于经济学的价格）。 　　从顾客作为需求方的角度分析，在经济学中可以用机会成本来分析顾客的服务需求。机会成本（替代性成本）是指生产者所弃的使用相同的资源在其他用途中所能得到的最高收入，本文的机会成本为时间成本。从经济资源的稀缺性这一前提出发，把时间看作是一种稀缺资源，即在有限的时间内，顾客排队等待的时间长了，那么用于其他工作所产生的效益或价值的时间就少了。机会成本越低（即在有限的时间内做其他工作产生的效益或价值比在银行排队产生的价值低），顾客就会选择去银行排队。如果等待的时间越长，那么顾客的服务需求会越小以致弃号；相反，等待的时间越短，顾客的服务需求就越大。可以得出等待的时间和服务需求的数量成反比关系。 　　从银行作为供给方的角度分析，等待的时间还与服务效率和服务人数等因素有关。如果银行利用增设窗口或增加自助设备的方法来提高服务的效率（即增加成本投入），那么等待的时间就越短。在固定的窗口数下（即银行投入成本少），服务的人数越多，那么等待的时间就越长。可以得出，服务效率和等待时间成反比关系，服务人数和等待时间成正比关系，最终得出服务成本和等待时间成反比关系。假设银行在不考虑顾客流失等情况，仅从成本角度考虑，银行希望排队时间越长越好。 　　以马歇尔经济学理论为基础，需求曲线（D）和供给曲线（S）均以服务的人数（Q）为因变量，等待的时间（T）为自变量， 简单的需求函数为Qd=f（T），供给函数为QS=f（T）。即表达服务人数（Q）随等待的时间（T）的变化而变化。需求曲线和供给曲线以几何图坐标系表示（与数学上的习惯相反），以T为纵轴，Q为横纵。得出等待时间（T）与服务人数（Q）的需求曲线（D）和供给曲线（S），如图一。 　　顾客的需求曲线（D）是向右下方倾斜的，而银行的供给曲线（S）是向右上方倾斜的，两曲线相交于平衡点（E），表示顾客愿意接受的最长等待时间和银行愿意接受的最短等待时间是一致的。 　　（一）完全竞争市场 　　市场竞争程度的不同也会导致供需曲线各异。笔者认为，银行市场的划分应根据当地银行业竞争程度和市场占有率划分，因为一个地方的经济水平和人口基本上维持在一个基数状态。如果当地有更多的银行进驻来分蛋糕，那么就趋向于市场完全竞争状态。特征如下：银行数目很多、提供的金融产品和服务完全无差别、对市场价格没有任何的控制力量、进出银行业很容易。 　　如图二所示，需求曲线D和供给曲线S相交的均衡点E所决定的市场的均衡等待时间为Te。水平的需求曲线意味着：在均衡点E为顾客愿意等待的时间，水平线Te（含）以下部分表示顾客意愿排队，等待时间的减短并不影响顾客的人数。所以，在顾客承受的范围内，需求是不变的（EQe段）。在Te以上部分表示并非顾客接受的时间，所以会选择另一家银行。 　　在完全竞争市场，顾客和银行都是市场的被动者。对于顾客来说，选择任何一家银行的金融产品和服务都是一样的，如果有一家银行单独为了降低成本，延长顾客的等待时间，那么就不会有顾客选择这家银行。当然，单家银行也没有必要单独为了减少顾客的等待时间，而花较大成本。因为在一般情况下，单家银行总是可以按现行的市