贷款决策流程化,标准化.docVIP

贷款决策流程化,标准化 　　摘要：近年来，为了缓解中小企业融资困难的问题，推动中小企业的快速发展，我国的各大银行开始引进一种名为“信贷工厂”的信贷模式。本文对“信贷工厂”进行了介绍，并分析了其对中小企业融资问题产生的影响。此外，本文还分析了运用“信贷工厂”模式的银行与中小企业信用担保机构的合作前景以及合作可能产生的影响。 　　关键词：信贷工厂；中小企业；信用担保 　　一、“信贷工厂”模式概述 　　“信贷工厂”模式，是指银行像工厂一样运作，像生产车间生产商品一样对信贷产品进行“流水线”作业方式批量操作。具体说来，就是指银行在处理中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务时，按照标准化的方式，专业化的分工，流程化的操作，在采用产业链调查方法监控风险的同时，提高运作效率，简化中小企业贷款手续。 　　“信贷工厂”具有“六化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”，这六大特点可以是银行在可控风险范围之内提高效率，扩大贷款规模，降低营运成本。在帮助中小企业客户高效成功的贷款的同时，也可以成功的推动银行占有中小企业贷款市场，提高银行的收益率。① 　　“信贷工厂”模式按照标准化的方式，专业化的分工，流程化的操作，将客户营销与中后台管理分离，并使其在独立操作的基础上交叉合作，相互监督。在提高了交叉销售能力的同时，也有效控制了一对一这种单线模式所可能发生的操作风险以及道德风险。 　　这一操作方式不仅提高了银行的工作效率，也满足了客户融资的需求，遵循了市场导向。在利用中小企业的共性创新的同时，结合了我国中小企业的特性，使贷款决策的流程化、标准化与银行、客户利益的最大化相结合。最大限度的发挥了银行作为“工厂”的优势，使我国的中小企业信贷体系结构更加的完整。 　　二、“信贷工厂”模式对中小企业融资的影响 　　不难看出，“信贷工厂”的出现，将必然影响我国中小企业贷款现状，在一定程度上推动中小企业融资难这一问题的有效缓解，并有可能成为我国银行在开拓中小企业贷款???一市场时的利器。 　　具体说来，“信贷工厂”主要在以下几个方面对对中小企业融资产生了重要的影响。 　　首先，“信贷工厂”的出现是我国商业银行的一次勇敢尝试，为我国的商业银行中小企业贷款迎来了创新的业务理念。“信贷工厂”这一模式，则改变了这种营运模式，使银行在对待信贷作业的时可以进行流水线的操作。在做到“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”的同时，提高了银行效率，扩大了贷款规模，满足了中小企业的融资需求，很大程度上缓解了中小企业过去在银行申请贷款时所面临的困境。 　　其次，“信贷工厂”提升了商业银行对中小企业贷款的支持能力。由于“信贷工厂”采用了交叉销售，互相监督的营运模式，其实在一定程度上降低了单线模式所可能遇到的操作风险以及道德风险。“信贷工厂”也使银行对中小企业贷款实行了规模化的政策，银行为了实现效益最大化，将很大程度上增加对中小企业贷款的发放，中小企业申请贷款的成功率将因此而提升。 　　对于我国中小企业来说，银行的这一创新，将很大程度缓解其长期以来所面对的资金紧张，融资难，融资成本高的问题。若这一主要问题得到缓解，我国的中小企业所面临的其他问题，如抗风险能力差，国际竞争能力差，信用评级差等问题也将相应得到缓解。我国的中小企业也将在“信贷工厂”的推动下更加快速的发展，为我国的经济建设做出更多贡献。② 　　三、“信贷工厂”银行与中小企业信用担保机构的合作前景 　　“信贷工厂”与信用担保的合作将是银行针对中小企业贷款的又一次创新及尝试，而这一尝试的优势在于： 　　（一）“信贷工厂”的标准化、流程化、专业化与信用担保的风险最小化相结合，在增加了银行业务效率的同时，也降低了了流水化作业可能面临的风险。中小企业信用担保体系可以很大程度上弥补中小企业在贷款时所面临的不足，如信用风险，无实物抵押等。而因为有了中小企业信用担保体系，银行在处理中小企业时也更加有信心，从而“信贷工厂”的“流水线”的规模化效应也可以得到最大程度的发挥。与此同时，中小企业也可在此中受益，并利用其周转快，回收快，盈利快的优势，为自身及银行创造更多的收益。 　　（二） 银行与中小企业信用担保机构的合作，可以使中小企业信用担保机构分担银行所面临的风险和责任，在一定程度上减少银行所可能面对的损失。银行与中小企业信用担保机构的合作，可以使银行在面临意外时，不用承担100%的责任，在一定程度上减少了损失。另外，为了规避这种意外，中小企业信用担保机构也会谨慎处理高风险作业，从而在根本上减少了这种意外的发生。 　　（三）“信贷工厂”与信用担保的合作，可以提升中小企业贷款的信心，从而帮助银行挽回中小企业贷款业务的市场，同时也可以