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银行支付与O2O模式整合方式研究 　　作者简介：郭静林，单位：重庆工商大学融智学院，学历：经济学硕士，职称：讲师。 　　随着电子商务的高速发展，其销售模式也从传统的C2C、B2C模式逐渐进化到现今市场热捧的O2O模式，从传统的线上交易逐渐转变成结合线上线下相融合的交易模式，逐步实现实体经济与虚拟经济的对接。然而在O2O商业链的整合过程中，非金融类第三方支付企业的崛起，在一定程度上侵蚀着银行支付业务的市场份额，让银行在电子商务支付结算领域的金融中介角色逐步趋向于边缘化。因此，在网络与实体双运作的市场环境中，银行若要维持并提升其支付结算业务的市场份额，必须完成与O2O模式的整合，突出银行在O2O商业链中的金融中介地位。 　　一、传统的O2O模式 　　O2O模式（Online to Offline）是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台，使线下服务可以通过线上的方???来招揽消费者，而消费者可以在互联网上筛选服务、在线支付结算，然后可以同时体验线上虚拟和线下实体相结合的的产品或服务。O2O将线下实体店和网上商城的平台打通，与消费端口连接形成一个闭环，而在这一模式中，支付业务主要发生在消费者和网上商城这一侧。在传统的O2O模式中，支付端一般会有非金融类第三方支付平台的介入。据统计，截至2013年1月，共有75家企业获得互联网支付牌照，而其中近10家互联网支付企业占据了整个市场9成以上的份额，从主要竞争企业的市场份额来看，支付宝居市场首位，并同财付通、汇付天下、快钱、上海银联、广州银联、易宝支付、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。其中，除了上海银联和广州银联属于金融类第三方支付平台外，其余都是非金融类支付企业。随着这一类O2O模式的交易规模扩大，银行支付所扮演的角色更多的是作为消费者和第三方支付平台之间的中介方存在，而支付业务作为O2O模式的核心，其市场份额越来越多地被第三方支付平台所抢占，让银行支付在消费者眼中逐渐边缘化。 　　二、整合银行支付平台后的O2O模式 　　在整合银行支付平台后的O2O模式中，银行支付系统应该成为连接消费者、线下实体店和网上商城的核心支付环节。首先，对于消费者端口，银行的电子支付系统衔接了消费者和网上商城之间的交易通道，同时，银行的线下POS支付业务还能在ITM交易中衔接消费者和线下实体店的交易通道，支持顾客取货满意后的尾款支付功能 　　三、银行支付与O2O整合的代表案例分析 　　面对O2O市场规模的高速膨胀，越来越多的商业银行意识到银行平台与O2O模式整合的迫切性，并开始制定银行的O2O试水项目。在众多案例中，大致可以按针对O2O端口的不同，分为三类： 　　1、针对消费者端口的“银联钱包”支付模式 　　“银联钱包”是中国银联整合各方资源于2013年7月在上海推出的O2O试水项目，其模式是在传统的银联卡支付服务的基础上，为持卡消费者提供优惠折扣、消费积分、电子票券等个性化增值服务，并让消费者实现线上线下刷卡消费的协同互动。“银联钱包”支付模式同时利用了用户优势、线下网络优势、品牌优势、服务及收益优势来为消费者服务。 　　第一，银联拥有庞大的用户基础，据统计，在2012年中国第三方支付核心企业的市场份额中，中国银联占据了60.4%的主导地位，远远超过其他非金融类第三方支付企业，并且银联卡在国内占有近90% 的市。第二，银联拥有庞大的线下收单网络，这为消费者打通了ITM模式中的线下尾款支付通道。第三，银联自身的品牌优势，能提高消费者信任度和满足消费者的使用习惯，弥补了传统O2O业务的缺陷，即降低了商户和用户使用习惯的改变而需付出的成本。第四，“银联钱包”产品基于其增值服务的特性，在将来预期可为其合作伙伴提供较强的服务及收益，如传统优惠券服务企业借助该产品可实现按效果计费的业务模式，并借此获取收益，摆脱原有收费难的困局，银行可借助该产品稳固收单市场密切与商户关系等。 　　2、针对线下端口的“微信平台”支付模式 　　“微信平台”支付模式是民生银行参与O2O模式而采用的整合方式，其主要作用是打通并拓宽了线下实体店和消费者之间的互动模式，而主要针对的是不具规模的线下小微商户。许多小微企业并不擅长在淘宝等纯粹的互联网平台上进行网络营销，这与银行的劣势相似，因为银行长久以来也是主要通过线下发展客户并提供金融服务。因此，所谓“微信平台”支付模式，便是银行借助微信的实时交互和位置功能，将其金融便利店遍布于生活小区，与一同参与微信平台的小微商户一起构成一张线下辅助提供金融和生活服务的巨大网络。 　　这一平台可以细分为“功能型微信银行”和“营销型微信银行”，前者是将手机银行搬到微信上，属于本位推动型；后者更多的是每天负责推送优惠信息，属于营销推送型。二者都是金融做互联网的思路