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浅谈住房公积金未来发展和定位 　　摘要：住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金，是作为我国住房制度改革由实物分配向货币分配转化的必然产物，为我国住房分配货币化、社会化和法制化提供了方向。住房公积金促进了我国房地产金融业的稳定发展，加快了我国住房制度改革的步伐，减缓低收入居民的资金压力和矛盾，大大改善中低层收入居民的住房条件，同时对促进住房改革的推进起到至关重要的作用，所以住房公积金的未来发展方向和定位成为社会各界关注的焦点问题。 　　关键词：住房公积金；住房储金；住房制度；房地产；未来发展；焦点问题 　　中图分类号：F293.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-00-01 　　近年来，随着社会主义市场经济体制的建立，住??公积金资金规模的迅速成长，导致住房公积金运作和管理弊端不断出现，涉及数千万元甚至上亿元资金的大案频频发生。此外，违规贷款和大量欠款已经成为许多住房公积金管理中心面临的主要问题，资金不能够及时回收，造成管理中心资金的运作困难。所以，公积金的发展走到了一个十分关键的“十字路口”，住房公积金管理体制的改革已到了经刻不容缓的时刻，建立与新时代社会相适应的住房新体制已经成为住房改革的主要议程。 　　一、住房公积金的现状 　　住房公积金制度国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。 1991年5月，经国务院批准，上海市率先推行了公积金制度，之后在全国逐渐推行，1999年4月国务院《住房公积金管理条例》的颁发，使得这项制度被作为城镇住房货币化分配的一项基本国策而确立。随着社会不断的发展，住房公积金制度在全国普及，单位及其在职职工缴存的资金逐年增加，缴存人数也在不断扩大。住房公积金在住房制度改革中发挥着重要的角色，为家庭困难的职工解决因资金困难而导致住房困难的问题，推动的城镇化水平的发展。住房公积金制度的建立，减缓了居民购房的资金压力使得住房分配向货币化、社会化和法制化发展，为住房体制改革提供的方向。同时，住房公积金制度对我国多行业发展提供物质基础，推动我国商品经济的发展。但住房公积金制度作为政策性的住房制度不能完全发挥他的保障作用。 　　二、住房公积金存在的问题 　　1.公积金在运作过程中挪作他用、套取的现象。公积金在运作中，一些人利用职务之便套取和挪用公积金，使得公积金的资金运作困难，主要通过以下两个途径来非法使用公积金：一是个人公积金贷款审核和办理程序简单化，借款人只需提供完整的个人信息、担保资料和房产证及缴存公积金证明等资料就可以贷款、且贷款利率比银行低，大部分的人就会用购房的名义进行贷款。贷款人将贷款资金用于何处管理中心无权过问，管理中心只要确保能收回贷款和利息即可，据审计调查将贷款资金真正用于购房的贷款者较少，大部分将资金用于其它地方。二是单位对在职职工缴存的住房储金给予扣留，未及时交到住房公积金管理中心，将扣留的资金用来偿还债务或者挪作他用。 　　2.住房公积金管理机构监管制度多样化。我国现阶段对住房公积金的管理只要由四部分组成，首先由住房委员会决策，再由住房公积金管理中心运作，接着由银行资金专户存储、最后由财政监督。住房公积金管理在运作和管理过程中主要通过以下三种模式来行使资金管理决策权：一是单独设立住房资金管理中心，由政府直接领导和管理；二是通过合并来达到职权的统一化和办公一体化的模式；三是将其规划到财政部门，成为财政部门内设机构，便于住房资金统一管理的模式。这样导致管理监督制度多样化，当住房公积金出现监管缺失等问题时，责任不明确。 　　3. 住房公积金普及率较低。建设部在2006年9月对住房、住房制度改革和房地产市场进行调研可知，截至2006年6月，全国住房公积金覆盖率为62.04%，其中有的省份甚至低于40%。这就表明有40%左右的在职职工未能享受到公积金保障，那些没有固定工作的农民工和那些在非正规部门就业的人群也不包括在内。这些未能享受到住房公积金保障的人群基本都是城市住房弱势人口。 　　4.住房公积金运行缺乏有效监督机制和放贷存在潜在的风险。在利益的驱使下，导致挤占、截留、挪用公积金的问题不断恶化，同时，因为住房公积金不属于财政资金，所以财政部门只是依法进行审查，并无其他职权。这样的监督机制并不能真正发挥作用，使得住房公积金的监督流于形式。随着改革的不断推行，公积金借款人由于工作变动，中途退休、调往异地等，由于资金管理中心对能随时掌握这部分贷款人的情况，导致贷款回收的风险增大。 　　三、住房公积金的未来发展和定位 　　1.建立健全住房公积金的信息公开制度。为了让住房公积金的使用和运作更具透明化，住房公积金