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浅析农村信用合作社信贷管理存在问题 　　摘 要：近几年来，农村经济发展的主要金融力量是支持县城经济的发展，随之而来的是建设社会主义新农村，发展农村信用合作社的信贷保证。如今的农村信用社始终坚持“立足农村、面向农业、服务农民”的宗旨，资金也不断的增强，运营状况也得到了保证。与此同时，也存在着信贷管理制度不系统、不全面等问题。 　　关键词：农村信用社；信贷管理；问题；策略 　　一、 引言 　　如今，农村信用社也随着社会的进步时代的发展逐渐完善，成为了农村金融的主力军。农村信用社立足于三农，服务三农，支持县城经济发展，成为农村经济发展的主要金融力量。农村信用社在壮大的同时也逐渐向中间业务变化，与以往相比有大幅度的提升。但是，目前的农村信用社在运营期间仍要依靠信贷业务作为其主要的资金收入来源，在开展信贷业务过程中也会出现各种各样的信贷关系，而且信贷资产的风险还是比较高的。农村信用社改革的程度越深，对信贷质量就要求越高，那么信贷管理就越需要受到关注。所以，对农村信用社的贷款资产的有效管理和风险防范是一个艰巨并急迫的任务，拖欠贷款的时间越久，贷款的风险也就越大。由此可见，农村信用合作社信贷管理对更好的运营信用合作社起了十分重要的作用。 　　二、农村信用社贷款管理存在的问题 　　2.1信贷管理制度不系统、不完善、不健全。农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。然而纵观我国的农业信用合作社信贷管理制度虽然有许多规章制度，但是多数都不系统，不完善，不能够有效建立起相应的机制。尽管大多数的信用社设立了相关部门对其进行管理，但是这样仍存在内部控制力松弛，增加信贷风险等问题。相关部门做的很多工作都只是流于形式，没有在实际的执行过程中严格的控制执行。正是因为这些信贷员工工作的失职和管理的松懈，导致农村合作社信贷管理存在着重大的问题，导致信贷风险存在棘手的隐患。2.2信贷资产单一，存在较大风险。农村信用社相对于城市信用社来说，最大的不同就在于农村信用社的贷款资金大多用于支持农户农作物的生产上。这样也就存在一个很重要的问题，那就是农户农作物很容易受到周围的自然环境影响导致农作物的减产甚至绝产，这样一来农民的经济收入明显的减少或没有了，农民的贷款也不能及时的按期偿还。导致信贷管理工作很难真正的落实下去，信用贷款的风险也不断增加。2.3不良贷款没有得到遏止。如今，对不良贷款的处置大都使用以新还旧、收息换据的方法，将原来存在的不良贷款转换为了正常的贷款，隐藏了真正的不良贷款风险。而不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在农村信用社同样表现的非常突出，清收盘活工作任重而道远。旧的不良贷款还未清除，新的贷款又陆续的出现，再由于信贷管理制度的不完善，更使不良信贷的数量极增，同时增加了信贷的风险。2.4基础管理薄弱，信贷人员风险文化落后。农村信用社在信贷工作人员使用方面还存在着很大的问题。工作人员只是从客观的认为只要能够按时结息就是很好的贷款，而不进一步了解借款人的道德品质，资金的实际用途等方面。信贷人员的素质低直接导致信贷管理中会出现“滥贷或惜贷”的问题，这些都或多或少导致信用社产生信贷风险。同时，信用社的信贷业务种类较多，如果没有统一的操作流程和规程，会在实践中出现合同文本管理混乱、基本要素填写不完善或不规范等问题。这与快速发展的信贷业务极不相称。2.5贷后管理滞后，失信问题严重。由于农村信用社在信贷方面对贷后的管理制度执行不当，对贷后管理的工作目标不明确，管理不到位，超保证期、抵押资产流失等问题都时常出现，若不从根本上解决就会为成为增强信贷风险的帮凶。同时，如今的放贷不少，但是能够按期限归还的太少，这样直接影响了农村信用社发放贷款的主动性，这也是信贷管理存在缺陷的另一种表现。2.6信贷组织不规范。很多信贷组织不规范。信贷相关人员队伍中，部分人员业务素质不高，不了解信贷流程、信款合同条款和相关法律知识，使得原有的保证贷款成为信用贷款，也使得原本可以收回的贷款成为不良贷款。有的信贷公司内部管理混乱，管理机制不健全，导致信贷资产持续恶化，产生不良贷款。 　　三、 解决信贷管理问题的策略 　　3.1提高信贷人员的素质和业务知识。从事相关信贷工作的工作人员一定要从自身做起，学习有关金融方面的各项知识和法规。学习的同时不光提高了业务知识也提升了自身的素质。另外，农村信用社要致力于加强信贷队伍的建设工作，起初就要筛选适合此岗位的高素质人员，派出有相关经验和责任心的员工对其他员工进行培训和引导，提升他们的业务本领和自身的思想内涵。培养出一个具有向心力、高素质的信贷员工团队。工作期间，对于信贷人员实行工作效率、绩效挂钩制度，进而能够充分地调动起信贷人员日常工作的积极性、主动性与创造力，对我国农村信用社信用贷款服务