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发展农村电子银行中问题及策略研究 　　[摘 要] 在数字化时代，电子银行的业务服务内容呈现出更为个性化、多元化、标准化以及国际化等特点。当前，农村电子银行业务存在的主要问题是农村银行思想认识不足，农村用户对电子银行认可度低，农村银行配套基础不完善。发展农村电子银行，应加大电子银行业务宣传力度，加强电子银行服务机构的建设，加大政府扶持力度，为农村客户提供相匹配的电子银行业务，满足农村客户基本的金融服务。 　　[关键词] 农村；电子银行；问题；策略研究 　　[中图分类号] F640 [文献标识码] A 　　随着网络技术和电子信息技术的发展，信息化革命给传统商业银行的服务方式和经营模式带来了巨大的改变，而商业银行的自身发展也更加依赖电子信息科技在金融领域的应用和创新。随着银行电子化和电子货币产生，为电子银行的产生奠定了基础电子银行主要运用先进的电子通讯技术，以互联网为依托，为客户提供完善的自助金融服务。吴家培教授定义网络经济：以计算机网络特别是因特网为主要载体的经济形态，在科技发展日新月异及银行业竞争不断激烈的今天，谁拥有着最先进的科学技术，能够满足顾客不断变化的需求并能不断提供高效、优质、贴心的服务，谁才能够在发展中占有着自己的优势，因此，各银行已把电子银行作为其占领市场的重要手段。 　　一、电子银行业务的特点 　　电子银行业务是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的离柜业务，电子银行还实现了很多传统银行业无法提供的服务，比如24小时个性化服务，异地网络办理各种业务等，这使电子银行业务的优势更加突显，为商业银行吸引和开发优质客户起到了重要的作用。 　　（一）电子银行分流银行柜台压力，降低运营成本 　　各大商业银行在建立电子银行之初，在购买设备、软件开发、系统维护和人员培训等方面需要投入一定经费。在电子银行服务网络建成后，其自动化运营的特点决定了电子银行的运营成本远低于传统银行的运行模式。电子银行使用过程产生规模效应后，其成本会更低，甚至会低至传统银行业成本的百分之几。网上银行业务开设方面无需设立柜台，???免了经营费用的支出；与此同时可将常用的服务和交易交由客户通过自助方式完成，不仅能减轻柜台压力，还可以提高银行网点的服务质量。从经济效益上来讲，一般传统银行的经营成本占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅占经营收入的15%-20%。 　　（二）电子银行拓展业务网络 　　电子银行业务的开设不需设置分支机构，其成本来源于电脑软件、电脑硬件等价格比较低廉的方面，因此可以降低经营服务成本，创造出巨大的利润空间；电子突破了传统的商业银行对空间和时间的限制，利用互联网和软件系统可以任何地方（Anywhere）、无论任何时候（Anytime）、以任何方式（Anyhow）为客户提供“AAA”服务，使服务更具个性化，使资金流速激增，减少在途资金损失。目前，农村信用社开通农民工银行卡特色业务，已经实现系统集中，农民可以打工地方存钱，在家乡取款成为可能。通过网上交易可以让客户随时享受所需要的金融服务，为了确保银行的客户群做出了贡献，保障了银行服务的质量，提供客户的满意度。 　　（三）电子银行开展多种营销方案 　　与城市业务相比，农村地区银行实体网点有其特殊的特点，银行网点的服务半径长，信息网络的覆盖率较低，网点的支付结算设施相对滞后，非现金支付工具应用的比较少。电子银行提供降低成本以及实现多种营销方式的方案，同时可以为银行的客户提供金融产品查询及服务等丰富信息的途径，简单的获取顾客交易信息使其向数据化的方向发展。 　　二、农村电子银行业务面临的问题 　　（一）农村银行思想认识不足 　　农村提供金融服务的企业自身存在着如资金短缺、专用人才匮乏、领导者业务意识和责任心不强、经营管理制度方面不完善等因素也制约着农村电子银行业务发展。电子银行网络系统建设过程中衔接不好等因素都直接影响电子银行信息化建设。一些金融企业认为金融电子化是一项高投人、低产出的业务，电子银行并不不适合农村信用社现状；或电子化投人是一劳永逸的事，对银行电子化的缺乏认识。况且，农村地区网络普及度不够，电子银行业务的推广和宣传力度不够；同时农村用户信用观念不强，刷卡消费意识缺失等都制约着电子银行的普及和发展。 　　（二）电子银行存在安全问题 　　在电子银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，电子银行使用中突现出的安全问题也日益受到关注。无论是企业银行用户还是个人用户，电子银行的安全性能仍然是用户在选择服务方式时最看重的因素。网络金融交易中产生的服务和交易的无纸化合约是否完全合法有效仍是一个亟待解决的法律问题。农村地区的用户对电子银行的安全性问题仍然持有怀疑的态度。 　　（三）农村用户对电子银行认可低 　　农村民民仍习惯于使用传统金融产品，农村地