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商业银行个人住房贷款风险与防范措施 　　摘 要：随着我国社会经济的迅速攀升，我国商业银行个人住房贷款业务也在迅速发展，它满足了现代人的需求，因此得到了我国政策支持与鼓励。然就目前我国商业银行个人住房贷款业务的开展现状来看，还存在一定的制约因素阻碍了个人住房贷款业务的进一步发展。本文重点针对商业银行个人住房贷款的风险展开了探讨，并提出了有效的防范措施。 　　关键词：商业银行 个人住房贷款 风险防范措施 　　近年来，我国住房消费信贷一直呈现良好的发展趋势，在商业银行个人住房贷款业务开展中往往是机遇与挑战共存，因此商业银行应积极客观的面对个人住房贷款业务风险，从而有针对性的采取防范措施，为商业银行的进一步发展提供良好的环境。 　　1、商业银行个人住房贷款基本概述及风险分析 　　1.1、商业银行个人住房贷款基本概述 　　所谓的个人住房贷款是指由银行接受个人委托在我国大陆境内的某城镇区域购买、建造、修整各种类型房屋的自然人所发放的贷款。个人住房贷款业务中涵盖了多种贷款业务类型，其中主要包括个人住房按揭贷款、个人住房组合贷款及公积金个人住房贷款等多种贷款形式。 　　2、商业银行个人住房贷款风险分析 　　2.1、信用风险 　　所谓的信用风险是指向银行借款的人在购房以后，由于自身支付能力下降或者是突然发生一些事情，从而导致资金不能及时周转，无法向银行偿还还本付息，在这种情况下就会产生一定的信用风险。我国商业银行个人住房贷款业务中主要存在的信用风险有被迫违约风险、恶意违约风险及理性违约风险。这些信用风险的存在给商业银行的个人住房贷款业务的开展带来了一定的经营风险。因为我国居民收入存在诸多不确定因素，且向银行还贷的时间基本上都长达10-30年，在此期间个人资金状况存在很大的不确定性，贷款支付能力下降或者还贷信用缺乏等现象都有可能发生。 　　2.2、流动性风险 　　商业银行个人住房贷款流动性风险主要表现在两方面，首先我国越来越多的人有了一定的投资意识，他们不在倾向于将其存储于商业银行中，而是将资金积极投入到市场投资中，这样???使得商业银行储蓄存款的流动性加大，银行本身的固定资金相对减少，影响商业银行的偿付能力，形成一种“短存长贷”的局面。其次，我国商业银行个人住房贷款不易变现，若债权人要求清偿债务或者是存款人要提取大量存款时，那么很容易导致商业银行资金周转不灵等状况。 　　2.3、抵押物品处置风险 　　贷款抵押物品属于商业银行的第二还款源，贷款抵押物主要存在产权风险、价格风险及变现风险。若商业银行不对这次风险进行防范，那么极易影响商业银行的发展。当贷款人拿抵押物进行贷款抵押时，商业银行要对贷款人所抵押的物品进行严格审查，以此来降低抵押物品存在的风险，为商业银行个人贷款业务的合理运行提供安全保障。 　　2.4、商业银行内部管理风险 　　商业银行在个人住房贷款业务开展过程中，若银行相关工作人员业务操作失误或者管理制度不严，那么极有可能或给银行贷款带来一定的损失。商业银行属于个人住房贷款的当事人，需要对个人贷款各个环节进行把控，不然易形成资产损失，损害商业银行内部利益。 　　3、防范商业银行个人住房贷款风险的有效措施 　　3.1、健全个人信用制度 　　健全个人信用制度是有效规避商业银行个人信用风险的良好举措，它既能够证明自然人的信用度，监督并管理个人信用活动，还对个人信用行为具有一定的规范作用，基于个人信用制度这一重要性，商业银行应全面健全个人信用制度。那么要健全商业银行个人信用制度，应从两方面入手。一方面建立信用准入制度，对个人信用进行有效评估，对个人消费信用相关信息进行整体总结与分析，从而对个人信用做出正确客观的评价，对于信用度不高的个人应谨慎给予住房贷款或者拒绝给予其办理个人住房贷款业务。另一方面应建立个人信用制裁制度，对于个人住房贷款消费者不受信用的作风及行为应给予相应的制裁或者惩罚，从而提高个人信用额度。 　　3.2、对开发商及楼盘进行严格把关 　　在商业银行个人住房贷款风险防范过程中之所以对开发生及楼盘进行严格把关，是因为房屋购买合同会间接影响商业银行的个人贷款安全。若不对开发商及楼盘进行严格把关，那么在实际生活中很容易引起房屋买卖合同纠纷，从而威胁商业银行个人贷款的安全性。对于商业银行来说，选择信用额度高，实力雄厚的开发商能够有效规避商业银行个人住房贷款中存在的风险因素，对商业银行个人贷款业务具有一定的维护作用。 　　3.3、强化商业银行内部管理制度 　　目前我国商业银行在个人住房贷款业务开展中还存在一定的内部管理风险，为了防范商业银行个人住房贷款风险，应全面强化商业银行内部管理制度。那么要实现商业银行内部管理的目的，首先应对个人住房贷款手续进行严格审核，做好个人住房贷款各项档案登记与管理。其